Ottenere un mutuo dopo il fallimento e il pignoramento
Se è il sogno americano possedere una casa, il fallimento o il pignoramento potrebbe benissimo essere l’incubo americano. Ma se hai dichiarato bancarotta o hai subito un pignoramento ad un certo punto, non tutto è perduto. È ancora possibile ottenere un mutuo in futuro se si seguono questi passaggi.
Punti chiave
- Se sei stato in bancarotta o preclusione, quel fatto rimarrà nel tuo rapporto di credito per almeno sette anni.
- Pagando le bollette in tempo e mantenendo basso l’utilizzo del credito, puoi iniziare a ricostruire il tuo credito.
- Dopo due o tre anni, potresti avere diritto a un nuovo mutuo, ma aspettati di pagare un tasso di interesse più alto di quello che avresti dovuto prima delle tue difficoltà finanziarie.
Tieni d’occhio il tuo rapporto di credito
Se sei stato in bancarotta o preclusione, ciò si rifletterà sul tuo rapporto di credito per almeno sette anni. Dopo questo periodo, dovrebbe essere cancellato automaticamente. Ma vale la pena controllare quando sarà il momento, per ogni evenienza.
Per legge, le tre principali AnnualCreditReport.com.
Non c’è niente che puoi fare per cancellare il record di un fallimento o di un pignoramento prima del previsto. Ma se noti errori nel tuo rapporto di credito che potrebbero essere dannosi per il tuo credito, come i mancati pagamenti che sai di aver effettivamente fatto, dovresti agire immediatamente. Ciascuna delle principali agenzie di credito spiega il processo per contestare informazioni errate sul proprio sito web.
Questo è importante perché il tuo rapporto di credito contiene le informazioni utilizzate per calcolare il tuo punteggio di credito. Più basso è il tuo punteggio di credito, maggiori sono gli interessi che dovrai pagare per un mutuo e maggiori saranno le difficoltà per ottenerne uno, se riesci a ottenerne uno.
Ricostruisci il tuo credito
Sia il fallimento che il pignoramento possono arrecare gravi danni al tuo punteggio di credito, sebbene il loro effetto diminuirà nel tempo.
Oltre a correggere eventuali errori che trovi nei tuoi rapporti di credito, ci sono alcuni passaggi positivi che puoi intraprendere per aumentare il tuo punteggio.
Per cominciare, assicurati di pagare tutte le bollette in tempo. Cerca anche di mantenere basso il rapporto di utilizzo del credito. Questa è la quantità di credito che stai utilizzando in un dato momento rispetto alla quantità di credito che hai a disposizione. Ad esempio, se hai esaurito tutte le tue carte di credito, avrai un elevato rapporto di utilizzo del credito e il tuo punteggio di credito ne risentirà. Quindi cerca di ripagare i tuoi debiti il prima possibile e, idealmente, paga i saldi della tua carta di credito per intero ogni mese.
Se non hai una carta di credito e non puoi qualificarti per una carta normale, valuta la possibilità di richiedere una carta di credito protetta. Con una carta protetta, depositi una somma di denaro presso una banca e questo diventa il limite di credito sulla tua carta. Effettuando piccoli addebiti su una carta protetta e pagando la bolletta in tempo ogni mese, stabilirai gradualmente un credito migliore. Prima di troppo tempo, dovresti qualificarti per una carta di credito convenzionale e non protetta. Assicurati di effettuare pagamenti tempestivi anche su quello.
Mantieni il tuo lavoro
Anche se non sei soddisfatto del tuo attuale lavoro, potresti voler resistere per un po ‘se stai cercando di ottenere un mutuo. Più lunga è la tua storia lavorativa, più stabile ti giudicherà un potenziale prestatore. Inoltre, suggerisce che avrai una fonte di reddito affidabile per effettuare i pagamenti del mutuo.
Essere pazientare
Se sono trascorsi meno di due anni da quando i tuoi debiti sono stati estinti tramite bancarotta, dovrai attendere per richiedere un mutuo. Se hai perso la tua casa precedente a causa del pignoramento, potresti dover aspettare più a lungo, in genere almeno tre anni.
Importante
Se stai richiedendo un nuovo mutuo dopo un fallimento o un pignoramento, aspettati di effettuare un acconto sostanziale e pagare un tasso di interesse più elevato.
Preparati ad applicare
Dopo aver ristabilito un buon credito e aver superato il necessario periodo di attesa, cosa viene dopo? In primo luogo, ti consigliamo di assicurarti di avere un acconto sostanziale risparmiato, almeno il 10% o il 20% del prezzo della casa.
Assicurati anche di sapere in cosa ti stai cacciando. Poiché sei uscito da una bancarotta o da un pignoramento, dovrai pagare un tasso di interesse più elevato sul tuo prestito rispetto a quanto faresti altrimenti. Ciò, a sua volta, influenzerà quanto puoi permetterti di pagare per una casa. Dato che hai avuto problemi in passato, probabilmente non vorrai allungarti troppo con grossi pagamenti ipotecari, comunque. Ecco alcune indicazioni di Investopedia per determinare l’importo del mutuo che puoi permetterti.
L’istituto di credito potrebbe volere un co-firmatario, quindi tienilo in mente. Verificare con parenti o amici che potrebbero essere disposti a co-firmare il prestito per te. Tieni presente che saranno responsabili se non puoi effettuare i pagamenti e ciò potrebbe distruggere il tuo rapporto con loro, quindi fallo solo come ultima risorsa.
La linea di fondo
Molte persone toccano il minimo finanziario ad un certo punto della loro vita e finiscono con un fallimento o un pignoramento nel loro record. Se ti è successo, non significa che devi rinunciare al tuo sogno di possedere un’altra casa. Potresti dover rimandare un po ‘il sogno. Nel frattempo, puoi usare quel tempo per puntellare il tuo credito e risparmiare per un acconto.