8 consigli finanziari per i giovani adulti
Sfortunatamente, la finanza personale non è una materia richiesta nella maggior parte delle scuole superiori o delle università. Questa mancanza di istruzione finanziaria di base lascia molti giovani adulti all’oscuro di come gestire i propri soldi, richiedere un credito e liberarsi o restare fuori dai debiti. Gli Stati stanno iniziando a porre rimedio a questa lacuna: dal 2020, 21 richiedono agli studenti delle scuole superiori di seguire un corso di finanza personale e 25 richiedono un corso di economia.
Questo dovrebbe aiutare almeno un segmento della prossima generazione, ma per tutti coloro che hanno superato il liceo, diamo un’occhiata a otto delle cose più importanti da capire sul denaro. Questi suggerimenti finanziari sono progettati per aiutarti a vivere la tua migliore vita finanziaria e trarre vantaggio dal fatto che più sei giovane, più tempo hanno i tuoi risparmi e investimenti per crescere.
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Punti chiave
- Sfortunatamente, un corso intitolato “Finanza per giovani adulti” di solito non fa parte di un programma di studi liceali.
- Prendersi il tempo per imparare alcune regole finanziarie critiche può aiutarti a costruire un futuro finanziario sano.
- Imparare a preparare da soli la dichiarazione dei redditi annuale potrebbe farti risparmiare denaro.
- Avvia un fondo di emergenza e versalo ogni mese, anche se è una piccola somma.
- Risparmiare per la pensione è parte integrante di qualsiasi piano finanziario e iniziare da giovani ti dà la maggior parte del tempo per far crescere il tuo gruzzolo.
1. Impara l’autocontrollo
Se sei fortunato, i tuoi genitori ti hanno insegnato questa abilità quando eri un bambino. In caso contrario, tieni presente che prima impari la raffinata arte di ritardare la gratificazione, prima ti sarà facile tenere in ordine le tue finanze personali. Anche se puoi facilmente acquistare un articolo a credito nel momento in cui lo desideri, è meglio aspettare fino a quando non hai effettivamente risparmiato i soldi per l’acquisto. Vuoi davvero pagare gli interessi su un paio di jeans o una scatola di cereali? Una carta di debito è altrettanto pratica e preleva i soldi dal tuo conto corrente, piuttosto che accumulare addebiti per interessi.
Se prendi l’abitudine di mettere tutti i tuoi acquisti su carte di credito nonostante non sia in grado di pagare per intero il conto alla fine del mese, potresti comunque pagare per quegli articoli tra 10 anni. Le carte di credito sono convenienti e pagarle in tempo ti aiuta a costruire un buon rating del credito. E alcuni offrono ricompense allettanti. Ma, tranne in rare emergenze, assicurati di pagare sempre il saldo per intero quando arriva il conto. Inoltre, non portare più carte di quelle di cui puoi tenere traccia. Questo suggerimento finanziario è fondamentale per creare una storia creditizia sana.
2. Controlla il tuo futuro finanziario
Se non impari a gestire il tuo denaro, altre persone troveranno il modo per gestirlo (male) per te. Alcune di queste persone potrebbero essere malintenzionate, come pianificatori finanziari senza scrupoli basati su commissioni. Altri potrebbero essere ben intenzionati, ma potrebbero non sapere cosa stanno facendo, come nonna Betty, che vuole davvero che tu possieda la tua casa anche se puoi permettertela solo sottoscrivendo un rischioso mutuo a tasso variabile.
Invece di affidarti ai consigli degli altri, prendi in carico e leggi alcuni libri di base sulla finanza personale. Una volta che sei armato di conoscenza, non lasciare che nessuno ti prenda alla sprovvista, sia che si tratti di un altro significativo che sotterra lentamente il tuo conto in banca o di amici che vogliono che tu esca e spari con loro tonnellate di soldi ogni fine settimana.
3. Sapere dove vanno i tuoi soldi
Dopo aver esaminato alcuni libri di finanza personale, ti renderai conto di quanto sia importante assicurarsi che le tue spese non superino le tue entrate. Il modo migliore per farlo è predisporre il budget. Una volta che vedrai come si accumula il costo del tuo caffè mattutino nel corso di un mese, ti renderai conto che apportare piccole modifiche gestibili alle tue spese quotidiane può avere un impatto sulla tua situazione finanziaria tanto grande quanto ottenere un aumento.
Inoltre, mantenere le spese mensili ricorrenti il più basse possibile può farti risparmiare denaro significativo nel tempo. Anche se ora puoi scambiare un appartamento pieno di servizi, scegliere qualcosa di più semplice potrebbe permetterti di possedere un condominio o una casa prima di quanto faresti altrimenti.
Capire come funzionano i soldi è il primo passo per far funzionare i tuoi soldi per te.
4. Avviare un fondo di emergenza
Uno dei mantra più ripetuti della finanza personale è ” paga prima te stesso “. Non importa quanto devi in prestiti studenteschi o debiti con carta di credito, e non importa quanto basso possa sembrare il tuo stipendio, è saggio trovare una certa somma, qualsiasi somma, di denaro nel tuo budget da investire in un fondo di emergenza ogni mese.
Avere dei risparmi da utilizzare per le emergenze può tenerti fuori dai guai finanziariamente e aiutarti a dormire meglio la notte. Inoltre, se prendi l’abitudine di risparmiare denaro e di trattarlo come una spesa mensile non negoziabile, molto presto avrai più che semplici soldi di emergenza risparmiati: avrai soldi per la pensione, soldi per le vacanze o anche soldi per un down. pagamento su una casa.
È facile mettere il tuo fondo in un conto di risparmio standard, ma questi non guadagnano quasi nessun interesse. Metti il tuo fondo in un certificato di deposito a breve termine (CD) o in un conto del mercato monetario. Altrimenti, l’inflazione eroderà il valore dei tuoi risparmi. Assicurati solo che le regole del tuo veicolo di risparmio ti consentano di ottenere rapidamente i tuoi soldi in caso di emergenza.
5. Inizia a risparmiare per la pensione
Proprio come i tuoi genitori probabilmente ti hanno mandato all’asilo con grandi speranze di prepararti per il successo in un mondo che sembrava lontano secoli, devi pianificare la tua pensione con largo anticipo. A causa del modo in cui funziona l’ interesse composto, prima inizi a risparmiare, meno capitale dovrai investire per finire con l’importo necessario per andare in pensione.
Perché iniziare a risparmiare per la pensione a 20 anni? Ecco un esempio di Investopedia: inizi a investire nel mercato a $ 100 al mese, con un rendimento medio positivo dell’1% al mese o del 12% all’anno, composto mensilmente su 40 anni. Il tuo amico, che ha la stessa età, non inizia a investire fino a 30 anni dopo e investe $ 1.000 al mese per 10 anni, anche in media l’1% al mese o il 12% all’anno, composto mensilmente. Dopo 10 anni, il tuo amico avrà risparmiato circa $ 230.000. Il tuo conto pensionistico supererà di poco $ 1,17 milioni.
I piani pensionistici sponsorizzati dall’azienda sono una scelta particolarmentevalida, perché puoi investire dollari al lordo delle imposte e le aziende spesso corrispondono a parte del tuo contributo, che è come ottenere denaro gratuito. I limiti di contribuzione tendono ad essere più alti per 401 (k) s rispetto ai conti pensionistici individuali (IRA), ma qualsiasi piano sponsorizzato dal datore di lavoro che hai la fortuna di essere offerto è un passo avanti verso la salute finanziaria.
Se non hai accesso a un piano aziendale, non disperare. I lavoratori autonomi hanno una serie di opzioni per la creazione di piani pensionistici. Altri possono aprire i propri IRA, consentendo di prelevare una determinata somma di denaro ogni mese dal tuo conto di risparmio e di contribuire direttamente alla tua IRA. Anche se è solo una piccola somma, alla fine si aggiungerà a qualcosa di utile.
6. Prendi una presa sulle tasse
È importante capire come funzionano le imposte sul reddito anche prima di ottenere il tuo primo stipendio. Quando un’azienda ti offre uno stipendio iniziale, devi sapere come calcolare se quello stipendio ti darà abbastanza soldi al netto delle tasse per soddisfare i tuoi obblighi finanziari e, speri, i tuoi obiettivi.
Fortunatamente, ci sono molti calcolatori online che hanno risolto il lavoro sporco di determinare le tue tasse sui salari, come PaycheckCity.com. Queste calcolatrici ti mostreranno la tua retribuzione lorda, quanto va alle tasse e quanto ti rimarrà, noto anche come retribuzione “netta” o “da portare a casa”. Uno stipendio annuale di $ 35.000 a New York City, ad esempio, ti lascerebbe con circa $ 27.490 al netto delle tasse federali senza esenzioni per la stagione di deposito 2020-2021, circa $ 2.291 al mese. Quindi è necessario considerare in aggiunta le tasse statali e (per New York City).
Allo stesso modo, se stai pensando di lasciare un lavoro per un altro alla ricerca di un aumento di stipendio, dovrai capire come la tua aliquota fiscale marginale influenzerà il tuo aumento. Un aumento di stipendio da $ 35.000 all’anno a $ 41.000 all’anno, ad esempio, non ti darà $ 6.000 in più all’anno ($ 500 al mese), ma ti darà solo $ 4.227 extra (circa $ 352 al mese). L’importo varierà a seconda del tuo stato di residenza e del suo potenziale morso fiscale, quindi tienilo in considerazione se stai pensando di traslocare.
Infine, prenditi il tempo per imparare a fare le tue tasse. A meno che tu non abbia una situazione finanziaria complicata, non è così difficile da fare e non dovrai pagare un professionista fiscale per il lavoro. Il software fiscale rende il lavoro molto più semplice rispetto a quando i tuoi genitori stavano iniziando e ti assicura che tu possa presentare la richiesta online.
7. Proteggi la tua salute
Se soddisfare i premi mensili dell’assicurazione sanitaria sembra impossibile, cosa farai se devi andare al pronto soccorso, dove una singola visita per un infortunio minore come un osso rotto può costare migliaia di dollari? Se non sei assicurato, non aspettare un altro giorno per richiedere l’assicurazione sanitaria. È più facile di quanto pensi finire in un incidente d’auto o in un viaggio e cadere da una rampa di scale.
Se sei un dipendente, il tuo datore di lavoro può offrire un’assicurazione sanitaria, inclusi piani sanitari ad alta deducibilità che risparmiano sui premi e ti qualificano per un Conto di risparmio sanitario (HSA). Se hai bisogno di acquistare un’assicurazione per conto tuo, esamina i piani offerti dal mercato dell’assicurazione sanitaria dell’Affordable Care Act: esistono piani federali o il tuo stato potrebbe avere un proprio piano. Guarda i preventivi di diversi fornitori di assicurazioni per trovare le tariffe più basse e vedere se hai diritto a un sussidio basato sul tuo reddito. Se hai problemi di salute, sappi che un piano più costoso potrebbe essere conveniente per te; ricerca le opzioni.
Se hai meno di 26 anni, la scelta migliore potrebbe essere quella di rimanere sull’assicurazione sanitaria dei tuoi genitori, se ce l’hanno, un’opzione consentita dal passaggio del 2010 dell’Affordable Care Act. Se riesci a gestirlo, offriti di rimborsarli per il costo aggiuntivo di mantenerti nel loro piano.
Vale anche la pena intraprendere azioni quotidiane ora per mantenerti in buona salute, come mangiare frutta e verdura, mantenere un peso sano, fare esercizio fisico, non fumare, evitare il consumo eccessivo di alcol e guidare sulla difensiva. Tutti questi comportamenti possono farti risparmiare sulle spese mediche lungo la strada.
A causa della pandemia COVID-19, il presidente Biden ha ordinato un periodo di iscrizione aperto extra per la copertura sanitaria ai sensi dell’Affordable Care Act, dal 15 febbraio al 15 agosto 2021. Inoltre, l’American Rescue Plan di Biden, firmato in legge a marzo 11, 2021, ha ampliato l’accesso alla copertura sanitaria riducendo i costi. Il piano include anche maggiori incentivi per i 12 stati che non hanno partecipato all’espansione Medicaid di ACA per farlo, fornendo potenzialmente una copertura sanitaria per oltre tre milioni di persone attualmente non assicurate.
8. Proteggi la tua ricchezza
Per assicurarti che tutti i tuoi sudati soldi non svaniscano, dovrai prendere provvedimenti per proteggerli. Ecco alcuni passaggi a cui pensare, anche se non puoi permetterteli tutti in questo momento.
Se noleggi, ottieni un’assicurazione del locatario per proteggere il contenuto del tuo alloggio da eventi come furto con scasso o incendio. Leggi attentamente la polizza per vedere cosa è coperto e cosa no.
L’assicurazione sul reddito per invalidità protegge la tua risorsa più grande, la capacità di guadagnare un reddito, fornendoti un reddito costante se non sei in grado di lavorare per un lungo periodo di tempo a causa di malattia o infortunio.
Se desideri aiuto nella gestione dei tuoi soldi, trova un pianificatore finanziario a pagamento per fornire una consulenza imparziale che sia nel tuo migliore interesse, piuttosto che un consulente finanziario basato su commissioni, che guadagna soldi quando ti iscrivi con gli investimenti che la loro azienda sostiene. Quest’ultimo ha una lealtà potenzialmente divisa (ai profitti della sua azienda e a te), mentre il primo non ha alcun incentivo a guidarti su una strada sbagliata.
Dovrai anche proteggere i tuoi soldi dalle tasse – cosa facile da fare con un conto dei pensionati – e dall’inflazione, cosa che puoi fare assicurandoti che tutti i tuoi soldi guadagnino interessi. Ci sono una varietà di veicoli in cui puoi investire i tuoi risparmi, come conti di risparmio ad alto interesse, fondi del mercato monetario, CD, azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. I primi tre sono relativamente privi di rischi, mentre i restanti tre comportano maggiori possibilità di contrattempi finanziari, ma anche maggiori possibilità di ricompense monetarie. Imparare a investire è un’abilità importante per accumulare risparmi e, alla fine, creare ricchezza.
La linea di fondo
Ricorda, non hai bisogno di titoli di studio o di un background speciale per diventare un esperto nella gestione delle tue finanze. Se usi queste otto regole finanziarie e suggerimenti finanziari per la tua vita, puoi essere prospero personalmente come qualcuno con un MBA in finanza conquistato a fatica.