Fondo di assicurazione dei depositi – DIF
Cos’è il Fondo di assicurazione dei depositi?
Il Deposit Insurance Fund (DIF) è un fornitore di assicurazioni private dedicato a garantire i depositi di persone coperte dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Il denaro nel Fondo di assicurazione sui depositi (DIF) viene accantonato per rimborsare il denaro perso a causa del fallimento di un istituto finanziario. Il DIF è finanziato dai pagamenti assicurativi effettuati dalle banche. L’organizzazione conta oltre 6.000 banche membri.
Punti chiave
- Il Deposit Insurance Fund (DIF) è un fondo assicurativo privato sponsorizzato dal settore che copre tutti i depositi al di sopra dei limiti della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) presso le banche membri.
- Qualsiasi banca membro DIF è anche membro della FDIC ed è assicurata da tale organizzazione per almeno $ 250.000.
- I due assicuratori insieme garantiscono che tutte le banche aderenti dispongano di un’assicurazione completa sui depositi sui propri conti di deposito.
Come funziona il Fondo di assicurazione dei depositi
I titolari di conti presso le banche si sentono più sicuri se i loro depositi sono assicurati e il Fondo di assicurazione dei depositi fornisce la garanzia che lo sono. Ad esempio, se la tua banca chiudesse i battenti nel 2009, saresti coperto fino a $ 250.000, riducendo lo stesso tipo di paura che ha causato la corsa agli sportelli negli anni ’30. Un uso comune del saldo del conto DIF è confrontarlo con il totale delle attività delle banche sulla “FDIC Problem Banks List”, che viene pubblicata trimestralmente. La FDIC non può rimanere senza soldi perché può prendere in prestito dal Dipartimento del Tesoro, ma grosse perdite significherebbero premi più alti per le banche rimanenti negli anni successivi.
Recenti riforme del Fondo di assicurazione dei depositi
Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010 (il Dodd-Frank Act) ha modificato le pratiche di gestione dei fondi della FDIC stabilendo requisiti per il Designated Reserve Ratio (DRR) e ridefinendo la base di valutazione, che viene utilizzata per calcolare le banche ‘ valutazioni trimestrali Il rapporto DRR è il saldo DIF diviso per i depositi assicurati stimati. In risposta a queste revisioni, la FDIC ha sviluppato un piano completo a lungo termine per gestire il DIF in modo da ridurre la prociclicità, ottenendo tassi di valutazione moderati e costanti durante i cicli economici e creditizi e mantenendo un saldo positivo del fondo in caso di crisi bancaria. Come parte di questo piano, il Consiglio della FDIC ha adottato i programmi dei tassi di valutazione esistenti e un DRR del 2%.
La legge federale sull’assicurazione dei depositi richiede che il consiglio della FDIC stabilisca annualmente un obiettivo o un DRR per il DIF. Dal 2010, il consiglio è rimasto fedele al 2% di RRC ogni anno. Tuttavia, un’analisi, utilizzando la perdita storica del fondo e i dati sul reddito simulato dal 1950 al 2010, ha mostrato che il coefficiente di riserva avrebbe dovuto superare il 2% prima dell’inizio delle due crisi avvenute negli ultimi 30 anni per mantenere entrambe saldo del fondo e tassi di valutazione stabili durante entrambe le crisi. La FDIC considera il 2% di DRR come un obiettivo a lungo termine e il livello minimo necessario per resistere a crisi future di entità simile.