La storia della FDIC

La maggior parte delle persone si rende conto che i fondi nei loro conti correnti e di risparmio sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ma pochi sono a conoscenza della sua storia, della sua funzione o del motivo per cui è stata sviluppata. Avviata nel 1933 dopo il crollo del mercato azionario del 1929, la FDIC continua ad evolversi poiché trova modi alternativi per assicurare i detentori di depositi contro potenziali insolvenze bancarie.

FDIC: I primi 50 anni

All’inizio degli anni ’30, i mercati finanziari americani erano in rovina. A causa del caos finanziario innescato dal crollo del mercato azionario dell’ottobre 1929, più di 9.000 banche avevano fallito nel marzo del 1933, segnalando la peggiore depressione economica della storia moderna.

Nel marzo 1933, il presidente Franklin D. Roosevelt pronunciò queste parole al Congresso:

“Il 3 marzo, le operazioni bancarie negli Stati Uniti sono cessate. Non è necessario rivedere in questo momento le cause di questo fallimento del nostro sistema bancario. Basti dire che il governo è stato costretto a intervenire per la protezione dei depositanti e del affari della nazione “.

Key Takeway

• L’assicurazione FDIC copre i conti di deposito nelle banche ma non le unioni di credito.
• Oltre ad assicurare i conti di deposito, la FDIC fornisce educazione dei consumatori, fornisce supervisione alle banche e risponde ai reclami dei consumatori.
• In genere, l’importo standard dell’assicurazione sui depositi della FDIC è di $ 250.000 per conto cliente.
• L’assicurazione FDIC non copre fondi comuni di investimento o assicurazioni sulla vita o rendite.

Il Congresso ha agito per proteggere i depositanti bancari creando il Banking Act del 1933, che ha anche formato la FDIC. Lo scopo della FDIC era fornire stabilità all’economia e al sistema bancario in crisi. Creato ufficialmente dal Glass-Steagall Act del 1933 e modellato sul programma di assicurazione dei depositi inizialmente emanato in Massachusetts, la FDIC garantiva un importo specifico di depositi assegni e di risparmio per le sue banche membri. Il periodo 1933-1983 è stato caratterizzato da un aumento dei prestiti senza un aumento proporzionale delle perdite sui prestiti, con un conseguente aumento significativo delle attività bancarie. Solo nel 1947, i prestiti sono aumentati dal 16% al 25% delle attività dell’industria;il tasso è salito al 40% negli anni ’50 e al 50% all’inizio degli anni ’60.

Denunciata originariamente dall’American Bankers Association come troppo costosa e un supporto artificiale di cattive attività economiche, la FDIC fu dichiarata un successo quando solo nove banche aggiuntive chiusero nel 1934. A causa del comportamento conservatore delle istituzioni bancarie e dello zelo dei regolatori bancari durante la seconda guerra mondiale e il periodo successivo, l’assicurazione dei depositi è stata considerata da alcuni come meno importante. Questi esperti finanziari hanno concluso che il sistema era diventato troppo prudente e quindi stava ostacolando gli effetti naturali di un’economia di libero mercato. Tuttavia, il sistema ha continuato.

Alcuni elementi importanti e pietre miliari per la FDIC fino al 1983:

• 1933: il Congresso crea la FDIC.
• 1934: la copertura assicurativa dei depositi è inizialmente fissata a $ 2.500 e viene quindi aumentata a metà anno a $ 5.000.
• 1950: assicurazione sui depositi aumentata a $ 10.000; sono previsti rimborsi per le banche che ricevono un credito per valutazioni in eccesso rispetto alle perdite operative e assicurative.
• 1960: il fondo assicurativo della FDIC supera i 2 miliardi di dollari.
• 1966: l’assicurazione sui depositi viene aumentata a $ 15.000,00.
• 1969: L’assicurazione sui depositi viene aumentata a $ 20.000,00.
• 1974: L’assicurazione sui depositi viene aumentata a $ 40.000,00.
• 1980: l’assicurazione sui depositi viene aumentata a $ 100.000,00;Il fondo assicurativo FDIC è di $ 11 miliardi.

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La FDIC ha una storia molto notevole che dimostra l’impegno del governo a garantire che i precedenti problemi bancari non influenzino i cittadini come hanno fatto in passato.

Negli anni ’60 l’attività bancaria iniziò a cambiare. Le banche hanno iniziato ad assumersi rischi non tradizionali e ad espandere le reti di filiali in un nuovo territorio con l’allentamento delle leggi sulle ramificazioni. Questa espansione e l’assunzione di rischi hanno favorito il settore bancario per tutti gli anni ’70, poiché uno sviluppo economico generalmente favorevole ha consentito anche ai mutuatari marginali di adempiere ai propri obblighi finanziari. Tuttavia, questa tendenza avrebbe finalmente raggiunto il livello del settore bancario e avrebbe determinato la necessità di un’assicurazione sui depositi negli anni ’80.

FDIC: crisi bancaria del 1980 ad oggi

L’inflazione, gli alti tassi di interesse, la deregolamentazione e la recessione hanno creato un ambiente economico e bancario negli anni ’80 che ha portato alla maggior parte dei fallimenti bancari nel periodo successivo alla seconda guerra mondiale. Durante gli anni ’80, l’inflazione e un cambiamento nella politica monetaria della Federal Reserve hanno portato ad un aumento dei tassi di interesse. La combinazione di tassi elevati e un’enfasi sui prestiti a tasso fisso a lungo termine ha iniziato ad aumentare il rischio di fallimenti bancari. Gli anni ’80 hanno visto anche l’inizio della deregolamentazione bancaria.

La più significativa di queste nuove leggi è stata la legge sulla deregolamentazione e il controllo monetario degli istituti di deposito (DIDMCA). Queste leggi autorizzavano l’eliminazione dei massimali sui tassi di interesse, allentando le restrizioni sui prestiti e annullando le leggi sull’usura di alcuni stati. Durante la recessione del 1981-1982, il Congresso approvò il Garn-St. Germain Depository Institutions Act, che ha promosso la deregolamentazione bancaria e i metodi per affrontare i fallimenti bancari. Tutti questi eventi hanno portato a un aumento del 50% delle cancellazioni di prestiti e al fallimento di 42 banche nel 1982.

Altre 27 banche commerciali hanno fallito durante la prima metà del 1983 e circa 200 avevano fallito nel 1988. Per la prima volta nel dopoguerra, la FDIC è stata tenuta a pagare i crediti ai depositanti delle banche fallite, il che ha evidenziato importanza della FDIC e dell’assicurazione sui depositi. Altri eventi significativi durante questo periodo includono:

• 1983: vengono sospesi i rimborsi dell’assicurazione sui depositi.
• 1987: il Congresso rifinanzia la Federal Savings and Loan Insurance Corp. ($ 10 miliardi).
• 1988: 200 banche assicurate dalla FDIC falliscono; la FDIC perde denaro per la prima volta.
• 1989: viene creata la Resolution Trust Corp. per sciogliere i problemi di risparmio;OTS apre per sorvegliare i parsimoniosi.
• 1990: primo aumento dei premi assicurativi FDIC da 8,3 centesimi a 12 centesimi per $ 100 di depositi.
• 1991: I premi assicurativi hanno colpito 19,5 centesimi per $ 100 di depositi.  Legislazione FDICIA aumenta la FDIC capacità di indebitamento, risoluzione minor costo è imposto, troppo grandi per fallire procedure sono scritti in legge e un sistema di premi basato sul rischio è creato.
• 1993: le banche iniziano a pagare i premi in base al rischio.  E i premi assicurativi raggiungono 23 centesimi per $ 100. 
• 1996: La legge sui fondi di assicurazione dei depositi impedisce alla FDIC di valutare i premi nei confronti di banche ben capitalizzate se i fondi di assicurazione dei depositi superano il coefficiente di riserva designato dell’1,25%.
• 2006: a partire dal 1 ° aprile, l’assicurazione sui depositi per conti pensionistici individuali (IRA) è aumentata a $ 250.000.
• 2008: Il 3 ottobre 2008 viene firmato l’Emergency Economic Stabilization Act del 2008, che aumenta temporaneamente il limite di base della copertura assicurativa federale sui depositi da $ 100.000 a $ 250.000 per depositante. La legislazione prevede che il limite dell’assicurazione di base sui depositi tornerà a $ 100.000 il 31 dicembre 2009.
• 2010: la nuova legislazione rende permanente la cifra di $ 250.000 a luglio.

Nel 2006 è stata convertita in legge la legge federale sulla riforma dell’assicurazione dei depositi. Questo atto prevedeva l’attuazione della nuova riforma dell’assicurazione sui depositi nonché la fusione di due ex fondi assicurativi, il Fondo di assicurazione bancaria (BIF) e il Fondo di assicurazione dell’associazione di risparmio (SAIF) in un nuovo fondo, il Fondo di assicurazione sui depositi (DIF). La FDIC mantiene il DIF valutando gli istituti di deposito e valutando i premi assicurativi in ​​base al saldo dei depositi assicurati e al grado di rischio che l’ente pone al fondo assicurativo. Il 31 marzo 2018, il DIF aveva un saldo di $ 95,1 miliardi.

Assicurazione FDIC

I premi assicurativi pagati dalle banche membri assicurano depositi per un importo di $ 250.000 per depositante per banca assicurata. Ciò include il capitale e gli interessi maturati fino a un totale di $ 250.000. Nell’ottobre 2008, il limite di protezione per i conti assicurati FDIC è  stato aumentato da $ 100.000 a $ 250.000.

Il nuovo limite doveva rimanere in vigore fino al 31 dicembre 2009, ma è stato prorogato e poi reso permanente il 21 luglio 2010, con l’approvazione del Wall Street Reform and Consumer Protection Act. I depositanti che si preoccupano di garantire che i loro depositi siano completamente coperti possono aumentare la loro assicurazione avendo conti in altre banche membri o effettuando depositi in diversi tipi di conto nella stessa banca. Lestesse regole valgono per gli account aziendali.

Elenco degli articoli assicurabili FDIC e non assicurabili

Assicurato

• Banche aderenti e istituti di risparmio.
• Tutti i tipi di depositi di risparmio e controllo, inclusi i conti NOW, i club di Natale e i depositi a termine.
• Tutti i tipi di assegni, inclusi assegni circolari, assegni ufficiali, assegni spese, erogazioni di prestiti e qualsiasi altro vaglia o strumento negoziabile tratto dagli istituti membri.
• Assegni certificati, lettere di credito e travellers cheques se emessi in cambio di contanti o addebiti su un conto di deposito.

Non assicurato

• Investimenti in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni municipali o altri titoli
• Rendite
• Prodotti assicurativi sulla vita anche se acquistati presso una banca assicurata
• Buoni del tesoro (Buoni del Tesoro), obbligazioni o banconote
• Cassette di sicurezza
• Perdite per furto (sebbene i fondi rubati possano essere coperti dall’assicurazione contro i rischi e gli infortuni della banca)

FDIC: Cosa succede quando una banca fallisce?

La legge federale richiede alla FDIC di effettuare i pagamenti dei depositi assicurati “il prima possibile” in caso di fallimento di un’istituzione assicurata. I depositanti con depositi non assicurati in una banca membro fallita possono recuperare parte o tutto il loro denaro a seconda dei recuperi effettuati quando le attività delle istituzioni fallite vengono vendute. Non vi è alcun limite di tempo per questi recuperi e talvolta una banca impiega anni per liquidare le proprie attività.

Se una banca fallisce e viene acquisita da un’altra banca membro, tutti i depositi diretti, inclusi gli assegni di previdenza sociale o gli stipendi consegnati elettronicamente, saranno automaticamente depositati sul conto del cliente presso la banca presunta. Se la FDIC non riesce a trovare una banca per assumere quella fallita, proverà a prendere accordi temporanei con un’altra istituzione in modo che i depositi diretti e altri prelievi automatici possano essere elaborati fino a quando non potranno essere presi accordi permanenti.

Ci sono due modi comuni in cui la FDIC si prende cura dell’insolvenza bancaria e delle attività bancarie: il primo è il metodo di acquisto e assunzione (P&A), in cui tutti i depositi vengono assunti da un’altra banca, che acquista anche alcuni o tutti i prestiti della banca fallita o altre attività. Le attività della banca fallita vengono messe in vendita e le banche aperte possono presentare offerte per l’acquisto di diverse parti del portafoglio della banca fallita.

La FDIC a volte venderà tutte o una parte delle attività con un’opzione put, che consente all’offerente vincitore di restituire le attività trasferite in determinate circostanze. Tutte le vendite di attività vengono effettuate per ridurre la passività netta verso la FDIC e il fondo assicurativo per le perdite bancarie. Quando la FDIC non riceve un’offerta per una transazione P&A, può utilizzare il metodo di pagamento, nel qual caso pagherà direttamente i depositi assicurati e tenterà di recuperare quei pagamenti liquidando il patrimonio di amministrazione controllata della banca fallita. La FDIC determina l’importo assicurato per ogni depositante e lo paga direttamente con tutti gli interessi fino alla data del fallimento.

La linea di fondo

La storia e l’evoluzione della FDIC sottolinea il suo impegno ad assicurare i depositi bancari contro i fallimenti bancari. Valutando i premi dovuti alle attività bancarie e al rischio di fallimento assunto, ha accumulato un fondo che ritiene possa indennizzare i consumatori dalle perdite bancarie previste.

Scopri di più sull’istituzione, i suoi servizi e il suo scopo visitando il sito web della FDIC. Questo sito consente inoltre ai consumatori di indagare sulla posizione e sui rischi sostenuti dalle banche membri, presentare reclami sul settore o sulla pratica di una banca specifica e trovare informazioni sulle vendite e sui recuperi di attività.