Perdita da terra
Cos’è la perdita di massa?
La perdita dal basso è l’importo totale della perdita coperta da una polizza assicurativa. La perdita iniziale non include le franchigie pagate dall’assicurato, né le passività cedute a una compagnia di riassicurazione.
Punti chiave
- La perdita dal basso è l’importo totale della perdita coperta da una polizza assicurativa.
- Le franchigie pagate dagli assicurati e le passività cedute alle compagnie di riassicurazione non sono incluse nella perdita iniziale.
- Quando le compagnie di assicurazione determinano l’importo della copertura da estendere, la loro considerazione di base si basa sulla perdita iniziale.
- L’analisi dal basso stima i costi dei sinistri per un gruppo di sinistri analizzando prima a livello di singolo assicurato e poi espandendosi all’intero gruppo.
- Nel settore assicurativo, le perdite sono classificate come perdita dal basso, perdita lorda, perdita netta e perdita netta finale.
Comprensione della perdita dal basso
Le compagnie di assicurazione prendono in considerazione una serie di fattori, inclusa la perdita iniziale, quando determinano l’importo totale della copertura che sono disposte a estendere a un contraente quando sottoscrive una nuova polizza assicurativa.
Il corrispettivo di base dell’assicuratore si basa sulla perdita iniziale, che rappresenta la perdita totale che l’assicuratore dovrà coprire se l’assicurato non deve pagare una franchigia e se l’assicuratore non cede alcuna responsabilità a una compagnia di riassicurazione.
Gli assicuratori offrono spesso agli assicurati una serie di opzioni per quanto riguarda l’equilibrio tra premi e franchigie. Tipicamente, maggiore è la franchigia, minore è il premio, poiché una franchigia alta significa che l’assicurato è responsabile di una porzione maggiore della perdita prima che si attivi qualsiasi copertura assicurativa.
L’assicuratore considera la frequenza e la gravità dei sinistri in relazione al premio addebitato per la copertura, incluso se la franchigia è calcolata in aggregato o per evento. Una franchigia elevata può ridurre l’esposizione alle perdite su sinistri di modesta entità e quindi garantire un premio inferiore, ma una richiesta di risarcimento di gravità elevata può eclissare il valore del premio e provocare perdite.
Per ridurre le passività, le compagnie di assicurazione possono anche utilizzare la riassicurazione. Ciò consente all’assicuratore di trasferire alcune delle sue passività a una compagnia di riassicurazione in cambio di una parte del suo premio. Se l’assicuratore subisce perdite a causa di una richiesta di risarcimento contro una polizza coperta da un contratto di riassicurazione, l’assicuratore può recuperare parte delle perdite dal riassicuratore. Per il riassicuratore, la perdita iniziale rappresenta l’importo totale della perdita di cui è responsabile in base al contratto di riassicurazione che ha stipulato con l’assicuratore.
Analisi delle perdite dal basso
L’analisi iniziale stima i costi delle richieste di risarcimento per una data coorte di sinistri, come un anno di incidente / componente della linea di prodotti. Si tratta di analizzare l’esposizione a livello di singolo assicurato e quindi di stimare le perdite di base per quegli assicurati.
Le perdite totali per la coorte sono quindi la somma delle perdite per ogni individuo assicurato. In pratica, il metodo è talvolta semplificato eseguendo l’analisi individuale degli assicurati solo per gli assicurati più grandi, con i costi per gli assicurati più piccoli stimati tramite approcci di campionamento (estrapolati al resto della popolazione assicurata più piccola) o approcci aggregati (utilizzando ipotesi coerenti con la più ampia analisi assicurata dal basso).
Perdite nette iniziali, lorde, nette e finali
Una perdita dal basso è una perdita per il contraente o la persona assicurata prima dell’assicurazione; la perdita lorda si riferisce tipicamente alla richiesta di risarcimento presentata all’assicuratore; la perdita netta si riferisce solitamente alla perdita lorda al netto della riassicurazione; la perdita netta finale si riferisce tipicamente alla perdita lorda al netto della riassicurazione e delle reintegrazioni.