Tecnologia finanziaria – Fintech

Che cos’è la tecnologia finanziaria – Fintech?

La tecnologia finanziaria (Fintech) viene utilizzata per descrivere la nuova tecnologia che cerca di migliorare e automatizzare la fornitura e l’uso dei servizi finanziari. Fondamentalmente, il fintech viene utilizzato per aiutare le aziende, gli imprenditori ei consumatori a gestire meglio le loro operazioni, processi e vite finanziarie utilizzando software e algoritmi specializzati che vengono utilizzati su computer e, sempre più, smartphone. Fintech, la parola, è una combinazione di “tecnologia finanziaria”.

Quando il fintech è emerso nel 21 ° secolo, il termine è stato inizialmente applicato alla tecnologia impiegata nei sistemi di back-end delle istituzioni finanziarie consolidate. Da allora, tuttavia, c’è stato un passaggio a servizi più orientati al consumatore e quindi a una definizione più orientata al consumatore. Fintech ora include diversi settori e industrie come l’istruzione, il retail banking, la raccolta di fondi e il non profit e la gestione degli investimenti per citarne alcuni.

Fintech include anche lo sviluppo e l’uso di criptovalute come  bitcoin. Mentre quel segmento di fintech può vedere la maggior parte dei titoli, i grandi soldi risiedono ancora nel tradizionale settore bancario globale e nella sua capitalizzazione di mercato multimiliardaria .

Capire Fintech

In generale, il termine “tecnologia finanziaria” può essere applicato a qualsiasi innovazione nel modo in cui le persone effettuano transazioni commerciali, dall’invenzione del denaro digitale alla contabilità in partita doppia. Dalla rivoluzione di Internet e dalla rivoluzione di Internet mobile / smartphone, tuttavia, la tecnologia finanziaria è cresciuta in modo esplosivo e il fintech, che originariamente si riferiva alla tecnologia informatica applicata al back office di banche o società commerciali, ora descrive un’ampia varietà di interventi tecnologici in ambito personale. e finanza commerciale.

Fintech ora descrive una varietà di attività finanziarie, come trasferimenti di denaro, depositare un assegno con il tuo smartphone, bypassare una filiale bancaria per richiedere un credito, raccogliere fondi per l’avvio di un’impresa o gestire i tuoi investimenti, generalmente senza l’assistenza di una persona. Secondo il Fintech Adoption Index 2017 di EY, un terzo dei consumatori utilizza almeno due o più servizi fintech e questi consumatori sono anche sempre più consapevoli del fintech come parte della loro vita quotidiana.

Punti chiave

• Fintech si riferisce all’integrazione della tecnologia nelle offerte delle società di servizi finanziari al fine di migliorarne l’utilizzo e la fornitura ai consumatori.
• Funziona principalmente separando le offerte di tali aziende e creando nuovi mercati per loro. Le startup interrompono gli operatori storici nel settore finanziario espandendo l’inclusione finanziaria e utilizzando la tecnologia per ridurre i costi operativi.
• I finanziamenti fintech sono in aumento, ma abbondano i problemi normativi.

Fintech in pratica

Le startup fintech più discusse (e più finanziate) condividono la stessa caratteristica: sono progettate per essere una minaccia, sfidare e alla fine usurpare fornitori di servizi finanziari tradizionali trincerati essendo più agili, servendo un segmento sottoservito o fornendo più velocemente e / o un servizio migliore.

Ad esempio, Affirm cerca di escludere le società di carte di credito dal processo di acquisto online offrendo ai consumatori un modo per assicurarsi prestiti immediati a breve termine per gli acquisti. Sebbene le tariffe possano essere elevate, Affirm afferma di offrire un modo per i consumatori con scarso o nessun credito un modo sia per assicurarsi i crediti sia per costruire le loro storie di credito. Allo stesso modo, Better Mortgage cerca di snellire il processo di mutuo sulla casa (e di ovviare ai broker ipotecari tradizionali) con un’offerta solo digitale in grado di premiare gli utenti con una lettera di pre-approvazione verificata entro 24 ore dalla richiesta. GreenSky cerca di collegare i mutuatari del miglioramento della casa con le banche aiutando i consumatori a evitare prestatori trincerati e risparmiare sugli interessi offrendo periodi promozionali a tasso zero.

Per i consumatori con credito nullo o scarso, Tala offre ai consumatori nei paesi in via di sviluppo microprestiti effettuando una ricerca approfondita dei dati sui loro smartphone per la loro cronologia delle transazioni e cose apparentemente non correlate, come i giochi mobili a cui giocano. Tala cerca di offrire a tali consumatori opzioni migliori rispetto a banche locali, istituti di credito non regolamentati e altre istituzioni di microfinanza.

In breve, se ti sei mai chiesto perché qualche aspetto della tua vita finanziaria fosse così spiacevole (come richiedere un mutuo a un prestatore tradizionale) o ti sei sentito come se non fosse la soluzione giusta, probabilmente fintech l’ha fatto (o cerca di avere ) una soluzione per te. Ad esempio, il fintech cerca di rispondere a domande come: “Perché ciò che rende il mio punteggio FICO così misterioso e come viene utilizzato per giudicare la mia solvibilità?”

In quanto tale, il promotore delprestito Upstart vuole rendereobsoleto FICO (così come altri istituti di credito sia tradizionali che fintech) utilizzando diversi set di dati per determinare l’affidabilità creditizia. Includono la storia lavorativa, l’istruzione e se un aspirante mutuatario conosce il proprio punteggio di credito per decidere se sottoscrivere e come prezzare i prestiti. Un trattamento simile è riservato ai servizi finanziari che vanno dai prestiti ponte per i flipper della casa (LendingHome), a una piattaforma di investimento digitale che affronti il ​​fatto che le donne vivono più a lungo e hanno esigenze di risparmio uniche, tendono a guadagnare meno degli uomini e hanno curve salariali diverse che possono lasciare meno tempo per la crescita del risparmio ( Ellevest ).

Gli orizzonti in espansione di Fintech

Fino ad ora, gli istituti di servizi finanziari offrivano una varietà di servizi sotto un unico ombrello. L’ambito di questi servizi comprendeva un’ampia gamma di attività bancarie tradizionali, mutui e servizi di negoziazione. Nella sua forma più elementare, Fintech separa questi servizi in offerte individuali. La combinazione di offerte semplificate con la tecnologia consente alle società fintech di essere più efficienti e di ridurre i costi associati a ciascuna transazione.

Se una parola può descrivere quante innovazioni fintech hanno influenzato il commercio tradizionale, l’attività bancaria, la consulenza finanziaria e i prodotti, è “ interruzione ”, come i prodotti e servizi finanziari che una volta erano il regno di filiali, venditori e desktop si spostano verso dispositivi mobili o semplicemente democratizzano lontano da istituzioni grandi e trincerate.

Ad esempio, l’app di trading azionario solo per dispositivi mobili prestito peer-to-peer come Prosper Marketplace, Lending Club e OnDeck promettono di ridurre i tassi aprendo la concorrenza per i prestiti alle forze di mercato più ampie. I fornitori di prestiti alle imprese come Kabbage, Lendio, Accion e Funding Circle (tra gli altri) offrono alle imprese avviate e consolidate piattaforme facili e veloci per garantire il capitale circolante. Oscar, una startup di assicurazioni online, ha ricevuto finanziamenti per 165 milioni di dollari nel marzo 2018. Tali round di finanziamento significativi non sono insoliti e si verificano a livello globale per le startup fintech.

Le banche tradizionali e consolidate hanno prestato attenzione, tuttavia, e hanno investito molto per diventare più simili alle società che cercano di interromperle. Ad esempio, la banca d’investimento Goldman Sachs ha lanciato la piattaforma di prestito al consumo Marcus nel 2016 e recentemente ha ampliato le sue operazioni nel Regno Unito.

Detto questo, molti osservatori del settore esperti di tecnologia avvertono che mantenersi al passo con le innovazioni ispirate alla fintech richiede molto di più che aumentare la spesa tecnologica. Piuttosto, competere con startup più leggere richiede un cambiamento significativo nel pensiero, nei processi, nel processo decisionale e persino nella struttura aziendale complessiva.

Fintech e New Tech

Le nuove tecnologie, come l’apprendimento automatico / intelligenza artificiale, l’analisi comportamentale predittiva e il marketing basato sui dati, eliminano le congetture e le abitudini dalle decisioni finanziarie. Le app di “apprendimento” non solo apprenderanno le abitudini degli utenti, spesso nascoste a se stesse, ma coinvolgeranno gli utenti nell’apprendimento dei giochi per rendere migliori le loro decisioni di spesa e risparmio automatiche e inconsce. Fintech è anche un ottimo adattatore della tecnologia del servizio clienti automatizzato, utilizzando i chatbot e le interfacce AI per assistere i clienti con le attività di base e anche per contenere i costi del personale. Fintech viene anche sfruttato per combattere le frodi sfruttando le informazioni sulla cronologia dei pagamenti per contrassegnare le transazioni che sono al di fuori della norma.

Paesaggio fintech

Le startup fintech hanno ricevuto 17,4 miliardi di dollari di finanziamenti nel 2016 e stavano per superare quella somma alla fine del 2017, secondo CB Insights, che contava 26 unicorni fintech a livello globale per un valore di 83,8 miliardi di dollari. La stessa azienda ha riferito che alla fine del 2018 c’erano 39 unicorni fintech sostenuti da VC per un valore di 147,37 miliardi di dollari.

Il Nord America produce la maggior parte delle startup fintech, con l’Asia un secondo relativamente vicino. Il finanziamento fintech globale ha raggiunto un nuovo massimo nel primo trimestre del 2018 a causa di un significativo aumento degli accordi in Nord America. Anche l’Asia, che potrebbe superare gli Stati Uniti negli accordi fintech, ha registrato un aumento dell’attività. L’attività di finanziamento in Europa era ai minimi di cinque trimestri nel primo trimestre del 2018, ma è risalita nel secondo trimestre.

Alcune delle aree più attive dell’innovazione fintech includono o ruotano attorno alle seguenti aree:

• Criptovaluta e denaro digitale.
• Tecnologia blockchain, inclusa Ethereum, una tecnologia di registro distribuito (DLT) che mantiene i record su una rete di computer, ma non ha un registro centrale.
• Contratti intelligenti, che utilizzano programmi per computer (spesso utilizzando la blockchain) per eseguire automaticamente i contratti tra acquirenti e venditori.
• Open banking, un concetto che si appoggia alla blockchain e presuppone che terze parti debbano avere accesso ai dati bancari per creare applicazioni che creano una rete connessa di istituzioni finanziarie e fornitori di terze parti. Un esempio è lo strumento di gestione del denaro all-in-one Mint.
• Insurtech, che cerca di utilizzare la tecnologia per semplificare e razionalizzare il settore assicurativo.
• Regtech, che cerca di aiutare le società di servizi finanziari a rispettare le regole di conformità del settore, in particolare quelle relative ai protocolli antiriciclaggio e Know Your Customer che combattono le frodi.
• I robo-advisor, come Betterment, utilizzano algoritmi per automatizzare la consulenza sugli investimenti al fine di ridurne i costi e aumentare l’accessibilità.
• Unbanked / underbanked, servizi che cercano di servire individui svantaggiati oa basso reddito che sono ignorati o sottoserviti dalle banche tradizionali o dalle principali società di servizi finanziari.
• Cybersecurity, data la proliferazione della criminalità informatica e l’archiviazione decentralizzata dei dati, cybersecurity e fintech si intrecciano.

Utenti Fintech

Esistono quattro ampie categorie di utenti per il fintech: 1) B2B per le banche e 2) i loro clienti aziendali e 3) B2C per le piccole imprese e 4) i consumatori. Le tendenze verso il mobile banking, maggiori informazioni, dati e analisi più accurate e decentralizzazione dell’accesso creeranno opportunità per tutti e quattro i gruppi di interagire in modi mai visti prima.

Per quanto riguarda i consumatori, come con la maggior parte della tecnologia, più sei giovane, più è probabile che tu sia a conoscenza e possa descrivere con precisione cos’è il fintech. Il fatto è che il fintech orientato al consumatore è principalmente rivolto ai millennial, date le enormi dimensioni e il crescente potenziale di guadagno (ed eredità) di quel segmento tanto discusso. Alcuni osservatori del fintech ritengono che questo focus sui millennial abbia più a che fare con le dimensioni di quel mercato che con l’abilità e l’interesse di Gen Xers e Baby Boomers nell’uso del fintech. Piuttosto, il fintech tende a offrire poco ai consumatori più anziani perché non riesce ad affrontare i loro problemi.

Quando si tratta di imprese, prima dell’avvento e dell’adozione del fintech, un imprenditore o una startup sarebbe andato in una banca per assicurarsi un finanziamento o un capitale iniziale. Se intendevano accettare pagamenti con carta di credito, avrebbero dovuto stabilire una relazione con un fornitore di credito e persino installare un’infrastruttura, come un lettore di carte collegato a una rete fissa. Ora, con la tecnologia mobile, questi ostacoli appartengono al passato.

Regolamento e Fintech

I servizi finanziari sono tra i settori più pesantemente regolamentati al mondo. Non sorprende che la regolamentazione sia emersa come la preoccupazione numero uno tra i governi con il decollo delle società fintech.

Poiché la tecnologia è integrata nei processi dei servizi finanziari, i problemi normativi per tali società si sono moltiplicati. In alcuni casi, i problemi sono una funzione della tecnologia. In altri, sono un riflesso dell’impazienza dell’industria tecnologica di interrompere la finanza.

Ad esempio, l’automazione dei processi e la digitalizzazione dei dati rende i sistemi fintech vulnerabili agli attacchi degli hacker. Istanze recenti di attacchi informatici presso società di carte di credito e banche sono un esempio della facilità con cui i malintenzionati possono accedere ai sistemi e causare danni irreparabili. Le domande più importanti per i consumatori in questi casi riguarderanno la responsabilità di tali attacchi e l’uso improprio di informazioni personali e dati finanziari importanti.

Ci sono stati anche casi in cui la collisione di una cultura tecnologica che crede in una filosofia ” Muoviti velocemente e rompi le cose ” con il mondo conservatore e avverso al rischio della finanza ha prodotto risultati indesiderati. La startup insurtech con sede a San Francisco Zenefits, valutata oltre un miliardo di dollari nei mercati privati, ha infranto le leggi sulle assicurazioni della California consentendo a broker senza licenza di vendere i suoi prodotti e sottoscrivere polizze assicurative. La SEC ha multato l’azienda di $ 980.000 e hanno dovuto pagare $ 7 milioni al Dipartimento delle assicurazioni della California.

La regolamentazione è anche un problema nel mondo emergente delle criptovalute. Le offerte iniziali di monete (ICO) sono una nuova forma di raccolta fondi che consente alle startup di raccogliere capitali direttamente da investitori laici. Nella maggior parte dei paesi, non sono regolamentati e sono diventati terreno fertile per truffe e frodi. L’incertezza normativa per le ICO ha anche consentito agli imprenditori di far passare i token di sicurezza camuffati da gettoni di utilità oltre la SEC per evitare commissioni e costi di conformità.

A causa della diversità delle offerte nel fintech e dei settori disparati che tocca, è difficile formulare un approccio unico e completo a questi problemi. Per la maggior parte, i governi hanno utilizzato le normative esistenti e, in alcuni casi, le hanno personalizzate per regolamentare il fintech.

Hanno creato sandbox fintech per valutare le implicazioni della tecnologia nel settore. L’approvazione del Regolamento generale sulla protezione dei dati, un quadro per la raccolta e l’utilizzo dei dati personali, nell’UE è un altro tentativo di limitare la quantità di dati personali a disposizione delle banche. Diversi paesi in cui le ICO sono popolari, come il Giappone e la Corea del Sud, hanno anche preso l’iniziativa nello sviluppo di regolamenti per tali offerte per proteggere gli investitori.