Carenza di equilibrio
Che cos’è un bilanciamento delle carenze?
Un saldo carente è la differenza netta tra l’importo che un mutuatario deve su un garanzia che protegge il prestito.
Esempi tipici di quando potrebbe verificarsi un saldo carente includono dopo che un mutuante si è riappropriato di un’auto perché il mutuatario non ha effettuato i pagamenti o prende possesso di una casa in una preclusione.
L’istituto di credito tenterà quindi di recuperare il saldo residuo del prestito vendendo la proprietà. Tuttavia, se la vendita non porta il creditore a recuperare l’intero saldo del prestito, il deficit risultante è il saldo della carenza. Il prestatore può anche aggiungere spese amministrative e costi associati alla vendita della garanzia al saldo della carenza totale.
Punti chiave
- Un saldo in difetto è l’importo dovuto a un creditore quando la garanzia viene venduta per un importo inferiore a quello che il mutuatario deve su un prestito garantito.
- Un saldo carente si verifica quando un mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti su un prestito garantito da garanzia e il creditore vende la garanzia nel tentativo di recuperare il saldo del prestito rimanente.
- Il creditore può assorbire il saldo del deficit, restituirlo al mutuatario o negoziare un accordo con il mutuatario.
- Quando un prestito viene chiuso con un saldo carente, può riflettersi sul rapporto di credito del mutuatario in vari modi, ad esempio un addebito, un regolamento o un atto al posto del pignoramento.
Come funziona un bilanciamento delle carenze
Un saldo carente di solito si verifica in situazioni in cui un mutuatario non può più permettersi di effettuare pagamenti. Il mutuatario negozia un accordo inferiore su ciò che è dovuto o è completamente inadempiente sull’intero prestito. A volte si parla anche di “capovolgimento” su un prestito.
Il saldo rimanente responsabile del mutuatario può essere aumentato dal creditore per coprire eventuali costi legali aggiuntivi che potrebbero aver sostenuto durante il processo di rientro in possesso della garanzia. Il saldo del deficit può essere assorbito dal prestatore oppure il prestatore può restituire la responsabilità del debito al mutuatario.
Con i prestiti auto, questa spesa viene solitamente restituita al mutuatario e fa parte del recupero. Con i mutui, la parte responsabile del saldo viene solitamente negoziata tra il gestore del prestito e il proprietario della casa. A volte può essere negoziato da un agente di terze parti che agisce per conto del proprietario della casa. Questi processi sono noti come pignoramenti o vendite allo scoperto.
Come un saldo di carenza influisce su un rapporto di credito
Quando il mutuante fa valere la responsabilità del mutuatario per il debito residuo, il conto continuerà a riportare come aperto sul proprio rapporto di credito fino a quando non sarà completamente pagato. Quando l’importo non viene trasferito al mutuatario e il servicer rinuncia al saldo rimanente per estinguere il debito, il rapporto di credito rifletterà il modo in cui il prestito è stato estinto.
In genere, quando un prestito viene chiuso in modo soddisfacente, verrà visualizzato come pagato come concordato. Quando viene chiuso con un saldo carente, può essere segnalato in diversi modi, ma è più comunemente noto come addebito, liquidazione o atto al posto del pignoramento.
I consumatori devono essere consapevoli del fatto che l’Internal Revenue Service (IRS) può considerare le carenze rinunciate come reddito da lavoro. È necessario consultare uno specialista fiscale certificato per determinare il potenziale di responsabilità fiscale aggiuntiva di un mutuatario.
Esempi di un deficit di equilibrio
Considera un saldo carente nell’esempio di una vendita allo scoperto. John e Mary possiedono una casa con un mutuo residuo di $ 250.000. Non possono più permettersi di effettuare pagamenti mensili. Il valore della loro casa è di soli $ 200.000, che è l’importo per cui possono venderla. Ciò lascia un saldo negativo di $ 50.000, che non include alcun costo o commissione associata all’esecuzione della vendita della casa.
John e Mary hanno negoziato una vendita allo scoperto con il loro gestore del prestito, che ha accettato di accettare meno di quanto dovuto sulla proprietà per soddisfare il mutuo. Dopo la chiusura, il servicer cancella il saldo residuo di $ 50.000 e chiude l’ipoteca senza ulteriori responsabilità nei confronti del mutuatario.
Un prestatore di auto può adottare un approccio diverso. Immagina la stessa situazione con l’auto che John e Mary non possono più permettersi. L’istituto di credito si riappropria dell’auto. John e Mary devono $ 10.000, ma l’istituto di credito può vendere l’auto solo per $ 8.500. Il saldo del deficit è di $ 1.500 e l’istituto di credito restituisce questo costo a John e Mary. Il prestatore di auto contatta un avvocato e vanno in tribunale per imporre una sentenza di carenza contro John e Mary per il saldo di $ 1.500 rimanenti e gli ulteriori $ 500 di commissioni che hanno sostenuto come parte del recupero.