I conti vincolati ipotecari guadagnano interessi?

No, per la maggior parte, una banca non è tenuta a pagare interessi su alcun conto di deposito a garanzia (noto anche come conti di sequestro di ipoteca ) che detiene per i suoi clienti. In effetti, il Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti non specifica che il denaro depositato deve essere detenuto in conti fruttiferi.

L’impegno è una condizione temporanea di un oggetto come denaro o un pezzo di proprietà che è stato trasferito a una terza parte con l’intenzione di consegna a un beneficiario come parte di un accordo vincolante. Il denaro o la proprietà in deposito vengono generalmente consegnati da un  agente di deposito  a garanzia a un beneficiario previa soddisfazione dei termini delineati. Gli avvocati agiranno più comunemente come agenti di deposito a garanzia e collaboreranno con una banca o un istituto finanziario come custode di deposito a garanzia.

Mentre la proprietà è tenuta in garanzia, l’acquirente non può prendere possesso o occupare lo spazio. Gli accordi immobiliari devono cancellare una serie di fasi durante il processo di deposito a garanzia. Una perizia della proprietà deve essere condotta se non è già stata fatta. Potrebbero esserci problemi con la transazione se il valore stimato della proprietà è inferiore al prezzo di acquisto concordato.

Punti chiave

• I conti di deposito a garanzia vengono utilizzati per detenere in modo sicuro grandi somme di denaro che sono state stanziate per transazioni come l’acquisto di una casa o di una proprietà.
• La normativa federale non richiede che i custodi paghino interessi sui conti di deposito a garanzia, tuttavia alcuni stati potrebbero richiederlo.
• Anche in questi stati, l’interesse ricevuto può essere limitato o negato del tutto in base a molti altri fattori.

Riforma degli interessi di deposito

Ci sono stati due tentativi di approvare la legislazione nel 1992 e nel 1993 per quanto riguarda il pagamento degli interessi sui conti bancari di deposito. Entrambe queste proposte sono state rifiutate e da allora non ci sono stati ulteriori tentativi di cambiare il sistema di deposito a garanzia, almeno a livello federale.

Ci sono alcune eccezioni a livello statale. Gli stati che di fatto richiedono il pagamento degli interessi sui conti di deposito a garanzia sono i seguenti:

• Alaska
• California
• Connecticut
• Iowa
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New Hampshire
• New York
• Oregon
• Rhode Island
• Utah
• Vermont
• Wisconsin

Impegno di interesse nella pratica

Anche in questi stati, tuttavia, possono esserci eccezioni legali che possono impedire a una banca di pagare gli interessi. Molti di questi stati richiedono che qualsiasi interesse guadagnato tramite un conto di deposito a garanzia venga pagato al cliente. Ciò non rende i conti bancari a garanzia un’alternativa accettabile ai conti di risparmio standard per diversi motivi chiave. Innanzitutto, l’HUD limita l’importo totale del deposito in eccesso a un sesto dell’importo minimo totale da depositare e pagare nel corso dell’anno. Questa limitazione limita severamente qualsiasi cliente composto che in genere potrebbe godere di un regolare certificato di deposito (CD) o conto di risparmio.

Per questo motivo, i clienti che gestiscono da vicino le loro finanze personali potrebbero effettivamente trarre vantaggio dall’investimento del denaro che pagano in un conto bancario di deposito in indebitati, potrebbe essere più facile effettuare pagamenti mensili più piccoli piuttosto che un unico pagamento annuale di grandi dimensioni. Poiché gli escrow ipotecari sono progettati per proteggere i creditori dalle insolvenze, la banca alla fine decide se richiederà o meno a un mutuatario di aprire un conto bancario di deposito a garanzia.