5 errori finanziari che i neolaureati devono evitare

Il modo in cui i laureati si avvicinano alla pianificazione finanziaria durante i loro primi anni nel mondo reale dopo il college spesso definisce il modello delle loro abitudini finanziarie lungo la strada. Ecco cinque trappole finanziarie e di bilancio comuni in cui i giovani adulti possono cadere e come evitarle.

punti chiave

• È facile per i neolaureati fare errori finanziari.
• Spendere troppo e non riuscire a risparmiare denaro è un errore comune.
• Non riuscire a investire nell’apprezzamento degli asset è un altro errore.
• Lasciare che il debito vada fuori controllo e stabilire una storia creditizia negativa sono altri errori comuni.
• I laureati con persone che dipendono da loro non dovrebbero trascurare l’assicurazione sulla vita.

Errore n. 1: non cercare di risparmiare

I neolaureati spesso incontrano shock da adesivo mentre stabiliscono le loro nuove vite. Se lasciano la comodità della casa dei genitori, l’intera busta paga può essere spesa per spese regolari – affitto, utenze, pagamenti dell’auto – e per arredare i loro nuovi nidi. Anche se non lo fanno, spesso devono ancora sostenere delle spese, come i costi di trasporto per andare al lavoro o il rimborso del prestito studentesco; possono anche sentirsi obbligati a iniziare a contribuire al bilancio familiare della famiglia.

Nonostante tutte queste richieste sui tuoi dollari appena guadagnati, dovresti sforzarti di risparmiare denaro, mettendo un flusso di cassa extra in una combinazione di investimenti in azioni, obbligazioni e mercato monetario. È anche prudente pianificare gli imprevisti, come incidenti automobilistici, lesioni personali, licenziamenti e altre spese impreviste.

Errore n. 2: il denaro speso è denaro perso

I neolaureati equiparano naturalmente uno stipendio stabile alla ritrovata ricchezza e indipendenza. Non viene più loro distribuito denaro sotto forma limitata di indennità, borsa di studio o aiuto finanziario; sono soldi che guadagnano, ed è tutto loro. Il senso di autonomia può portare ad abitudini di spesa irragionevoli: spendere soldi per articoli discrezionali o esperienze ricreative.

Gli stipendi forniscono solo l’illusione della sicurezza; è il modo in cui utilizzi la tua busta paga che determina il tuo benessere finanziario. Nel mondo reale, le attività si apprezzano o si svalutano. L’acquisto di un’auto è l’acquisto di un bene ammortizzato perché l’auto diminuisce di valore non appena esce dal lotto. Lo stesso vale per mobili, vestiti e televisori costosi. Volare a Cabo San Lucas durante le vacanze di primavera è una spesa : contanti che lasciano il portafoglio, per non tornare mai più. Lo stesso vale per la cucina raffinata e il barhopping nel fine settimana.

Diverse azioni possono aiutare a creare una reale sicurezza finanziaria. Uno, come accennato in precedenza, ha a che fare con gli investimenti: mettere i propri soldi in attività che si apprezzano nel tempo, come azioni blue-chip, obbligazioni a rendimento di dividendi e persino immobili residenziali (ad esempio, l’acquisto di una casa).

C’è anche investire in te stesso per migliorare le tue prospettive di crescita e aumentare il reddito. Dedicando denaro ogni mese per migliorare le tue prestazioni come professionista, puoi aspettarti di guadagnare più promozioni e una retribuzione più elevata nel lungo periodo rispetto alle tue controparti compiacenti. Questi investimenti personali possono assumere la forma di formazione, corsi online, certificazioni di settore, libri e seminari.

Errore n. 3: lasciare che il debito sfugga al controllo

L’ammortamento dei beni e la spesa sconsiderata spesso portano a una cosa sola: il debito. Se uno stipendio fornisce solo l’illusione della sicurezza, il debito dovrebbe fornire una vera paura delle cose negative che possono accadere, specialmente se si verificano imprevisti (come la riduzione del reddito o il taglio del tutto). Il debito divora il tuo flusso di cassa e nega i tuoi beni, inclinando il tuo patrimonio netto personale verso il lato negativo. Stabilisci scadenze per eliminare i tuoi vari debiti, tra cui scuola, auto, carta di credito e mutui per la casa. Paga prima i debiti con i tassi di interesse più alti: è solo buon senso.

C’è qualcosa come un buon debito; puoi usare i soldi di altre persone per acquistare beni di apprezzamento, essenzialmente usando i soldi di altre persone per fare soldi per te stesso. È così che lo fanno le persone di private equity. Ma la regola pratica è disciplinarti nell’esecuzione del tuo piano di attacco. Uccidi la bestia del debito, qualunque sia la sua forma, entro una certa scadenza.

Errore n. 4: diventare un cattivo rischio di credito

Se le cattive abitudini e comportamenti di consumo non vengono tenuti sotto controllo, il debito può essere finanziariamente disastroso. Tuttavia, esistono transazioni di grandi dimensioni che richiedono l’uso del debito. Dopotutto, le ruote dell’economia si fermerebbero se i consumatori dovessero portare sacchi di denaro per pagare in anticipo l’intero valore di un’auto o di una casa. È qui che entra in gioco il credito.

Il debito gestibile, come mezzo per principale sono facilmente abbordabili e che esiste una tempistica prevista per un eventuale rimborso. Non è una scusa per buttare soldi al tavolo dei dadi a Las Vegas. È una tana di coniglio ancora più cattiva.

Errore n. 5: dimenticare l’assicurazione sulla vita

I neolaureati pensano raramente all’assicurazione sulla vita. E certamente, da un punto di vista finanziario, non ha davvero senso a meno che tu non abbia già delle persone a carico. Ma se lo fai, se ci sono figli o un coniuge che dipendono dal tuo reddito, c’è un grande vantaggio nel sottoscrivere una polizza quando sei giovane. L’assicurazione sulla vita per un 22enne è una proposta migliore dell’assicurazione sulla vita per un 55enne. In termini di premi, è sempre più conveniente, a volte sostanzialmente più economico, per una persona più giovane acquistare un’assicurazione rispetto a una persona anziana.

Sebbene l’assicurazione a termine sia generalmente raccomandata per i giovani, l’assicurazione sulla vita permanente, in cui una parte del premio va agli investimenti all’interno della polizza, ha i suoi punti. Un valore in contanti che si accumula per decenni può ammontare a centinaia di migliaia di dollari in futuro reddito esentasse.

La linea di fondo

La finanza personale è un’area critica per il tuo benessere mentale ed emotivo. Una volta che ti sei laureato, gestire i tuoi soldi e costruire un solido bilancio personale dovrebbe diventare una delle tue priorità dominanti.