Ottenere il tuo nome da un prestito stipulato

Quando si cede qualsiasi forma di prestito o linea di credito, si diventa responsabili dell’ammontare di denaro preso in prestito. Ciò potrebbe influire sulla tua capacità di prendere in prestito denaro per te stesso perché un prestatore includerà l’importo del prestito che hai stipulato come parte del carico del tuo debito quando calcola il tuo rapporto debito / reddito.

Inoltre, la cronologia dei pagamenti del prestito o della linea di credito cofirmata viene riportata nei rapporti di credito del mutuatario e del cofirmatario. Se hai accettato di co-sottoscrivere un prestito per un amico o un parente, ma non vuoi più la responsabilità del credito condiviso, come puoi togliere il tuo nome dal prestito? Fortunatamente, ci sono quattro modi chiave.

Punti chiave

• La tua migliore opzione per ottenere il tuo nome da un grande prestito firmato è di avere la persona che sta utilizzando il denaro rifinanziare il prestito senza il tuo nome sul nuovo prestito.
• Un’altra opzione è aiutare il mutuatario a migliorare la propria storia creditizia.
• Puoi chiedere alla persona che utilizza il denaro di effettuare pagamenti extra per estinguere il prestito più velocemente.
• Se sei titolare di un conto congiunto su una carta di credito o una linea di credito, il modo migliore per uscire è estinguere il debito o trasferire il saldo e quindi chiudere il conto.

Rifinanziamento

Con un prestito con un saldo maggiore, avere la persona che utilizza il denaro rifinanziare il prestito è l’opzione migliore. Questa regola si applica alla maggior parte dei tipi di prestito, come prestiti personali, prestiti auto, prestiti studenteschi privati e mutui.

Prestiti con saldi maggiori sono più difficili da rimborsare entro pochi mesi, quindi il rifinanziamento può consentire al mutuatario di ridurre l’importo dei pagamenti mensili. La persona prenderà in prestito anche un importo inferiore, supponendo che una parte significativa del prestito sia stata rimborsata, il che può significare che sarà in grado di garantire il prestito senza un cofirmatario.

Puoi anche utilizzare una versione di questa strategia con le carte di credito trasferendo i saldi su una nuova carta con il nome della persona per la quale hai cofinanziato. Supponiamo che la carta di credito sotto entrambi i tuoi nomi abbia un saldo di $ 1.000. Se il tuo amico o parente può ottenere l’approvazione per una carta per più di $ 1.000, il denaro può essere trasferito. Quindi, entrambi potete decidere di chiudere la carta di credito corrente (o tenerla aperta, ma non utilizzata). Questa strategia, tuttavia, funziona principalmente per piccole somme di denaro.

Migliorare il rating di credito del mutuatario principale

Le opzioni sono piuttosto scarse se la persona per cui hai firmato il contratto ha una storia creditizia non così eccezionale o minima. La strategia in cinque fasi delineata di seguito si concentra sull’aiutare la persona a migliorare il proprio credito.

Passaggio 1: estrai rapporti di credito

Annualcreditreport.com consente alle persone di estrarre gratuitamente i propri rapporti di credito con tutte e tre le agenzie di credito una volta all’anno. Il tuo amico o parente può anche acquistare i myfico.com. Questo ti dirà qual è il loro punto di partenza. Inoltre, c’è una spiegazione di quali fattori causano un punteggio inferiore. Una volta che la persona per la quale hai cofinanziato migliora il proprio punteggio, potrebbe essere in grado di mantenere il prestito da sola.

Passaggio 2: valutare quali problemi influiscono sul punteggio di credito

Ci sono molti ritardi nei pagamenti su prestiti o carte di credito? I saldi delle carte di credito sono superiori al 50% del limite di credito disponibile? La persona ha recenti scontri con le raccolte? Esistono conti da segnalare in regola che mostrano un ritardo nel pagamento o sono stati incassati per mancato pagamento? In caso affermativo, è necessario correggerli per migliorare il punteggio.

Passaggio 3: concentrarsi su alcuni problemi che attualmente danneggiano il punteggio

La strategia dovrebbe migliorare la capacità del mutuatario di ottenere credito. Potrebbe essere semplice come pagare tutte le bollette in tempo per sei mesi. Se la storia creditizia della persona comprende solo il prestito su cui hai cofinanziato e non è un pagamento con carta di credito in sospeso, il tuo cofirmatario deve aprire una carta di credito, mantenere il saldo al di sotto del 15% del limite di credito e pagare puntuale. Questo perché gran parte del punteggio di credito di una persona è il modo in cui gestiscono il debito rotante come le carte di credito.

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Secondo Experian, il tasso di utilizzo del credito rappresenta circa il 30% del punteggio di credito di una persona.

Passaggio 4: sviluppa un piano con un lasso di tempo

Se l’unico problema sono le informazioni errate, è possibile risolvere queste controversie sui rapporti di credito in circa due mesi. Altre azioni dovrebbero avere sei mesi per avere un impatto evidente.

Passaggio 5: verifica nuovamente il punteggio FICO

Dopo alcuni mesi, controlla di nuovo il punteggio di credito del mutuatario per vedere se i tuoi sforzi hanno ottenuto un miglioramento. Come accennato, potresti iniziare a vedere i risultati in pochi mesi, anche se potrebbero essere necessari fino a sei mesi per iniziare a vedere miglioramenti del punteggio di credito. Se non vedi molti miglioramenti, torna al rapporto di credito per vedere se hai perso qualche area che puoi correggere per migliorare il punteggio.

Paga il prestito più velocemente

Un’altra opzione per uscire da un prestito co-firmato è chiedere alla persona che utilizza il denaro di effettuare pagamenti extra per estinguere il prestito più velocemente. Potresti voler contribuire al saldo in modo da poter porre fine all’onere del credito sul tuo account.

Il taglio ha senso in due circostanze:

1. Se il saldo è un importo esiguo che puoi permetterti di pagare e si è già verificato o è previsto un ritardo o un mancato pagamento.
2. Stai pensando di acquistare una casa o un veicolo in un prossimo futuro e non puoi permetterti un’ammaccatura sul tuo punteggio di credito.

Chiudi l’account

Con alcuni tipi di prestiti, il modo migliore per uscire è chiudere il conto. Questo è il migliore quando sei un titolare di conto congiunto su una carta di credito o una linea di credito. Se è presente un saldo residuo, dovrà essere prima pagato o trasferito. Le locazioni di appartamenti possono essere chiuse e riaperte anche al termine del contratto di locazione da parte della persona che occupa l’appartamento.

Se tu o l’altra persona siete un utente autorizzato anziché un titolare di conto congiunto su una carta di credito o altra linea di credito, l’utente autorizzato può essere rimosso su richiesta del titolare dell’account principale.

La linea di fondo

Uno dei rischi della cessione di un prestito è che a un certo punto potresti non voler più avere il tuo nome sul prestito. Fortunatamente puoi far rimuovere il tuo nome, ma dovrai prendere le misure appropriate a seconda del tipo di prestito firmato.

Fondamentalmente, hai due opzioni: puoi consentire al mutuatario principale di assumere il controllo totale del debito o puoi liberarti del debito completamente. Pensa attentamente se vuoi aiutare la persona a estinguere il prestito. L’obiettivo è creare sicurezza finanziaria e opzioni di finanziamento per te stesso, non danneggiare le tue finanze dando a qualcun altro denaro che non puoi permetterti o che sprecheranno.