Prestito FHA 203 (k)

Che cos’è un prestito FHA 203 (k)?

Un prestito FHA 203 (k) è un tipo di mutuo assicurato dal governo che consente al mutuatario di contrarre un prestito per due scopi, in particolare per l’acquisto e la ristrutturazione della casa. Un prestito FHA 203 (k) riguarda la riabilitazione o la riparazione di una casa che diventerà la residenza principale del mutuatario. Un FHA 203 (k) è effettivamente un prestito di costruzione FHA.

Punti chiave

• Un prestito FHA 203 (k) è un mutuo garantito dal governo che è essenzialmente un prestito di costruzione che finanzia sia l’acquisto che le riparazioni di una casa.
• Questi prestiti hanno lo scopo di sostenere la proprietà della casa tra le famiglie a basso reddito che possono migliorare e aggiornare le proprietà più vecchie come residenza principale.
• La FHA offre diverse varietà del prestito 203 (k) a seconda dell’entità delle riparazioni che devono essere eseguite.

Capire i prestiti FHA 203 (k)

Il prestito FHA 203 (k) ha lo scopo di incoraggiare le famiglie in fasce di reddito da basso a moderato ad acquistare case che hanno un disperato bisogno di riparazioni, in particolare case che si trovano in vecchie comunità. Il programma consente a un individuo di acquistare una casa e rinnovarla con un mutuo a tasso fisso o variabile. L’importo preso in prestito include il prezzo di acquisto della casa e il costo della ristrutturazione, compresi i materiali e il lavoro assunto.

Il prestito può coprire anche il finanziamento temporaneo dell’alloggio (se necessario), che potrebbe essere sotto forma di affitto per il periodo in cui la casa è in fase di riabilitazione. Il prestito a duplice scopo elimina la necessità per un mutuatario di presentare due richieste separate per un mutuo e un prestito per la ristrutturazione della casa, entrambe le quali potrebbero non essere approvate dalla banca o potrebbero avere un costo combinato più elevato.

Normalmente, gli istituti di credito non sono disposti a offrire un mutuo per una proprietà che necessita di importanti riparazioni a causa dei loro standard di sicurezza e vivibilità. I prestiti FHA 203 (k), garantiti dal governo, forniscono rassicurazione agli istituti di credito, poiché il costo della ristrutturazione della casa è incluso nel pacchetto ipotecario. Le spese di ristrutturazione vengono depositate su unconto di deposito a garanzia e versate come pagamento agli appaltatori una volta che il lavoro è completato. La ristrutturazione completa della casa non dovrebbe richiedere più di sei mesi, come indicato nella guida FHA per un prestito 203 (k).

Tipi di prestiti 203 (k)

Esistono due tipi di prestiti 203 (k): semplificato 203 (k) e standard 203 (k). Il prestito si applica solo alle persone fisiche e alle famiglie che intendono fare dell’immobile la propria residenza primaria. Ciò significa che gli investitori immobiliari e gli house-flipper non si qualificano. Il lavoro svolto deve essere appaltato a un tuttofare abilitato e non deve essere eseguito dal mutuatario.

Streamline 201 (k): riparazioni minime

Una casa che non richiede molto lavoro su di essa sarebbe solitamente pagata utilizzando lo streamline o “limitato” 203 (k). Questa opzione non include i lavori strutturali sulla casa, come l’aggiunta di nuove stanze o il paesaggio, e la casa deve essere abitabile per tutto il periodo di ristrutturazione. Le riparazioni nell’ambito della semplificazione 203 (k) sono limitate a $ 35.000.

Standard 2013 (k): lavoro estensivo

Lo standard 203 (k) include tutte le riparazioni estese e i lavori strutturali che devono essere eseguiti in casa senza costi di riparazione limitati. L’importo minimo che può essere preso in prestito è di $ 5.000.

Alcune delle riparazioni coperte da un prestito FHA 203 (k) includono impianti idraulici, pavimenti, tinteggiature, impianti di riscaldamento e condizionamento dell’aria, ristrutturazione di bagni e cucine, miglioramento degli standard di salute e sicurezza, miglioramento del paesaggio, implementazione di strumenti di accesso per persone disabili, l’aggiunta di sistemi di risparmio energetico e sostituzioni di porte e finestre.

I lavori di ristrutturazione considerati stravaganti o lussuosi (come piscine o miglioramenti che non sarebbero una parte permanente della proprietà come i gazebo) non sono coperti da un prestito FHA 203 (k).

In che modo i prestatori utilizzano un prestito FHA 203 (k)?

La Federal Housing Administration (FHA) è stata creata durante il periodo della Grande Depressione, che ha visto un alto tasso di pignoramenti e insolvenze. La FHA è servita a incentivare le banche a concedere mutui per la casa a percettori di reddito medio-basso, individui con punteggi di credito bassi o acquirenti di case per la prima volta senza precedenti di credito. Ciò ha contribuito a stimolare l’economia, poiché alle persone che normalmente non sarebbero state autorizzate per un prestito venivano emessi mutui. Il prestito FHA è stato creato per assicurare questi tipi di mutui, in modo che, in caso di insolvenza del mutuatario, la FHA intervenga per coprire i pagamenti, riducendo così al minimo il rischio di insolvenza affrontato dal prestatore.

I lavoratori ad alto reddito generalmente preferiscono acquistare nelle aree più nuove e sviluppate di una città. La FHA ha introdotto il prestito 203 (k) specificamente per incoraggiare i lavoratori a basso reddito che non si qualificano per un mutuo standard a scegliere di vivere in quartieri degradati e migliorarli.

Ottenere un prestito FHA 203 (k)

È importante notare che la FHA non è un prestatore; piuttosto è un assicuratore ipotecario. Ottieni un prestito FHA 203 (k) facendo domanda tramite la tua banca, cooperativa di credito o un altro prestatore. Non tutti gli istituti di credito offrono questi prestiti. Per trovare un prestatore approvato, vedere la ricerca di prestatori approvati di HUD.

Inoltre, non è un assicuratore domestico o un fornitore di garanzie. Gli acquirenti di case devono ancora acquistare assicurazioni e garanzie sulla casa per la loro casa e proprietà.

Pro e contro dei prestiti FHA 203 (k)

Come con altri prestiti FHA, un individuo può effettuare un acconto solo del 3,5%. Poiché il prestito è assicurato dalla FHA, i prestatori possono offrire tassi di interesse inferiori per un prestito 203 (k) rispetto a quelli che i mutuatari possono essere quotati altrove. I tassi di interesse varieranno per ogni mutuatario a seconda della sua storia creditizia. Sebbene la FHA consenta alle persone con un punteggio di credito fino a 580 di richiedere un 203 (k), alcuni istituti di credito potrebbero richiedere un punteggio più alto da 620 a 640 per emetterne uno. Questo è ancora inferiore al punteggio 720 richiesto per un mutuo standard.

Tuttavia, il prestito FHA 203 (k) non è privo di costi. Il mutuatario deve versare mensilmente un premio assicurativo ipotecario anticipato. L’istituto di prestito può anche addebitare una commissione di creazione supplementare. Oltre ai costi finanziari per il mutuatario, i rigorosi documenti richiesti e il tempo necessario per ricevere notizie dalla FHA e dall’istituto di credito sono fattori da considerare quando si fa domanda per questo programma. Nel complesso, un individuo con un punteggio di credito basso che cerca di possedere una casa che potrebbe dover essere riparata e modernizzata può rendersi conto che la FHA 203 (k) ha grandi vantaggi che superano i suoi costi.