Tasso predefinito
Qual è il tasso di default?
Il tasso di insolvenza è la percentuale di tutti i prestiti in essere che un prestatore ha cancellato come non pagati dopo un periodo prolungato di mancati pagamenti. Il termine tasso di default, chiamato anche tasso di penalità, può anche riferirsi al tasso di interesse più elevato imposto a un mutuatario che ha mancato pagamenti regolari su un prestito.
Un prestito individuale viene generalmente dichiarato inadempiente se il pagamento è in ritardo di 270 giorni. I prestiti in stato di insolvenza vengono generalmente cancellati dal bilancio di un emittente e trasferiti a un’agenzia di recupero crediti.
Il tasso di insolvenza dei portafogli di prestiti delle banche, oltre ad altri indicatori – come il tasso di disoccupazione, il tasso di inflazione, l’indice di fiducia dei consumatori, il livello delle dichiarazioni di fallimento personale e i rendimenti del mercato azionario, tra gli altri – viene talvolta utilizzato come un indicatore globale di salute economica.
Punti chiave
- Il tasso di insolvenza è la percentuale di tutti i prestiti in essere che un prestatore ha cancellato dopo un periodo prolungato di mancati pagamenti.
- Un prestito viene generalmente dichiarato inadempiente se il pagamento è in ritardo di 270 giorni.
- I tassi di insolvenza sono un’importante misura statistica utilizzata dagli economisti per valutare la salute generale dell’economia.
Capire il tasso di default
I tassi di insolvenza sono un’importante misura statistica utilizzata dagli istituti di credito per determinare la loro esposizione al rischio. Se si scopre che una banca ha un tasso di insolvenza elevato nel proprio portafoglio prestiti, potrebbe essere costretta a rivalutare le proprie procedure di prestito al fine di ridurre il proprio rischio di credito, ovvero la possibilità di una perdita derivante dal mancato rimborso di un prestito o dal rispetto del contratto da parte del mutuatario obblighi. Il tasso di insolvenza viene utilizzato anche dagli economisti per valutare la salute generale dell’economia.
Standard & Poor’s (S&P) e l’agenzia di segnalazione del credito Experian producono congiuntamente una serie di indici che aiutano i finanziatori e gli economisti a tenere traccia dei movimenti nel tempo del livello del tasso di insolvenza per vari tipi di prestiti al consumo, inclusi mutui casa, prestiti auto e consumatori carte di credito. Collettivamente, questi indici sono indicati come indici di default del credito al consumo S & P / Experian. Nello specifico, questi sono i nomi degli indici: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index; Primo indice di inadempienza ipotecaria S & P / Experian; Secondo indice di default dei mutui ipotecari S & P / Experian; Indice predefinito automatico S & P / Experian; e S & P / Experian Bankcard Default Index.
L’indice composito S & P / Experian Consumer Credit Default è il più completo di questi indici perché include dati sia sul primo che sul secondo mutuo, sui prestiti auto e sulle carte di credito bancarie. A partire da gennaio 2020, l’indice composito S & P / Experian Consumer Credit Default ha riportato un tasso di insolvenza dell’1,02%. Il suo tasso più alto negli ultimi cinque anni è stato a metà febbraio 2015, quando ha raggiunto l’1,12%.
Le carte di credito bancarie tendono ad avere il tasso di insolvenza più elevato, che si riflette nell’indice di default di S & P / Experian Bankcard. Il tasso di insolvenza sulle carte di credito era del 3,28%, a gennaio 2020.
Un record predefinito rimane nel rapporto di credito del consumatore per sei anni, anche se l’importo viene eventualmente pagato.
I prestatori non si preoccupano eccessivamente dei mancati pagamenti fino a quando non è trascorso il secondo periodo di mancato pagamento. Quando un mutuatario perde due pagamenti consecutivi del prestito (ed è quindi in ritardo di 60 giorni nell’effettuare i pagamenti), il conto è considerato insolvente e il prestatore lo segnala alle agenzie di segnalazione del credito. La delinquenza descrive una situazione in cui un individuo con un obbligo contrattuale di effettuare pagamenti a fronte di un debito, come pagamenti di prestiti o qualsiasi altro tipo di debito, non effettua tali pagamenti in tempo o in modo regolare e tempestivo.
Il pagamento insoluto viene quindi registrato come un segno nero sul rating del credito del mutuatario. L’istituto di credito può anche aumentare il tasso di interesse del mutuatario come penale per ritardato pagamento.
Se il mutuatario continua a mancare i pagamenti, il prestatore continuerà a segnalare le insolvenze fino a quando il prestito non sarà cancellato e dichiarato inadempiente. Per i prestiti finanziati a livello federale come i prestiti agli studenti, il periodo di tempo predefinito è di circa 270 giorni. Il calendario per tutti gli altri tipi di prestito è stabilito dalle leggi statali.
Il default su qualsiasi tipo di debito del consumatore danneggia il punteggio di credito del mutuatario, il che potrebbe rendere difficile o impossibile ottenere l’approvazione del credito in futuro.
Il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act del 2009 ha creato nuove regole per il mercato delle carte di credito. In particolare, la legge impedisce ai prestatori di aumentare il tasso di interesse del titolare della carta perché un mutuatario è inadempiente su qualsiasi altro debito in essere. In effetti, un prestatore può iniziare ad addebitare un tasso di interesse predefinito più elevato solo quando un account è scaduto da 60 giorni.