Assicurazione sulla vita attraverso il lavoro
Molti datori di lavoro forniscono un’assicurazione di gruppo sulla vita a termine come vantaggio per i propri dipendenti. Alcuni datori di lavoro lo mettono anche a disposizione del coniuge e delle persone a carico del dipendente. Se sei coperto da una polizza di gruppo sul tuo lavoro, è importante capire come funziona e se la copertura del tuo datore di lavoro è sufficiente.
Considerazioni chiave:
- L’assicurazione sulla vita di gruppo è un vantaggio per i dipendenti che spesso viene fornito gratuitamente dai datori di lavoro.
- I dipendenti possono anche avere la possibilità di acquistare una copertura aggiuntiva tramite detrazioni sui salari.
- I primi $ 50.000 di copertura assicurativa sulla vita di gruppo a termine sono esentasse per il dipendente.
Cos’è l’assicurazione sulla vita di gruppo?
L’assicurazione sulla vita di gruppo è una parte comune dei pacchetti di benefici per i dipendenti. Molti datori di lavoro forniscono, senza alcun costo, un importo base di copertura, nonché l’opportunità per il dipendente di acquistare una copertura aggiuntiva tramite detrazioni sui salari. Il piano assicurativo può anche offrire ai dipendenti la possibilità di acquistare la copertura per i loro coniugi e figli.
Come altri tipi di assicurazioni sulla vita, l’assicurazione sulla vita di gruppo paga una prestazione in caso di morte al beneficiario che hai designato se muori mentre la polizza è in vigore.
Come funziona l’assicurazione sulla vita di gruppo
L’assicurazione di gruppo sulla vita a termine non copre solo te ma i tuoi colleghi. Sei coperto dalla polizza fintanto che sei un dipendente dell’azienda.
Tuttavia, queste politiche non sono necessariamente le stesse da un’azienda all’altra. I datori di lavoro possono decidere quanto offrire una prestazione in caso di morte, se consentire ai dipendenti di aumentare la loro indennità in caso di morte e se rendere disponibile la copertura per coniugi e figli.
Ecco uno sguardo più da vicino a cosa considerare quando si valuta una polizza di assicurazione sulla vita di gruppo a termine.
Importi di copertura
La copertura offerta attraverso un piano di gruppo varia a seconda dei datori di lavoro. La quantità di copertura disponibile può anche variare a seconda di dove ti trovi nella gerarchia organizzativa. I vantaggi per dirigenti e manager altamente retribuiti possono essere più consistenti di quelli offerti ai dipendenti di livello inferiore o ad ore. In cima alla piramide aziendale, alcuni dipendenti possono essere idonei sia per una politica di gruppo che per la propria politica individuale, attraverso quello che è noto come piano di scissione di gruppo.
Molti piani di gruppo coprono solo lo stipendio base di un individuo o un suo multiplo. Possono essere escluse altre forme di compenso, come bonus, commissioni di vendita o incentivi riportati come reddito, ad esempio un rimborso automatico o un’assegnazione di azioni limitate.
Costi premium
Il tuo datore di lavoro può fornire una certa quantità di copertura gratuitamente. Se desideri acquistare una copertura aggiuntiva, ciò che pagherai dipenderà, in gran parte, dalla tua età.
La copertura a termine di gruppo è generalmente poco costosa, soprattutto per i lavoratori più giovani. Tuttavia, le tariffe aumentano con l’avanzare dell’età. La maggior parte dei piani prevede anche fasce tariffarie in cui il costo dell’assicurazione aumenta automaticamente gradualmente, ad esempio, all’età di 30, 35, 40, ecc. I premi per ciascuna fascia tariffaria sono indicati nel documento del piano.
Eleggibilità
Per i piani di gruppo, tutti i dipendenti vengono generalmente iscritti automaticamente alla copertura di base una volta soddisfatti i requisiti di idoneità. Tali requisiti potrebbero includere lavorare un certo numero di ore alla settimana o essere stato un dipendente per un determinato periodo di tempo.
Ai partecipanti a un piano di gruppo potrebbe non essere richiesto di passare attraverso la sottoscrizione, il processo utilizzato dalle compagnie di assicurazione per valutare la quantità di rischio che una persona pone quando richiede una polizza individuale. Tutti i dipendenti idonei sono invece coperti automaticamente, indipendentemente dalla loro salute.
L’idoneità del dipendente ad acquistare una copertura aggiuntiva a termine di gruppo varia anche da datore di lavoro a datore di lavoro. In alcuni piani, ciò è possibile solo quando un individuo è inizialmente impiegato o dopo un evento qualificante, come la nascita di un bambino. In altri piani, è possibile aggiungere una copertura supplementare a termine di gruppo durante i periodi di iscrizione aperta.
A differenza della copertura di base, la copertura supplementare può richiedere la sottoscrizione. Di solito, è un processo di sottoscrizione semplificato in cui il dipendente risponde ad alcune domande per determinare la propria idoneità piuttosto che dover sostenere un esame fisico. La compagnia di assicurazioni decide quindi se offrirà o meno la copertura e, in caso affermativo, a quale prezzo.
Come accennato, alcuni datori di lavoro danno ai dipendenti la possibilità di acquistare una quantità limitata di copertura di gruppo per coniugi e figli (l’età ammissibile per i figli varia).
Portabilità della copertura
Poiché un periodo di gruppo è collegato al lavoro in corso, la copertura termina automaticamente quando termina il rapporto di lavoro di un individuo. Alcune compagnie di assicurazione offrono la possibilità di continuare la copertura convertendosi in una polizza assicurativa sulla vita permanente individuale.
Le opzioni di conversione variano da piano a piano, potrebbero non essere automatiche e potrebbero richiedere sottoscrizione. La nuova polizza può anche comportare un premio molto più elevato.
Tassazione dei benefici
I datori di lavoro possono fornire ai dipendenti fino a $ 50.000 di copertura assicurativa sulla vita di gruppo esentasse. Secondo la sezione 79 del codice IRS, il costo di qualsiasi copertura superiore a $ 50.000 pagata da un datore di lavoro deve essere riconosciuto come beneficio imponibile e riportato sulmodulo W-2 del dipendentecome reddito. La base imponibile viene calcolata utilizzando una tabella dei premi IRS, basata sull’età del dipendente, ed è inoltre soggetta alletasse di previdenza sociale e Medicare.
Se un datore di lavoro si differenzia, il che è consentito, offrendo diversi importi di copertura a gruppi selezionati di dipendenti, i primi $ 50.000 di copertura possono diventare un vantaggio imponibile per loro. Ciò include funzionari aziendali, individui altamente retribuiti o proprietari con il 5% o una quota maggiore nell’attività.
La tua assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro è sufficiente?
L’assicurazione sulla vita di gruppo a termine è un buon vantaggio da avere, ma ci sono alcune limitazioni da tenere a mente.
Come accennato in precedenza, poiché la copertura di gruppo è collegata all’occupazione, se si cambia lavoro, si smette di lavorare per un periodo di tempo, si lascia per aprire un’impresa o si va in pensione, la copertura si interrompe. Questo ti mette a rischio di non essere assicurato o, se hai problemi di salute, di avere difficoltà a trovare una nuova copertura. Potresti avere la possibilità di passare a una polizza permanente, ma ciò può essere costoso.
Oltre a ciò, la quantità di copertura offerta dal tuo datore di lavoro potrebbe non essere sufficiente per soddisfare le esigenze finanziarie dei tuoi cari dopo che te ne sei andato. Una polizza assicurativa sulla vita di base da $ 50.000 potrebbe pagare le spese funebri e cancellare alcuni debiti, ma avrai bisogno di una polizza più ampia se vuoi lasciare i soldi per estinguere il mutuo, far andare i tuoi figli all’università o coprire le spese quotidiane della tua famiglia -spese giornaliere per gli anni a venire.
Per entrambi questi motivi, spesso ha senso acquistare una copertura individuale per conto proprio. Investopedia valuta periodicamente le migliori compagnie di assicurazione sulla vita per diversi tipi di polizze.
Domande frequenti sull’assicurazione sulla vita di gruppo
Posso ottenere un’assicurazione sulla vita di gruppo da fonti diverse dal mio datore di lavoro?
Sì, se fai parte di un’associazione di ex alunni, un gruppo commerciale, una società professionale o un’altra organizzazione, può offrire un’assicurazione sulla vita di gruppo per i suoi membri. E a differenza dell’assicurazione basata sul datore di lavoro, sarà trasferibile se cambi lavoro.
Se non ho persone a carico, ho bisogno di un’assicurazione sulla vita?
Come discusso in precedenza, avere almeno una piccola quantità di assicurazione sulla vita può aiutarti a pagare le tue spese finali se ti capita di morire. Ad esempio, se un genitore ha firmato per te un prestito studentesco o un prestito auto, potresti voler lasciare un’assicurazione sufficiente in modo che non sia bloccato con i pagamenti.
Perché l’assicurazione permanente è più costosa dell’assicurazione a termine?
Uno dei motivi principali è che l’assicurazione permanente ha una componente di risparmio, spesso indicata come valore in contanti della polizza, mentre l’assicurazione a termine non lo fa. I premi che paghi per una polizza permanente vanno in parte all’assicurazione di acquisto e in parte a costruire valore in contanti.
Cosa succede se la compagnia di assicurazioni utilizzata dal mio datore di lavoro si trova in difficoltà finanziarie?
La maggior parte delle compagnie di assicurazione è sostenuta da fondi di garanzia statale, che intervengono quando ciò accade.
Se muoio, i miei beneficiari dovranno pagare le tasse sul denaro che ricevono?
No, salvo rare eccezioni, le prestazioni in caso di decesso corrisposte a un beneficiario non sono considerate reddito imponibile.