Quando un datore di lavoro taglia la tua partita 401 (k)

I datori di lavoro di solito limitano o smettono di versare contributi adeguati ai piani pensionistici 401 (k) durante i periodi difficili per risparmiare denaro e talvolta evitare licenziamenti. Sebbene un tale taglio sia tipicamente temporaneo, può far deragliare gli obiettivi di pensionamento di alcuni dipendenti. Può anche creare decisioni difficili per le persone che si avvicinano al pensionamento, ad esempio se aumentare i loro contributi, ridurre gli obiettivi o ritardare il pensionamento.

Il colpo della battuta d’arresto può essere attenuato adottando i passaggi descritti in questo articolo.

Punti chiave

• I datori di lavoro a volte interrompono temporaneamente l’erogazione di contributi 401 (k) durante i periodi difficili.
• Se il tuo datore di lavoro taglia i contributi parziali, è essenziale compensare la differenza, in modo da non rimanere indietro nel risparmio per la pensione.
• È possibile compensare la perdita aumentando i contributi, contribuendo a un Roth IRA o entrambi.

Come funziona un contributo di corrispondenza

L’Internal Revenue Service (IRS) considera un piano 401 (k) un tipo di piano di compensazione differita fiscalmente qualificato. I dipendenti scelgono di far versare al proprio datore di lavoro un certo importo della loro retribuzione al piano prima che le tasse vengano calcolate e prelevate. Poiché i contributi sono esenti dall’imposta sul reddito, riducono il reddito imponibile di un dipendente per un dato anno.

Un contributo corrispondente è in genere una percentuale dello stipendio di un dipendente che il datore di lavoro contribuisce al proprio account 401 (k). I datori di lavoro non sono tenuti a compensare i contributi che i lavoratori fanno ai loro 401 (k) s. Una partita è semplicemente uno strumento di fidelizzazione che motiva anche i dipendenti a risparmiare per la pensione.

L’incontro aziendale medio alla fine del primo trimestre del 2019 era del 4,7% dello stipendio di un dipendente e una media di $ 1.780,secondo Fidelity Investments. Se un datore di lavoro con 1.000 dipendenti, ad esempio, decidesse di sospendere i suoi 401 (k) basato sulla partita media, potrebbe far risparmiare circa 1,78 milioni di dollari all’anno.

Quando una partita del datore di lavoro si ferma

La sospensione di un incontro di lavoro spesso abbassa il morale dei lavoratori e li dissuade dalla partecipazione al piano pensionistico. Alcune persone riducono i propri contributi o semplicemente smettono di contribuire del tutto, il che può avere un grande impatto sui loro risparmi per la pensione in futuro.

Ad esempio, se un lavoratore più giovane che guadagna $ 50.000 all’anno contribuisce per il 5% del suo stipendio ($ 2.500) e il datore di lavoro interrompe la partita del dipendente per lo stesso importo per un anno, quel lavoratore avrà $ 13.569 in meno risparmiati per la pensione 25 anni dopo, ipotizzando un rendimento annuo del 7%.

Come i dipendenti possono compensare il successo

Se un datore di lavoro taglia o elimina i contributi corrispondenti, ecco due mosse che un dipendente può fare per recuperare, oltre a una per evitare.

Aumenta i contributi

Non dimenticare che l’aumento dei contributi riduce il reddito imponibile. I dipendenti che non possono permettersi di aumentare immediatamente i contributi dovrebbero scoprire se il loro datore di lavoro ha l’escalation automatica. Ciò consente ai lavoratori di aumentare i contributi in incrementi minori, ad esempio dall’1% al 2% ogni anno. I dipendenti dovrebbero anche aumentare i contributi quando ottengono un aumento.

Considera un Roth IRA

È possibile contribuire sia a un Roth IRA che a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k). I limiti di reddito potrebbero influire sull’idoneità.

I contributi a un Roth IRA non sono deducibili dalle tasse come quelli a un 401 (k), ma i prelievi sono esentasse in pensione. Un Roth IRA può essere particolarmente attraente per coloro che pensano di trovarsi in una fascia di imposta sul reddito più alta in pensione. Potrebbe anche essere una scelta saggia per un lavoratore più giovane con uno stipendio più piccolo e aliquote fiscali inferiori rispetto a un lavoratore più anziano con un lavoro più retribuito. Per il 2021, il limite di contribuzione annuale per un Roth IRA rimane a $ 6.000, invariato dal 2020. Il limite è di $ 1.000 in più per chi ha 50 anni o più.

Non toccare un 401 (k)

Prelevare fondi da un 401 (k) prima del pensionamento non è generalmente mai una buona idea. Per coloro che hanno meno di 59 anni e mezzo, ci sarà probabilmente una penale del 10% per il prelievo anticipato (ci sono alcune eccezioni) e l’importo prelevato è soggetto all’imposta sul reddito. Immergersi anticipatamente nei fondi pensione significherà anche la perdita della crescita differita dalle imposte sui rendimenti degli investimenti ritirati.

$ 103.700

Il saldo medio di 401 (k) alla fine del primo trimestre del 2019, secondo Fidelity, e ben lontano da ciò che è necessario per una pensione confortevole.

La linea di fondo

I datori di lavoro possono limitare o interrompere la corrispondenza dei contributi durante i periodi difficili. Il taglio è solitamente solo temporaneo. Se un datore di lavoro taglia i contributi corrispondenti, compensa la differenza contribuendo maggiormente a un 401 (k) e contribuendo a un Roth IRA. Inoltre, è generalmente una cattiva idea attingere a 401 (k) fondi prima del pensionamento.