Mutuo a tasso fisso

Che cos’è un mutuo a tasso fisso?

Il termine “a tasso fisso mutui ” si riferisce ad un mutuo per la casa che ha un fisso tasso di interesse per tutta la durata del prestito. Ciò significa che il mutuo ha un tasso di interesse costante dall’inizio alla fine. I termini possono variare da 10 a 30 anni per i mutui a tasso fisso, che sono prodotti popolari per i consumatori che vogliono sapere quanto pagheranno ogni mese.

Punti chiave

• Un mutuo a tasso fisso è un mutuo per la casa con un tasso di interesse fisso per l’intera durata del mutuo.
• Una volta bloccato, il tasso di interesse non fluttua con le condizioni di mercato.
• I mutuatari che desiderano la prevedibilità e quelli che tendono a detenere proprietà a lungo termine tendono a preferire mutui a tasso fisso.
• La maggior parte dei mutui a tasso fisso sono prestiti ammortizzati.
• A differenza dei mutui a tasso fisso, esistono mutui a tasso variabile, i cui tassi di interesse cambiano nel corso del prestito.

Come funziona un mutuo a tasso fisso

Esistono diversi tipi di prodotti ipotecari disponibili sul mercato. I finanziatori pubblicizzano e offrono mutui a tasso variabile o variabile (ARM) o prestiti a tasso fisso. Con i prestiti a tasso variabile, il tasso di interesse non è fisso. Invece, i tassi vengono adeguati al di sopra di un determinato benchmark. Queste tariffe tendono a cambiare in determinati periodi. I mutui a tasso fisso, invece, hanno lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito.

La maggior parte dei mutuatari che acquistano una casa a lungo termine finiscono per bloccare un tasso di interesse con un mutuo fisso. Preferiscono questi prodotti ipotecari perché sono più prevedibili. In breve, i mutuatari sanno quanto dovranno pagare ogni mese, quindi non ci sono sorprese.

A differenza dei mutui a tasso variabile e variabile, i mutui a tasso fisso non fluttuano con il mercato. Quindi il tasso di interesse in un mutuo a tasso fisso rimane lo stesso indipendentemente da dove vanno i tassi di interesse, su o giù.

ammortizzati. I mutuatari pagano più interessi nelle fasi iniziali del rimborso. Più denaro viene applicato in seguito al principale. Quindi qualcuno con una durata di 15 anni pagherà meno interessi di qualcuno con un mutuo a tasso fisso di 30 anni.

considerazioni speciali

La maggior parte dei prestiti ammortizzati prevede tassi di interesse fissi, sebbene vi siano casi in cui anche i prestiti non ammortizzabili hanno tassi fissi.

Prestiti ammortizzati

Ammortizzato mutui a tasso fisso prestiti sono tra i più comuni tipi di mutui offerti dagli istituti di credito. Questi prestiti hanno tassi di interesse fissi per tutta la durata del prestito e pagamenti rateali costanti. Un mutuo ipotecario con ammortamento a tasso fisso richiede che il prestatore generi un piano di ammortamento di base.

Puoi facilmente calcolare un piano di ammortamento con un interesse a tasso fisso quando viene emesso un prestito. Questo perché il tasso di interesse in un mutuo a tasso fisso non cambia per ogni rata. Ciò consente a un prestatore di creare un programma di pagamento con pagamenti costanti per l’intera durata del prestito.

Man mano che il prestito matura, il piano di ammortamento richiede che il mutuatario paghi più capitale e meno interessi ad ogni pagamento. Ciò differisce da un mutuo a tasso variabile in cui un mutuatario deve fare i conti con importi di pagamento del prestito variabili che oscillano con i movimenti dei tassi di interesse.

Prestiti non ammortizzati

I mutui a tasso fisso possono essere emessi anche come prestiti non ammortizzabili. Questi sono generalmente indicati come pagamenti a palloncino o prestiti di soli interessi. Gli istituti di credito hanno una certa flessibilità nel modo in cui possono strutturare questi prestiti alternativi con tassi di interesse fissi.

Una struttura comune per i prestiti con pagamento a palloncino consiste nell’addebitare ai mutuatari l’interesse differito annuale. Ciò richiede che gli interessi vengano calcolati annualmente in base al tasso di interesse annuale del mutuatario. L’interesse viene quindi differito e aggiunto a un pagamento in un’unica soluzione alla fine del prestito.

In un prestito a tasso fisso di soli interessi, i mutuatari pagano solo gli interessi nei pagamenti programmati. Questi prestiti in genere addebitano interessi mensili basati su un tasso fisso. I mutuatari effettuano pagamenti mensili di interessi senza alcun pagamento del capitale richiesto fino a una data specificata.

Mutui a tasso fisso vs. mutui a tasso variabile (ARM)

I mutui a tasso variabile sono un ibrido a tasso fisso e variabile. Questi prestiti vengono generalmente emessi anche come prestito ammortizzato con pagamenti rateali costanti per tutta la durata del prestito. Richiedono un tasso di interesse fisso nei primi anni del prestito seguito da un interesse a tasso variabile successivamente.

I piani di ammortamento possono essere leggermente più complessi con questi prestiti poiché i tassi per una parte del prestito sono variabili. Pertanto, gli investitori possono aspettarsi di avere importi di pagamento variabili piuttosto che pagamenti coerenti come con un prestito a tasso fisso.

I mutui a tasso variabile sono generalmente preferiti da persone che non si preoccupano dell’imprevedibilità dei rifinanzeranno o non terranno la proprietà per un lungo periodo di tempo tendono a preferire gli ARM. I mutuatari in genere scommettono sui tassi in calo in futuro. Se i tassi scendono, l’interesse di un mutuatario diminuisce nel tempo.

Vantaggi e svantaggi di un mutuo a tasso fisso

Ci sono diversi rischi coinvolti sia per i mutuatari che per i prestatori di prestiti ipotecari a tasso fisso. Questi rischi sono generalmente incentrati sull’ambiente dei tassi di interesse. Quando i tassi di interesse aumentano, un mutuo a tasso fisso avrà un rischio inferiore per un mutuatario e un rischio maggiore per un prestatore.

I mutuatari in genere cercano di bloccare tassi di interesse più bassi per risparmiare denaro nel tempo. Quando i tassi aumentano, un mutuatario mantiene un pagamento inferiore rispetto alle attuali condizioni di mercato. Una banca prestatrice, d’altra parte, non guadagna quanto potrebbe dai tassi di interesse più elevati prevalenti; rinunciare ai profitti derivanti dall’emissione di mutui a tasso fisso che potrebbero generare interessi più elevati nel tempo in uno scenario a tasso variabile.

In un mercato con tassi di interesse in calo, è vero il contrario. I mutuatari stanno pagando di più sul loro mutuo rispetto a quanto previsto dalle attuali condizioni di mercato. I finanziatori realizzano profitti più elevati sui loro mutui a tasso fisso di quanto farebbero se emettessero mutui a tasso fisso nell’ambiente attuale.

Naturalmente, i mutuatari possono rifinanziare i loro mutui a tasso fisso a tassi prevalenti se sono inferiori, ma devono pagare commissioni significative per farlo.