Pensionamento anticipato: strategie per far durare la tua ricchezza

Andare in pensione prima del previsto può sembrare un sogno, ma è fattibile con un’adeguata pianificazione. A seconda di quando sei nato, l’ età normale di pensionamento è attualmente di 66 o 67 anni. Se prevedi di andare in pensione con cinque, dieci o anche quindici anni prima, una delle cose più importanti da considerare è come fare i tuoi risparmi durare per il lungo raggio.

Ci sono molte cose, in particolare, che devi considerare per assicurarti che andare in pensione presto non ti lasci a corto di anni negli ultimi anni.

Punti chiave

• Crea un budget realistico per determinare se hai abbastanza risparmi per andare in pensione anticipatamente, in caso contrario, dovrai ridurre il costo della vita.
• Dovrai anche considerare le modalità di pagamento dell’assistenza sanitaria fino all’idoneità a Medicare, nonché le spese vive durante gli anni di pensionamento.
• Ritarda l’assunzione della previdenza sociale fino all’età di 70 anni, se puoi, il che può aumentare in modo significativo l’importo del sussidio.

Crea un budget realistico

Il primo passo nella gestione dei tuoi risparmi in caso di pensionamento anticipato è essere aspettativa di vita e da quanto prevedi saranno le tue spese.

Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner e vicepresidente esecutivo della pianificazione finanziaria di STA Wealth Management a Houston, Texas, la mette in questo modo:

Di quanto reddito annuo avrai bisogno in pensione? Se non sei in grado di rispondere a questa domanda, non sei pronto per prendere una decisione sul ritiro. E, se è passato più di un anno da quando ci hai pensato, è tempo di rivedere i tuoi calcoli. Il tuo intero piano di reddito pensionistico inizia con il tuo reddito annuale target e ci sono un numero significativo di fattori da considerare; quindi è importante prendere effettivamente il tempo per creare un buon budget per la pensione.

In che modo il pensionamento anticipato influisce sulla regola del 4%

La regola del 4%  è stata a lungo la base per determinare il tasso di prelievo. Questa regola impone che tu ritiri il 4% dei tuoi risparmi il primo anno in pensione, quindi ritiri lo stesso importo, aggiustato per l’ inflazione, andando avanti. Teoricamente, tirare giù il tuo gruzzolo a quella velocità dovrebbe permettergli di durare per 30 anni.

Quando hai bisogno che i tuoi risparmi durino un decennio in più o più, tuttavia, la un’asset allocation moderata. Se vivi altri 40 anni, il tuo tasso di prelievo iniziale sarebbe del 3,2%, consentendo una distribuzione mensile iniziale di $ 4.000. Se aspettassi fino a 55 per andare in pensione, quei numeri si aggiusterebbero rispettivamente al 3,4% e $ 4.250.

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Se gestisci i numeri ei tuoi prelievi stimati non saranno sufficienti per coprire le tue spese, dovrai trovare un modo per ridurre il costo della vita o posticipare la data del pensionamento anticipato in modo che il tuo reddito sia allineato al tuo spesa.

Sapere quanto devi lavorare su base mensile e annuale può aiutarti a modificare il tuo budget.

Pianificare in anticipo i costi medici

Gli anziani possono iscriversi allacopertura Medicare a partire dai tre mesi precedenti al raggiungimento dei 65 anni. Se si va in pensione prima di tale periodo, è tua responsabilità mantenere la tua assicurazione sanitaria fino a quando non interviene Medicare. sei relativamente sano e tutto ciò che paghi è il premio mensile, ma i costi possono salire alle stelle se sviluppi un grave problema di salute.

Secondo Fidelity Investments, unacoppia di 65 anni che va in pensione nel 2019 dovràrisparmiare $ 285.000 per coprire i costi sanitari per tutta la vita rimanente. I costi continuano ad aumentare, il che significa che una coppia di 55 anni che va in pensione nel 2019 può aspettarsi di spendere di più e più a lungo.

Mettere soldi in un Haven Financial Advisors, Austin, Texas.

I prelievi sono esentasse se vengono utilizzati per le spese sanitarie e, una volta compiuti i 65 anni, puoi prelevare denaro da un HSA per qualsiasi motivo senza penalità. Tuttavia, pagherai comunque le tasse sulla distribuzione.

Potresti anche pensare di investire in un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, che ti eviterebbe di dover spendere le tue risorse per qualificarti per Medicaid se hai bisogno di cure a domicilio in seguito.

Aspetta di accettare i pagamenti della previdenza sociale

Come accennato in precedenza, l’età del pensionamento completo è 66 o 67 anni se sei nato nel 1943 o successivamente, ma puoi iniziare a ricevere i sussidi della Social Security già a 62 anni. Potrebbe essere allettante se temi che i tuoi risparmi possano esaurirsi in pensione anticipata, ma c’è un problema. L’assunzione anticipata della previdenza sociale riduce il numero di benefici ricevuti. Al contrario, aspettare più a lungo per applicare aumenta l’importo del vantaggio.

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L’età media di pensionamento negli Stati Uniti, secondo l’US Census Bureau.

Se la tua età pensionabile completa è 67, ad esempio, ma inizi a prendere la previdenza sociale a 62, riceverai un sussidio ridotto in modo permanente. Se aspetti fino ai 70 anni, tuttavia, il tuo beneficio aumenterà dell’8% per ogni anno che aspetti.

Se vai in pensione in anticipo, usufruire dei sussidi a 62 anni potrebbe aiutare i tuoi risparmi ad andare oltre, ma otterrai più soldi se puoi permetterti di rimandare. Fare i conti sulla domanda prima o dopo rende più facile decidere quando sarebbe il momento migliore per trarne vantaggio.

La linea di fondo

Rendere un pensionamento anticipato un successo significa guardarne gli aspetti finanziari da una prospettiva leggermente diversa. Più lunga è la tua prospettiva di pensionamento, più importante è avere una tabella di marcia su come spendere ciò che hai risparmiato.

“Una lista di controllo pre-pensionamento richiede un piano di spesa dettagliato o molto probabilmente sopravviverai ai tuoi risparmi”, afferma Eric Flaten, fondatore e consulente senior, ePersonal Financial, Bellevue, Washington. ” Tieni traccia delle tue spese online utilizzando uno strumento di monitoraggio delle spese. In questo modo la tua spesa quotidiana è letteralmente a portata di mano con qualsiasi smartphone o tablet “.

Ridurre il budget, tenere conto dei costi delle cure mediche e ritardare i benefici della previdenza sociale possono aiutarti a evitare di fallire.