Grandi regali finanziari per i bambini questo Natale

Stai cercando di fare un regalo per le vacanze che aiuti a impostare un giovane sulla giusta strada finanziaria? Un buono di risparmio o un contributo in conto 529 probabilmente non sarà il regalo che riceve più attenzione la mattina di Natale, ma potrebbe finire per essere il più apprezzato. Genitori, nonni e altri adulti interessati possono fare acconto su una casa.

Punti chiave

• Se stai cercando di cambiarlo durante le festività natalizie, potresti prendere in considerazione un regalo finanziario invece delle solite calze.
• I doni finanziari possono aiutare i giovani a comprendere gli investimenti e ad apprezzare i risparmi grazie a un’esperienza diretta nel possesso di azioni o obbligazioni.
• Buoni di risparmio, 529 contributi in conto, donazione di azioni e, naturalmente, una busta piena di contanti sono tutte idee per regali finanziari.

Regali finanziari

Sam Davis, partner / consulente finanziario di TBH Global Asset Management, osserva che i doni finanziari hanno un merito oltre le ovvie ricompense monetarie. “Genitori e nonni dovrebbero prendere in considerazione l’idea di fare regali economici perché possono aiutare i bambini a realizzare qualcosa che altrimenti non sarebbe possibile”, spiega Davis. “Questo può includere cose come la scuola di medicina, che ora è diventata inaccessibile per molti, o aiutare un bambino a superare una difficile situazione finanziaria a breve termine. Può anche includere, tuttavia, cose come viaggi intorno al mondo, che possono aiutare una migliore comprensione del bambino delle dinamiche globali “.

Sia che il tuo dono finanziario aiuti un bambino a pagare l’università, viaggi in tutta Europa per l’estate o susciti interesse a risparmiare e investire, tuo figlio o nipote ti ringrazierà perché, come osserva Davis, “Sei personalmente investito, fisicamente e finanziariamente, nelle cose che sono importanti per loro. ”

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Ricorda, tuttavia, qualsiasi regalo superiore a $ 15.000 all’anno per individuo può essere soggetto a un’imposta federale sulle donazioni.

Buoni di risparmio

I buoni di risparmio sono ottimi regali finanziari perché possono crescere costantemente guadagnando interessi. buoni del tesoro, note, obbligazioni, titoli del Tesoro protetti dall’inflazione (TIPS) e buoni di risparmio. La maggior parte dei titoli del Tesoro sono chiamati titoli “negoziabili” perché possono essere acquistati e venduti sui mercati secondari dopo essere stati acquistati dal Tesoro.

I buoni di risparmio differiscono dagli altri titoli del Tesoro per alcuni aspetti:

• I buoni di risparmio sono “non negoziabili” e quindi non possono essere negoziati su un mercato secondario.
• I minori possono possedere buoni di risparmio.
• I buoni di risparmio sono disponibili per l’acquisto come regali.

Il denaro che paghi per un’obbligazione di risparmio rappresenta un prestito al governo degli Stati Uniti. In cambio del prestito, il buono di risparmio continua a guadagnare interessi fino a 30 anni. In qualsiasi momento dopo 12 mesi, il buono di risparmio può essere rimborsato per il suo valore nominale, più eventuali interessi maturati;tuttavia, se l’obbligazione viene rimborsata prima dei cinque anni, perderai gli interessi degli ultimi tre mesi.5

Le obbligazioni di risparmio sono disponibili come obbligazioni di serie EE o di serie I, entrambe maturano interessi mensilmente e interessi composti semestralmente. La più grande differenza tra i due è il tasso di interesse che ricevi. Le obbligazioni della serie EE emesse a partire dal 1 ° maggio 2005, guadagnano un tasso di interesse fisso. Il tasso di interesse delle obbligazioni di serie I si basa sia su un tasso di rendimento fisso che su un tasso semestrale variabile, indicizzato all’inflazione.6 Le obbligazioni EE hanno la garanzia di raddoppiare il valore del loro prezzo di emissione entro 20 anni dalla data di emissione per ricompensare gli obbligazionisti di lunga data.

È possibile acquistare un buono di risparmio digitale come regalo tramite il sito web TreasuryDirect, un sistema sicuro e basato sul web gestito dal Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti. Sebbene il processo sia un po ‘più complicato di quanto non fosse quando si potevano acquistare buoni di risparmio cartacei con l’aiuto di istituzioni finanziarie, ecco le basi per l’acquisto di buoni di risparmio digitali:

1. Vai su  www.treasurydirect.gov.
2. Accedi al tuo account TreasuryDirect (o aprine uno a tuo nome).
3. Acquista il tipo di obbligazione di risparmio che desideri (Serie EE o Serie I), nella denominazione desiderata (da $ 25 a $ 10.000).
4. Consegnare il regalo del buono di risparmio al conto TreasuryDirect del destinatario.
5. Stampa un buono regalo da regalare al destinatario.

Dovrai conoscere il nome legale del destinatario, il numero di previdenza sociale e il numero di conto TreasuryDirect. Affinché un minore di età inferiore agli anni riceva un buono di risparmio in regalo, il genitore o il tutore legale deve creare un conto minore collegato all’interno del proprio conto TreasuryDirect. Se il genitore / tutore del bambino non crea un account (per qualsiasi motivo), puoi comunque acquistare l’obbligazione, conservarla nella “Confezione regalo” del tuo account e trasferirla in un secondo momento.

Il motivo per cui è necessario fornire ilnumero di previdenza sociale del bambinoè che l’obbligazione si applica al limite annuale di acquisto dell’obbligazione del destinatario;non tuo. Il limite di acquisto annuale per le obbligazioni di risparmio è un totale di $ 10.000 in obbligazioni elettroniche Serie EE, $ 10.000 in obbligazioni elettroniche Serie I e $ 5.000 in obbligazioni cartacee Serie I.

529 Contributi

Non è un segreto che l’istruzione post-secondaria sia costosa. I costi del college aumentano di circa due volte il tasso di inflazione ogni anno e la tendenza dovrebbe continuare. Secondoil College Board, il costo medio delle tasse scolastiche (esclusi vitto e alloggio) per l’anno scolastico 2020-2021 è stato di $ 10.560 per i college pubblici statali, $ 27.020 per i college pubblici fuori dallo stato e $ 37.650 per i privati, college senza scopo di lucro.

“Uno dei modi migliori per aiutare finanziariamente un bambino limitando al contempo la propria responsabilità fiscale è l’uso di 529 piani universitari”, afferma Davis. 529 College Savings Plans sono piani con vantaggi fiscali che consentono alle famiglie di risparmiare per le spese future del college. Questi sono in genere piani di investimento sponsorizzati dallo stato e ogni stato ha requisiti e vantaggi diversi, compresi i vantaggi fiscali. Esistono due tipi di piani 529: risparmio e piani prepagati.

• 529 Piani di risparmio:  questi piani funzionano in modo simile ad altri piani di investimento come 401K e IRA in quanto i tuoi contributi sono investiti in fondi comuni di investimento o altri prodotti di investimento. Come piano di investimento sponsorizzato dallo stato, lo stato si coordina con una società di gestione patrimoniale (come Vanguard) per gestire l’investimento in base alle caratteristiche del piano dello stato. Il proprietario del conto (cioè i genitori) tratta direttamente con la società di gestione patrimoniale, piuttosto che con lo Stato. Il beneficiario (tuo figlio o nipote) è la persona per la quale è stato creato l’account e che utilizzerà i soldi per il college.
• 529 Piani di  lezioni prepagate : i piani di lezioni prepagate, chiamati anche piani di risparmio garantito, sono amministrati dagli stati e dagli istituti di istruzione superiore. Consentono alle famiglie di pianificare le future spese universitarie pagando in anticipo le tasse scolastiche e bloccando il tasso di iscrizione di oggi. Il programma paga le future tasse universitarie presso una delle istituzioni ammissibili dello stato. Se lo studente frequenta un college o un’università fuori dallo stato o privato, viene distribuita una pari quantità di denaro.

“Consiglio vivamente ai miei clienti di finanziare 529 piani per le agevolazioni fiscali insuperabili”, afferma Davis. “Sebbene i contributi non siano deducibili dalla dichiarazione dei redditi federale, il tuo investimento cresce con differimento fiscale e le distribuzioni per pagare i costi del college del beneficiario escono a livello federale esentasse. Le regole per i 529 variano in base allo stato e incoraggerei tutti a comprendere le regole del proprio stato. Ad esempio, il tuo stato può offrire anche alcune agevolazioni fiscali (come una detrazione anticipata per i tuoi contributi o un’esenzione dal reddito sui prelievi) oltre al trattamento federale “.

Nel dicembre 2019, il presidente Trump ha firmato ilSetting Every Community Up for Retirement Enhancement Act (SECURE Act) progettato per migliorare il sistema pensionistico per gli americani. Una parte della legge ha apportato modifiche a 529 piani.

Ora, le spese per l’istruzione superiore qualificata, per le quali possono essere applicati 529 piani, includono le spese per i programmi di apprendistato. La legge ha anche introdotto distribuzioni per “Rimborsi di prestiti per l’istruzione qualificata”, che possono essere utilizzati per pagare il capitale e / o gli interessi deiprestiti per l’istruzione qualificata, ma limitati a un importo a vita di $ 10.000. Questo limite è per persona, ma un ulteriore $ 10.000 può essere distribuito come rimborso del prestito per l’istruzione qualificata per soddisfare il debito degli studenti in sospeso per ciascuno dei fratelli di un beneficiario del piano 529.

Altri regali

Buoni di risparmio e 529 contributi sono solo due dei tanti doni finanziari diversi adatti ai bambini. Puoi anche considerare di fornire quanto segue:

• Azioni:  puoi regalare o trasferire azioni che già possiedi, oppure puoi acquistare singole azioni tramite un’intermediazione online che supporta la donazione di azioni (come ShareBuilder o OneShare, tra molti altri). Spesso puoi persino ottenere un certificato azionario cartaceo per le azioni da dare alla persona amata.
• Contributi IRA:  se il bambino ha guadagnato un reddito da un lavoro, puoi finanziare il suo contributo annuale fino all’importo consentito.
• Contanti: il  denaro contante è sempre un regalo gradito, ma potrebbe essere più efficace se si tratta di denaro destinato a uno scopo specifico, come il pagamento di un’auto o di un campo estivo o per estinguere il debito di un figlio adulto (come un prestito studentesco o debito della carta di credito).
• Consiglio finanziario:  un viaggio presso un pianificatore finanziario qualificato può aiutare anche i bambini piccoli a comprendere il valore del denaro, dei risparmi e degli investimenti.

La linea di fondo

Per gli anni fiscali 2020 e 2021, puoi dare fino a $ 15.000 all’anno ($ 30.000 se tu e il tuo coniuge date insieme) a tutte le persone che vuoi, senza alcuna conseguenza fiscale per te;compreso un regalo a un account 529. Poiché le leggi fiscali sono complicate, lavora con professionisti fiscali qualificati. Un approccio in prima fila può garantire che la tua famiglia possa elargire doni finanziari riducendo al minimo le conseguenze fiscali.