Opzione di acquisto futuro

Che cos’è un’opzione di acquisto futura?

Un’opzione di acquisto futuro (nota anche come futuro aumento pilota) è una caratteristica dell’assicurazione di invalidità a lungo termine (LDI) e di alcune polizze assicurative sulla vita che consente ai titolari di polizze di aumentare periodicamente la propria copertura assicurativa o all’aumentare del reddito. Questi aumenti vengono effettuati senza nuova sottoscrizione medica, nota come assicurabilità garantita.

Questa garanzia viene concessa in cambio del pagamento di un premio più elevato per tutta la durata della polizza.

Punti chiave

• Un’opzione di acquisto futuro consente ai titolari di polizze assicurative di aumentare la loro copertura senza sottoscrizione medica in futuro.
• È un modo per tenere i benefici al passo con l’inflazione, basato sull’aumento del reddito di un contraente, dove i premi per l’opzione di acquisto futura aumenteranno con l’età.
• Le opzioni di acquisto future sono diverse dai piloti di protezione dall’inflazione assicurativa, che consentono ai titolari di polizze di aumentare periodicamente la copertura nel corso della durata della polizza.

Comprensione dell’opzione di acquisto futuro

L’opzione di acquisto futuro è in genere valida fino a quando l’assicurato raggiunge un’età specificata. Possedere un’opzione di acquisto futura significa che anche se un assicurato sviluppa una grave condizione di salute che renderebbe costoso o impossibile qualificarsi per una nuova polizza, può comunque acquistare una copertura aggiuntiva in base alla polizza esistente perché l’opzione di acquisto futura non richiede l’assicurato per superare un nuovo esame medico.

Un’opzione di acquisto futuro è spesso disponibile anche con un’assicurazione di assistenza a lungo termine (LTC), progettata per coprire i costi di assistenza infermieristica estesa, come un lungo soggiorno in una casa di cura. Il costo per l’acquisto di un’assicurazione aggiuntiva tramite l’opzione di acquisto futuro dipende dall’età del contraente. Inoltre, la compagnia di assicurazioni decide la quantità di copertura aggiuntiva da emettere in base all’importo della copertura originale della polizza e al tasso di inflazione dell’economia.

Il costo aggiuntivo per un futuro pilota di opzioni di acquisto è spesso relativamente basso e rappresenta circa il 2% del costo totale della polizza. Tuttavia, i premi per le opzioni di acquisto future aumentano con l’età poiché vengono calcolati in base all’età alla quale l’opzione viene rinnovata. Gli assicurati possono aumentare i loro benefici periodicamente, diciamo ogni due o tre anni. Questa disposizione è ideale per gli assicurati che hanno superato una certa età, diciamo 60 o 70, e sono a maggior rischio di essere ricoverati in ospedale e possono effettivamente permettersi i premi elevati richiesti per iscriversi a tali opzioni.

Opzione di acquisto futuro contro protezione dall’inflazione

Un’opzione di acquisto futuro non è l’unico modo in cui un assicurato può aumentare la propria copertura nel tempo; un’altra opzione è un pilota di protezione dall’inflazione, che ha uno scopo simile. In effetti, molti broker raccomandano la protezione dall’inflazione per i clienti più giovani perché aumenta il valore dei benefici di una polizza nel tempo, tenendo il passo con l’inflazione, quindi se e quando avranno bisogno di cure, i benefici copriranno comunque l’aumento dei costi.

Si noti che la protezione dall’inflazione viene solitamente offerta agli assicurati anche se il loro reddito non aumenta, mentre alcune opzioni di acquisto future saranno subordinate alla dimostrazione di un reddito più elevato.

Opzioni di acquisto future e assicurati più giovani

La futura opzione di acquisto può avere prezzi favorevoli, ma consente all’assicurato di aumentare la copertura solo verso l’inizio del termine della polizza, mentre un pilota di protezione dall’inflazione costerà di più ma aumenterà continuamente la copertura dell’assicurato nel corso del termine. Inoltre, se un assicurato rifiuta di sfruttare l’opzione di acquisto futuro quando la compagnia di assicurazioni la offre, potrebbe non essere offerta di nuovo.

Si noti che le pratiche variano tra le compagnie di assicurazione. L’acquisto di una protezione dall’inflazione può essere più costoso, ma può fornire una copertura migliore a lungo termine. Se l’assicurato può permettersi il costo aggiuntivo, l’acquisto di un qualche tipo di protezione contro l’inflazione è generalmente una buona idea, soprattutto nel caso di una polizza di assistenza a lungo termine, poiché i costi dell’assistenza sanitaria sono aumentati significativamente più rapidamente del costo della vita.