Programma di prestito HARP: come ha funzionato?

Quando i tassi di interesse scendono, molti proprietari di case capitale più rapidamente. Tuttavia, un gruppo di proprietari di case che in genere hanno problemi di rifinanziamento sono quelli in patrimonio netto negativo. Ciò significa che devono più sul loro mutuo di quanto valga attualmente la loro casa. Nel primo trimestre del 2020, circa 1,8 milioni di case erano a patrimonio netto negativo, rappresentando il 3,4% di tutti gli immobili ipotecati.

In passato, i mutuatari con mutui sottomarini potevano trarre vantaggio da tassi di interesse più bassi rifinanziando attraverso l’ Home Affordable Refinance Program (HARP). Tuttavia, questo programma è scaduto alla fine del 2018.

In questo articolo, discuteremo i vantaggi che HARP ha fornito ai proprietari di case, oltre alle opzioni esistenti disponibili per i proprietari di case che cercano di rifinanziare i loro mutui.

Punti chiave

• HARP era un programma governativo progettato per aiutare i proprietari di case subacquee a rifinanziare i mutui a tassi di interesse più interessanti.
• Il programma è iniziato il 1 aprile 2009 e si è concluso il 31 dicembre 2018.
• Circa 3,45 milioni di mutuatari hanno approfittato di HARP.
• Le opzioni di rifinanziamento per i proprietari di case in difficoltà oggi includono programmi di Fannie Mae e Freddie Mac.3

Cos’era l’ARPA?

HARP era un programma governativo istituito nell’aprile 2009 dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA) in risposta allacrisi finanziaria del2007-2008. L’idea era di aiutare i proprietari di abitazione a rifinanziare i prestiti su proprietà che valevano meno del loro mutuo in essere. Circa 3,45 milioni di mutuatari hanno approfittato del programma.

HARP era rivolto a mutuatari che avevano un rapporto prestito / valore (LTV) superiore all’80%. In genere, questi mutuatari hanno difficoltà a garantire il rifinanziamento a causa della mancanza di equità nelle loro case, quindi non possono beneficiare del calo dei tassi di interesse. In origine, i mutuatari potevano beneficiare dell’assistenza HARP se il loro rapporto LTV non era superiore al 105%. Questo limite è stato portato al 125% nel luglio 2009, quindi completamente revocato nell’ottobre 2011.

Tra l’inizio del programma e il febbraio 2015, sono stati rifinanziati circa 3,29 milioni di mutui nell’ambito di HARP. Di questi, 2,3 milioni avevano un rapporto LTV dall’80% al 105%. Circa 567.000 mutui avevano un LTV dal 105% al ​​125%, mentre 421.500 prestiti avevano rapporti superiori al 125%.

L’HARP doveva scadere originariamente alla fine del 2016, ma il governo ha prorogato il programma di due anni.6

Qualificazioni

I proprietari di case dovevano soddisfare i seguenti criteri per qualificarsi per HARP:

• Un requisito fondamentale era un mutuo di proprietà o garantito da Freddie Mac oFannie Mae, chiuso entro il 31 maggio 2009.
• Il prestito originario doveva avere un rapporto LTV di almeno l’80%.
• Fondamentalmente, il mutuatario non poteva essere insolvente sui pagamenti del mutuo. Non potevano avere pagamenti in ritardo negli ultimi sei mesi e non più di un pagamento in ritardo di 30 giorni nei 12 mesi precedenti.
• Non c’era un punteggio minimo di credito.

Il programma in realtà non prestava denaro. Invece, HARP ha collaborato con gli istituti di credito per offrire rifinanziamenti. I proprietari di abitazione potrebbero verificare con il loro attuale prestatore o accedere a un sito Web di HARP per vedere se il prestatore ha partecipato al programma.

La vita dopo l’ARPA

Sebbene HARP sia terminato, Fannie Mae e Freddie Mac hanno entrambi programmi per i mutuatari in difficoltà per rifinanziare le loro case.

Fannie Mae High LTV Refinance Option

Questo programma è per i mutuatari che pagano i loro mutui Fannie Mae esistenti in tempo ma hanno un rapporto LTV che supera il massimo consentito per un rifinanziamento di cassa limitato standard.

L’ opzione di rifinanziamento deve comportare uno dei seguenti per il mutuatario:

• Un pagamento inferiore di capitale e interessi
• Un tasso di interesse inferiore
• Un periodo di ammortamento più breve
• Un prodotto ipotecario più stabile, come il passaggio da un mutuo regolabile a un mutuo a tasso fisso

I mutuatari devono essere aggiornati con i loro pagamenti senza morosità di 30 giorni negli ultimi sei mesi. Inoltre, non possono avere più di una delinquenza di 30 giorni nell’ultimo anno e nessuna delinquenza superiore a 30 giorni.

Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage

Questo programma è per i mutuatari di Freddie Mac che sono puntuali con i pagamenti mensili ma sono squalificati dall’opzione standard di rifinanziamento “no cash out” di Freddie Mac perché il nuovo mutuo supererebbe i limiti massimi di LTV. Non esiste un LTV ratio massimo per i mutui a tasso fisso, mentre i mutui a tasso variabile hanno un LTV massimo del 105%.

La linea di fondo

Prima della scadenza di HARP, il programma ha aiutato milioni di proprietari di case a rifinanziare i mutui sottomarini. Sebbene HARP non abbia diminuito l’importo dovuto, i mutuatari hanno beneficiato di tassi di interesse inferiori e pagamenti mensili. Sebbene il programma non esista più, Fannie Mae e Freddie Mac continuano a offrire opzioni di rifinanziamento per i mutuatari.3