Creazione di credito senza carte di credito
La necessità di una buona storia creditizia è inevitabile per la maggior parte di noi. Quando arriva il momento di acquistare un’auto o una casa, affittare un appartamento, creare nuovi account di utilità, ottenere un telefono cellulare o gestire altre transazioni finanziarie, una sana storia creditizia è fondamentale. Per molti, il primo passo per stabilire una storia creditizia è attraverso l’uso delle carte di credito.
Fortunatamente, solo una piccola parte del tuo punteggio di credito si basa sull’avere e utilizzare prodotti di credito revolving (carte di credito). Tuttavia, i consumatori che non possono o non vogliono ottenere una carta di credito possono creare una cronologia del credito in altri modi.
Capire il tuo punteggio FICO
Il tuo punteggio FICO si basa su quanto segue:
- Cronologia pagamenti: 35%
- Utilizzo del credito (importo dovuto rispetto al credito totale disponibile): 30%
- Età del conto / durata della storia creditizia: 15%
- Nuovi account / richieste complesse : 10%
- Credit mix / tipo di credito utilizzato: 10%
Il VantageScore, un altro sistema di rating del credito al consumo, utilizza criteri simili, in una formula leggermente diversa sviluppata da tre agenzie di segnalazione del credito (Equifax, Experian e TransUnion).
Chiaramente, i fattori più importanti sono stabilire una cronologia dei pagamenti puntuali a tutti i creditori e mantenere basso il debito in relazione rapporto di utilizzo del credito ).
Continua a pagare le vecchie fatture
Quel vecchio prestito studentesco può sembrare un albatro al collo, ma anni di pagamenti puntuali e l’età del conto aumenteranno il tuo punteggio. Un account in regola influisce sul tuo punteggio fino a 10 anni dopo che è stato pagato e chiuso, quindi non perdere i pagamenti o paga in ritardo.
Paga anche gli account di raccolta, poiché la versione più recente del punteggio FICO ignora le raccolte a pagamento (ma influisce seriamente sul punteggio per le raccolte non pagate).
Segnala il tuo affitto
Per i consumatori concredito subprime o unscorable, segnalare i pagamenti degli affitti è una mossa molto intelligente. Uno studio di Experian ha rilevato che per i consumatori con file di credito “scarsi” (dati insufficienti su cui basare un punteggio), l’aggiunta della cronologia dei noleggi li rendeva valutabili. Molti sono passati direttamente alla prima categoria di credito. Inoltre, i consumatori che avevano già punteggi di credito hanno visto i loro punteggi aumentare in media di 29 punti.
Ecco perché: gran parte del punteggio di credito al consumo si basa sulla cronologia dei pagamenti e sull’età dell’account. I consumatori che effettuano regolarmente pagamenti ipotecari puntuali ottengono entrambi i tipi di punti. Ma in questo contesto, i consumatori che noleggiano in modo responsabile sono stati storicamente svantaggiati. Mentre gli sfratti e le raccolte possono causare molti danni fino a poco tempo fa, una storia di noleggio responsabile forniva poco o nessun vantaggio di credito.
I tempi sono cambiati. Tutte le principali agenzie di segnalazione del credito ora includono i pagamenti degli affitti (quando segnalati) nel file del credito al consumo. La cronologia dei pagamenti degli affitti non viene presa in considerazione nei punteggi FICO, ma può essere inclusa in un rapporto di credito speciale fornito ai proprietari.6 La cronologiadei noleggiè inclusa nel VantageScore e, di fatto, può aumentare il punteggio di credito del consumatore entro un mese.
I consumatori non possono denunciare il proprio affitto. Il gestore della proprietà o il proprietario può riferire direttamente all’agenzia di credito, oppure l’inquilino può registrarsi con un giornalista di affitto di terze parti. Queste società includono Rental Kharma e RentReporter, anche ClearNow, RentTrack e PayYourRent, tre reporter di affitti che collaborano con Experian RentBureau.8
Prendi un prestito
Un buon modo perdimostrare che sei una buona scommessa sul credito è prendere in prestito denaro e restituirlo in tempo. La maggior parte deiprestiti sono segnalati come conti rateali e le agenzie di segnalazione del credito vogliono vedere che puoi gestirne uno in modo responsabile.
Vai in banca e chiedi un piccolo prestito personale. Se non ti qualifichi per un prestito tradizionale non garantito, potresti qualificarti per un prestito garantito da garanzie, come i fondi in un conto certificato di deposito che non puoi ritirare mentre il prestito è in sospeso.
Se le banche non sono un’opzione, molti istituti di credito peer-to-peer come Prosper e Lending Club riferiscono alle agenzie di credito e hanno tassi di approvazione più elevati rispetto alle banche.11
Apri un account di credito del negozio
Molti negozi offrono conti di credito. La maggior parte sono segnalati come revolving credit, come una carta di credito. Home Depot offreprestiti per progetti. Molti negozi locali di bricolage offrono anche conti di credito e alcuni sono disponibili con il pagamento di un deposito invece di un buon credito. Il negozio di forniture per ufficio Staples offre diversi prodotti di credito, incluso un conto di credito personale gestito da Citibank. Prima di richiedere il credito in negozio, assicurati che il venditore riferisca alle agenzie di credito.
Inoltre, tieni presente che alcune carte di credito sono migliori di altre per le persone con punteggi di credito scadenti, mentre altre possono aiutare le persone a riprendersi dallo scarso credito.
Verificare con la società di servizi
La maggior parte dei fornitori di servizi pubblici riporta solo informazioni dispregiative alle agenzie di credito, ma se vivi a Detroit e paghi le bollette in tempo, sei fortunato. DTE Energy riporta tutte le cronologie di pagamento, sia positive che negative. I clienti che pagano le bollette in tempo beneficiano di una gestione responsabile di queste spese domestiche.
Non a Detroit? Contatta il tuo fornitore di servizi per scoprire se riporta alle agenzie di credito e, in tal caso, metti la bolletta a tuo nome. In caso contrario, puoi comunque utilizzare la cronologia dei pagamenti positivi a tuo vantaggio. La maggior parte dei fornitori di servizi pubblici è lieta di fornire una lettera di riferimento per un titolare di conto in regola.
Mantieni il tuo lavoro
L’occupazione non tiene conto del tuo punteggio di credito, ma viene visualizzato nel tuo file di credito. Alcuni creditori (istituti di credito ipotecario, ad esempio) devono vedere una storia lavorativa stabile prima di approvare una domanda di credito.
La linea di fondo
Il credito sano deriva dall’uso responsabile dei prodotti di credito. Non puoi evitare del tutto il credito se il tuo obiettivo è costruire una solida storia creditizia e un punteggio di credito (che non sono la stessa cosa). Per questo motivo, i consumatori che desiderano creare credito potrebbero ritenere necessario eventualmente ottenere una carta di credito. Una carta di credito protetta funzionerà fino a quando il consumatore non potrà qualificarsi per una carta tradizionale (di nuovo, assicurati che riferisca alle agenzie di credito). Ricorda, le carte di credito possono aiutarti ad aumentare il tuo punteggio, ma il debito della carta di credito non è mai necessario per creare credito. Come sempre, tieni d’occhio il tuo rapporto di credito per inesattezze e assicurati di avvalerti di servizi gratuiti di punteggio di credito per vedere dove ti trovi con le agenzie di credito.