Finanziamento del proprietario
Che cos’è il finanziamento del proprietario?
Il finanziamento del proprietario è una transazione in cui il venditore di una proprietà finanzia l’acquisto direttamente con la persona o l’entità che lo acquista, in tutto o in parte.
Questo tipo di accordo può essere vantaggioso sia per i venditori che per gli acquirenti perché elimina i costi di un intermediario bancario. Tuttavia, il finanziamento del proprietario può creare rischi e responsabilità molto maggiori per il proprietario.
Punti chiave
- Il finanziamento del proprietario viene talvolta definito “finanziamento creativo” o “finanziamento del venditore”.
- In genere, questo tipo di finanziamento viene divulgato nella pubblicità di una proprietà quando il finanziamento del proprietario è un’opzione.
- Il finanziamento del proprietario richiede che il venditore si assuma il rischio di insolvenza dell’acquirente, ma i proprietari sono spesso più disposti a negoziare rispetto ai prestatori tradizionali.
- Il finanziamento del proprietario può fornire un reddito extra al venditore sotto forma di interessi.
- A volte, il finanziamento del proprietario è noto per aiutare una proprietà a vendere più rapidamente nel mercato di un acquirente.
Capire il finanziamento del proprietario
Un acquirente potrebbe essere molto interessato all’acquisto di una proprietà, ma il venditore non si sposterà da un prezzo richiesto di $ 350.000. L’acquirente è disposto a pagare tale importo e può ridurre il 20%, $ 70.000 guadagnati dalla vendita della loro precedente casa. Dovrebbero finanziare $ 280.000, ma possono essere approvati solo per un mutuo tradizionale per un importo di $ 250.000.
Il venditore potrebbe accettare di prestare loro i $ 30.000 per compensare la differenza, oppure potrebbe accettare di finanziare l’intero $ 280.000. In entrambi i casi, l’acquirente pagherebbe mensilmente al venditore, il capitale più gli interessi sul prestito. Questi prestiti sono piuttosto comuni quando l’acquirente e il venditore sono familiari o amici o sono associati in qualche altro modo al di fuori dell’affare.
Il finanziamento del proprietario è solo per un breve periodo di tempo in molti casi fino a quando l’acquirente è in grado di rifinanziare per pagare completamente il proprietario.
Vantaggi e svantaggi del finanziamento del proprietario
Il finanziamento del proprietario è più comune nel mercato di un acquirente. Un proprietario di solito può trovare un acquirente più rapidamente e accelerare la transazione offrendo un finanziamento, ma richiede che il venditore si assuma il rischio di inadempienza dell’acquirente.
Il venditore potrebbe richiedere un acconto maggiore di quello che un creditore ipotecario compenserebbe per il rischio. Gli acconti possono variare dal 3% al 20% con i tradizionali istituti di credito ipotecario, a seconda del tipo di prestito. Gli acconti possono essere del 20% o più nelle transazioni finanziate dal proprietario.
Al rialzo, queste transazioni possono offrire al venditore un flusso di cassa mensile che fornisce un rendimento migliore rispetto agli investimenti a reddito fisso.
Gli acquirenti in genere hanno il massimo vantaggio in una transazione finanziata dal proprietario. I termini complessivi del finanziamento sono generalmente molto più negoziabili e un acquirente risparmia sui punti valutati dalla banca e sui costi di chiusura quando effettua i pagamenti direttamente al venditore.
Requisiti per il finanziamento del proprietario
Un accordo di finanziamento del proprietario dovrebbe essere facilitato tramite una cambiale. La cambiale delinea i termini dell’accordo, inclusi, a titolo esemplificativo ma non esaustivo, il tasso di interesse, il piano di rimborso e le conseguenze dell’inadempienza. Il proprietario mantiene anche il titolo di proprietà fino a quando tutti i pagamenti non sono stati effettuati per proteggersi dall’inadempienza.
Alcune transazioni fai-da-te possono essere completamente gestite dal proprietario, ma l’assistenza di un avvocato è generalmente consigliabile per garantire che tutte le basi siano coperte. Pagare per una ricerca del titolo può essere utile anche per stabilire che il proprietario / venditore è, di fatto, in grado di vendere la proprietà e che può eventualmente rilasciare il titolo in cambio del finanziamento di una parte o di tutto l’affare.