FICO 5 vs FICO 8: quali sono le differenze?
Una panoramica di FICO 5 e FICO 8
I mutuatari hanno più di un punteggio di credito. Ognuno di noi ha probabilmente dozzine o centinaia di punteggi di credito a seconda della società di rating scelta dal prestatore. La maggior parte degli istituti di credito esamina il punteggio FICO di un mutuatario, ma ci sono anche più punteggi FICO per ciascun mutuatario.1 Il punteggio FICO 8 è il più comune, ma il punteggio FICO 5 può essere apprezzato da istituti di credito auto, società di carte di credito e fornitori di mutui.
Esistono diverse versioni perché FICO, o Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ), ha aggiornato periodicamente i suoi metodi di calcolo nel corso dei suoi oltre 25 anni di storia. Ogni nuova versione viene rilasciata sul mercato e resa disponibile per l’utilizzo da parte di tutti gli istituti di credito, ma spetta a ciascun istituto di credito determinare se e quando implementare un aggiornamento alla versione più recente.
Punti chiave
- Il punteggio FICO 5 è un’alternativa al punteggio FICO 8 che è prevalente nei prestiti automatici, nelle carte di credito e nei mutui.
- Il punteggio FICO 8 è stato introdotto nel 2009 ed è l’ottava versione del punteggio di credito FICO.
- Gli usurai si affidano al FICO specifico del settore piuttosto che alla versione base.
Punteggio FICO 5
Il punteggio FICO 5 è un’alternativa al punteggio FICO 8 che è prevalente nei prestiti automatici, nelle carte di credito e nei mutui. In particolare, il punteggio FICO 5 è ampiamente rappresentato nel settore dei mutui. Le informazioni all’interno del FICO 5 di un mutuatario provengono esclusivamente dall’agenzia di segnalazione del credito Equifax.2 Le informazioni di Experian compongono il punteggio FICO 2. Per TransUnion (NYSE: TRU ), è il punteggio FICO 4. In confronto, FICO 8 utilizza le informazioni di tutte e tre le agenzie di segnalazione del credito.
Uno dei motivi per cui un fornitore di mutui, in particolare una banca, farebbe affidamento su FICO 5 o FICO 4 invece di FICO 8 (o anche il nuovo FICO 9) è perché le versioni precedenti perdonano menoi conti di raccolta non pagati, in particolare i conti medici.415 I mutui sono prestiti molto grandi e gli istituti di credito ipotecario tendono ad essere più cauti con essi.
Punteggio FICO 8
L’ottava versione del punteggio di credito FICO è nota come punteggio FICO 8. Secondo FICO, questo sistema “è coerente con le versioni precedenti”, ma “ci sono diverse caratteristiche uniche che rendono il punteggio FICO 8 un punteggio più predittivo” rispetto alle versioni precedenti. FICO 8 è stato introdotto nel 2009.
Come tutti i precedenti sistemi di punteggio FICO, FICO 8 cerca di comunicare quanto responsabilmente ed efficacemente un singolo mutuatario interagisce con il debito. I punteggi tendono ad essere più alti per coloro che pagano le bollette in tempo, mantengono bassi saldi delle carte di credito e aprono nuovi conti solo per acquisti mirati.
Al contrario, i punteggi più bassi sono attribuiti a coloro che sonospesso delinquenti, indebitati o frivoli nelle loro decisioni di credito. Inoltre ignora completamente i conti di raccolta in cui il saldo originale è inferiore a $ 100.
Le aggiunte al punteggio FICO 8 includono una maggiore sensibilità per due carte di credito altamente utilizzate, il che significa che i saldi bassi delle carte di credito sulle carte attive possono influenzare più positivamente il punteggio di un mutuatario. FICO 8 tratta anche i ritardi di pagamento isolati in modo più giudizioso rispetto alle versioni precedenti.”Se il ritardo nel pagamento è un evento isolato e altri account hanno una buona reputazione”, afferma FICO, “il punteggio 8 è più indulgente”.
FICO 8 divide anche i consumatori in più categorie per fornire una migliore rappresentazione statistica del rischio. Lo scopo principale di questo cambiamento era impedire che i mutuatari con una storia creditizia scarsa o nulla venissero classificati sulla stessa curva di quelli con una solida storia creditizia.
I mutuatari hanno più di un punteggio di credito. Ciascuno ha probabilmente dozzine o centinaia di punteggi di credito a seconda della società di rating scelta dal prestatore.
FICO normale e FICO specifico del settore
Esiste un’altra distinzione tra i punteggi FICO normali o “di base” rispetto ai punteggi FICO specifici del settore. Le versioni di base, come FICO 8, sono “progettate per prevedere la probabilità di non pagare come concordato in futuro su qualsiasi obbligazione di credito”. I punteggi FICO specifici del settore individuano un tipo specifico di obbligazione di credito, come un prestito auto o un mutuo.
Esistono più versioni di FICO 5, inclusa una per mutui, automobili e carte di credito. Gli usurai si affidano al FICO specifico del settore piuttosto che alla versione base. Se un consumatore richiede un prestito auto, il punteggio FICO 5 dell’auto potrebbe essere più importante del FICO 8 o FICO 5 di base.