Vantaggi per i dipendenti: come sapere cosa scegliere
Ci siamo passati tutti. È il primo giorno del tuo nuovo lavoro e qualcuno ti consegna una pila di moduli da compilare. Hai bisogno di fare tutti i tipi di scelte importanti in materia di benefici per i dipendenti in questo momento , quindi come fai a sapere quali fare?
Capire come funzionano i benefici per i dipendenti più comuni ti aiuterà a scegliere le opzioni giuste ed evitare errori.
Considerazioni chiave:
- Per un 401 (k), è meglio contribuire il più possibile subito per creare ricchezza.
- Per l’assicurazione medica, un HMO ti consente di rivolgerti a medici specifici contratti con la tua compagnia di assicurazioni mentre un PPO offre maggiore flessibilità ai medici ma può avere più spese vive.
- Considera un’assicurazione sulla vita se hai una famiglia da mantenere e un’assicurazione per l’invalidità anche se non lo fai.
- È una buona idea rivisitare le tue scelte di beneficio quando le circostanze della tua vita cambiano.
401 (k) Piani
Molti datori di lavoro offrono ai propri dipendenti un piano 401 (k), che fornisce un modo agevolato dal punto di vista fiscale per risparmiare per la pensione. L’IRS ti consente di contribuirefino a un limite massimo, che cambia di anno in anno. Molti esperti concordano sul fatto che è meglio contribuirequanto puoi permetterti subito invece di tornare indietro e cercare di recuperare più tardi quando sei già abituato a un budget maggiore. In futuro, sarai felice di averlo fatto.
I fondi comuni di investimento sono la scelta di investimento più comune in un 401 (k) e dovrai decidere come vuoi che i tuoicontributi vengano investiti. Puoi tornare indietro e modificare questa impostazione in un secondo momento se decidi una strategia diversa. Se davvero non capisci i fondi comuni di investimento e le scelte offerte, controlla se esiste un fondo in base alla tua fase di vita o all’età.
Un esempio di ciò sono i fondi a data obiettivo (noti anche come fondi del ciclo di vita ). Questi sono fondi comuni di investimento che regolano il rischio con l’avanzare dell’età. Se sei più giovane, puoi gestire più rischi perché nel tempo il mercato si equilibrerà a tuo favore.
Probabilmente avrai la possibilità di scegliere tra fondi del mercato monetario e fondi comuni di investimento azionario e obbligazionario. Se non hai una scelta di fondi comuni di investimento in fase di vita, ricorda che una persona più giovane probabilmente farebbe bene a trovarsi in un fondo azionario più rischioso rispetto a un mercato monetario o un fondo comune di obbligazioni, il che sarebbe meglio per quelli prossimo al pensionamento.
Molti datori di lavoro corrispondono i contributi dei dipendenti fino a un certo importo, in base a quanto contribuisci annualmente. Non approfittare di una partita del datore di lavoro equivale a lasciare “soldi gratis” sul tavolo.
Assicurazione sanitaria
Potrebbe essere necessario scegliere tra un’organizzazione per il mantenimento della salute (HMO) e un’opzione per provider preferenziale (PPO) per l’assicurazione medica. Un HMO ti consente di rivolgerti a medici che hanno contratto con una specifica compagnia di assicurazioni. Se hai un medico specifico che desideri utilizzare, chiedi di vedere l’elenco dei medici su quel piano o vai al sito Web di HMO per trovare un elenco dei suoi fornitori. Gli HMO possono costare meno, ma potresti dover essere flessibile riguardo al medico che vedi e agli ospedali che usi.
Un PPO non è così strettamente organizzato come un HMO. I medici hanno ancora rapporti con la compagnia assicurativa, ma puoi vedere un medico che potrebbe non essere nell’elenco del PPO e ricevere ancora servizi parzialmente coperti. Potrebbe essere necessario accettare più spese vive per farlo, ma ci sono meno restrizioni.
Quando MEWA (Multiple Employer Welfare Arrangement), in cui una piccola impresa può raggrupparsi con altre piccole imprese per fornire vantaggi ai propri dipendenti.
Assicurati di controllare quanto presto i tuoi benefici diventeranno effettivi. L’assicurazione sanitaria o le prestazioni 401 (k) potrebbero non iniziare immediatamente.
Assicurazione sulla vita e invalidità
L’ assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro ha lo scopo di compensare i superstiti per la perdita di stipendio e reddito in caso di morte durante il nuovo lavoro. Se sei single e non stai sostenendo nessun altro, potresti non aver bisogno di un’assicurazione sulla vita. Se hai una famiglia da mantenere, devi pensare a quanto avrebbero bisogno per sopravvivere in caso di tua morte.
L’assicurazione per l’invalidità, d’altra parte, può essere più importante per te personalmente indipendentemente dallo stato civile. Se dovessi diventare disabile, riceverai un pagamento al posto del reddito. Potrebbe fornire il sostegno di cui la tua famiglia, o solo te, ha bisogno mentre ti rimetti.
Altri vantaggi per i dipendenti
Forse ti starai chiedendo come i vantaggi della tua azienda siano paragonabili a quelli offerti da altre società. I vantaggi possono variare notevolmente da azienda ad azienda. I più comuni sono elencati sopra. Potrebbero essere offerti anche alcuni dei seguenti:
- Conto di risparmio sanitario
- Conto di spesa flessibile
- Vantaggi dell’assistenza agli anziani
- Sconti per i dipendenti
- Benefici per il benessere
- Programmi di consulenza
- Piano pensionistico
- Vantaggi flessibili in termini di tempo
Se ti viene offerto un vantaggio che non capisci, le aziende di solito hanno siti Web impostati per spiegare cosa offrono. In caso contrario, verifica con le risorse umane o l’amministratore dei vantaggi.
Ritenute alla fonte
Oltre a fornire vantaggi, molte aziende trattengono le tasse per te e dovrai compilare un modulo anche per questo. Sanno quanto prelevare in base al tuo modulo IRS W-4 compilato. In questo modulo, dovrai inserire il tuo nome, indirizzo, numero di previdenza sociale e quante indennità desideri richiedere.
Sei considerato un’indennità. Se sei sposato, puoi aggiungere un’altra indennità e, se hai figli, contano come indennità, ecc. Più indennità inserisci, meno il tuo datore di lavoro prenderà dal tuo assegno.
Apportare modifiche ai benefici per i dipendenti
Molte aziende ti permettono di modificare periodicamente le tue scelte. Spesso, l’importo del contributo 401 (k) e le scelte di investimento possono essere modificati in modo abbastanza regolare, ma le scelte mediche e di assicurazione sulla vita possono essere impostate in modo da poterle modificare solo una volta o all’anno.
Rivolgiti al tuo amministratore dei vantaggi se ritieni di dover apportare alcune modifiche. Fare scelte inappropriate può essere un errore costoso, specialmente con il tuo 401 (k). Inoltre, rivisita le tue scelte di beneficio di tanto in tanto quando le circostanze della tua vita cambiano.
Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) consente a molti dipendenti di mantenere i piani sanitari di gruppo dei loro datori di lavoro dopo aver lasciato un lavoro.È importante presentare immediatamente la richiesta di copertura poiché esiste un limite di tempo. Inoltre, COBRA è una soluzione temporanea che generalmente ti copre solo fino a 18 mesi dopo la tua partenza.
La linea di fondo
Molte persone commettono errori e scelte inappropriate quando compilano i moduli per i benefici. Fortunatamente, puoi ancora tornare indietro e apportare modifiche lungo la strada.
I dipendenti più giovani potrebbero non richiedere quasi tutte le scelte assicurative di un dipendente più anziano. I dipendenti più giovani hanno anche l’opportunità di costruire un sostanzioso gruzzolo per la pensione.
Indipendentemente dall’età, è sempre una buona idea rivalutare le tue scelte di beneficio quando le circostanze della tua vita cambiano.