Giudizio di carenza
Che cos’è un giudizio per carenza?
Un giudizio di carenza è una sentenza emessa da un tribunale contro un debitore inadempiente su un privilegio posto sul debitore per ulteriori soldi.
Punti chiave
- Un giudizio di carenza è una sentenza del tribunale che pone un privilegio su un debitore per ulteriori fondi quando la vendita di elementi garantiti non è all’altezza del debito totale dovuto.
- A seconda del tuo stato, è possibile che durante un pignoramento siano vietate le sentenze di carenza.
- Sono in atto misure di salvaguardia per impedire alle banche di sottopagare un immobile e di chiedere il saldo al mutuatario inadempiente.
- I giudizi di carenza sono spesso consentiti in una transazione nota come atto invece di preclusione.
Come funziona un giudizio per carenza
Il principio legale di una sentenza per carenza potrebbe applicarsi a qualsiasi prestito garantito in cui la proprietà viene venduta per un importo inferiore all’importo del prestito dovuto, come un prestito auto. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, il termine è associato a pignoramenti ipotecari,
I mutui per la casa sono progettati per evitare la possibilità di una carenza richiedendo ai mutuatari di effettuare acconti e basando i prestiti sul valore stimato della proprietà. In teoria, tali garanzie assicurano che il creditore possa vendere la proprietà per recuperare un prestito. Ma in una crisi immobiliare come quella verificatasi dopo il crollo del mercato del 2008, i valori delle case possono scendere al di sotto dell’importo del prestito in essere.
Esempio di giudizio per carenza
Considera una casa acquistata per $ 300.000 con un tasso di interesse del 4% e incluso un acconto di $ 30.000. Il mutuatario perde il prestito di $ 270.000 dopo due anni, lasciando un saldo principale di $ 256.000. La banca vende la casa per $ 245.000, quindi chiede un giudizio di carenza nei confronti del mutuatario per $ 11.000 in sospeso. Questo è l’importo che il mutuatario dovrà pagare per evitare ulteriori debiti.
Le leggi statali contro le richieste di risarcimento per carenza di solito non si applicano ai mutui secondari come i prestiti di equità domestica.
Limitazioni delle sentenze per carenza
Molti stati vietano le sentenze di carenza dopo un pignoramento. Laddove consentito, gli istituti di credito in genere devono dimostrare tramite elenchi e valutazioni comparabili che il prezzo di vendita è equo. Questa protezione impedisce a una banca di accettare un’offerta lowball e di esigere il saldo dal mutuatario.
Anche dove consentito, un giudizio di carenza non è automatico. Il tribunale lo considera solo se il creditore fa una mozione o chiede la sua concessione. Se il mutuante non fa la mozione, il tribunale ritiene che i soldi guadagnati dalla proprietà pignorata siano sufficienti.
Inoltre, un debitore che riceve una sentenza per carenza può chiedere l’esenzione dal prestatore o da altri creditori, presentare una mozione per l’annullamento della sentenza o, se necessario, dichiarare fallimento. In ogni caso, quando un debitore viene liberato “fuori dai guai” dal rimborso integrale di un prestito, il debito condonato è considerato reddito dall’IRS e soggetto a tassazione.
considerazioni speciali
La maggior parte degli stati consente giudizi di carenza nelle cosiddette vendite allo scoperto, ovvero quando una banca accetta di lasciare che un mutuatario venda una casa a un prezzo inferiore all’importo del prestito. Una vendita a basso prezzo può avvenire quando i prezzi degli immobili stanno scendendo e una banca cerca di mitigare la sua perdita attraverso una vendita rapida piuttosto che attraverso il pignoramento. Questa azione può essere utile per i mutuatari, a seconda delle loro circostanze individuali.
Allo stesso modo, i giudizi di carenza sono generalmente consentiti in una transazione nota come atto invece di pignoramento quando la banca accetta di prendere il titolo di una proprietà invece di pignorare.