Debt Avalanche vs. Debt Snowball: qual è la differenza?
Debt Avalanche vs. Debt Snowball: An Overview
Ripagare il debito non è un compito facile, soprattutto se paghi solo l’importo minimo dovuto ogni mese. Per essere liberi e chiari, spesso devi accelerare i pagamenti. Esistono due strategie distinte per regolare i saldi in essere in questo modo: il metodo della valanga del debito e il metodo della palla di neve del debito.
Sia la valanga del debito che la valanga del debito si applicano alla maggior parte dei tipi di debito dei consumatori: prestiti personali, per studenti e auto; saldi di carte di credito; le spese mediche. (Non funzionano e non dovrebbero essere provati con i rimborsi ipotecari.) Ogni metodo richiede che tu elenchi i tuoi debiti e effettui pagamenti minimi su tutti tranne uno. Quello per cui paghi soldi extra, con l’obiettivo di cancellarlo prima. Una volta cancellato, scegli un altro equilibrio; il denaro extra che richiedi potrebbe essere la somma minima che dovevi pagare per il debito cancellato.
Le due strategie divergono su quale debito si individua per primo. Nel metodo della valanga del debito, paghi denaro extra per il debito con il tasso di interesse più alto. Con il metodo della palla di neve del debito, paghi prima il debito più piccolo e sali, indipendentemente dal tasso di interesse.
Sebbene entrambi siano strategie utili per eliminare i debiti dalla tua vita, un metodo potrebbe essere più facile per te restare fedele e avere un impatto maggiore sulle tue finanze. Diamo un’occhiata approfondita a ciascun approccio, coprendo i pro ei contro della valanga di debiti e della valanga di debiti. Quindi, discuteremo alcune considerazioni speciali quando affronteremo il debito. Alla fine, dovresti avere un buon senso nel determinare quale metodo di rimborso del debito è il migliore per te.
Punti chiave
- La valanga di debiti e la valanga di debiti sono entrambi tipi di piani di rimborso accelerato del debito.
- Il metodo della valanga del debito prevede di effettuare pagamenti minimi su tutto il debito, quindi utilizzare eventuali fondi extra per estinguere il debito con il tasso di interesse più alto.
- Il metodo della palla di neve del debito prevede di effettuare pagamenti minimi su tutti i debiti, quindi saldare i debiti più piccoli prima di passare a quelli più grandi.
- Il metodo della valanga del debito può comportare il pagamento di meno interessi nel tempo, ma richiede disciplina.
- Il metodo della valanga di debiti può essere più costoso ma produce risultati più rapidi, preziosi per mantenere la motivazione.
Debt Avalanche
Il metodo della valanga di debiti prevede di effettuare pagamenti minimi su tutti i tuoi conti in sospeso, quindi utilizzare il denaro rimanente destinato ai tuoi debiti per saldare il conto con il tasso di interesse più alto. L’utilizzo del metodo della valanga di debiti ti farà risparmiare di più sul pagamento degli interessi.
Debito valanga Esempio
Ad esempio, se hai $ 3.000 in più da dedicare al rimborso del debito ogni mese, il metodo della valanga del debito farà andare i tuoi soldi al massimo. Immagina di avere i seguenti debiti:
• $ 10.000 di debito della carta di credito al 18,99% di tasso annuo effettivo globale (TAEG)
• Prestito auto di $ 9.000 al tasso di interesse del 3,00%
• Prestito studentesco di $ 15.000 al tasso di interesse del 4,50%
In questo scenario, il metodo valanga ti farebbe pagare prima il debito della carta di credito, quindi ti consentirebbe di estinguere il debito residuo in 11 mesi, pagando un totale di $ 1.011,60 di interessi. Il metodo della palla di neve ti farebbe affrontare prima il prestito auto, diventando libero da debiti in 11 mesi, ma avresti pagato $ 1.514,97 di interessi.
Semplicemente cambiando l’ordine dei tuoi debiti, puoi risparmiare centinaia di dollari in interessi. Per gli individui con importi di debito maggiori, il metodo valanga può anche ridurre il tempo necessario per estinguere il debito di alcuni mesi.
Pro e contro del metodo Debt Avalanche
Semplicemente cambiando l’ordine dei pagamenti del debito, puoi risparmiare centinaia di dollari in pagamenti di interessi con l’approccio della valanga di debito. Per le persone con debiti maggiori, il metodo valanga può anche ridurre il tempo necessario per estinguere il debito di alcuni mesi.
Il metodo della valanga del debito è la migliore strategia per risparmiare denaro e tempo, ma ha i suoi svantaggi. Principalmente, richiede disciplina: investire tutto il denaro extra assegnato per estinguere un debito particolare, e non solo il minimo. La valanga di debiti non funzionerà in modo altrettanto efficace se perdi la motivazione e salti un mese o due di rimborsi strategici.
L’approccio della valanga di debiti presuppone anche un importo certo e costante di reddito discrezionale che puoi applicare ai tuoi debiti. Un aumento delle spese di vita quotidiana o un’emergenza potrebbe gettare una piega nel piano.
Professionisti
- Riduce al minimo l’importo degli interessi che paghi
- Riduce la quantità di tempo necessaria per uscire dai debiti
Contro
- Ci vuole disciplina e impegno per tirare fuori
- Richiede un importo costante di reddito discrezionale
Debito Snowball
Il metodo della valanga di debiti consiste nel saldare i debiti più piccoli prima di toglierli di mezzo prima di passare a quelli più grandi, una specie di approccio “affronta prima i lavori facili”. Fai un elenco di tutti gli importi dovuti, in ordine crescente di entità. Scegli come target il primo per pagare per primo, investendo tutti i soldi extra che puoi permetterti in ogni pagamento. Gli altri su cui paghi solo il minimo. Quando il primo debito viene saldato, scegli il successivo più piccolo per il trattamento del pagamento extra.
Debito Snowball Esempio
Vediamo come funziona l’effetto valanga sul nostro precedente esempio di debito. Per ricapitolare, hai $ 3.000 extra da dedicare al rimborso del debito ogni mese e hai quanto segue:
• $ 10.000 di debito della carta di credito al 18,99% di tasso annuo effettivo globale (TAEG)
• Prestito auto di $ 9.000 al tasso di interesse del 3,00%
• Prestito studentesco di $ 15.000 al tasso di interesse del 4,50%
Il metodo della palla di neve ti farebbe concentrare prima sul prestito dell’auto perché gli devi la minima somma di denaro. Lo sistemeresti in circa tre mesi, poi affronteresti gli altri due. Come con il metodo della valanga del debito, diventeresti libero dai debiti in circa 11 mesi. Tuttavia, avresti pagato $ 1.514,97 di interessi, circa $ 500 in più complessivamente.
45,4%
Percentuale di famiglie statunitensi che portano una sorta di debito con carta di credito, secondo un sondaggio ValuePenguin.
Pro e contro del metodo Debt Snowball
Non è facile entusiasmarsi all’idea di ripagare ciò che devi, ed è ancora più difficile se non sembri intaccare il tuo debito; senza un senso di progresso, puoi diventare incline a gettare la spugna nelle prime fasi.
È la nostra fame di gratificazione immediata che rende il metodo della palla di neve così efficace, afferma Dave Ramsey, autore di finanza personale e conduttore di talk-show, sostenitore della tecnica. “La matematica sembra tendere di più a pagare prima i debiti con interessi più alti”, ammette. “Ma quello che ho imparato è che la finanza personale è per il 20% di conoscenza della testa e per l’80% di comportamento. Hai bisogno di vittorie rapide per rimanere abbastanza pompato da uscire completamente dal debito “.
Il grande vantaggio del metodo della palla di neve del debito è che aiuta a costruire la motivazione. Poiché vedi risultati rapidi, eliminando completamente alcuni saldi in sospeso in pochi mesi, ti incoraggia a rimanere fedele al piano. Quella montagna di debiti non sembra così incalcolabile, dopo tutto. Inoltre, è facile da implementare: non è necessario confrontare i tassi di interesse o gli APR; guarda ogni somma che devi.
Il grande svantaggio della valanga di debiti è che può essere complessivamente più costoso. Poiché stai dando la priorità ai saldi rispetto agli APR, potresti finire per pagare più soldi in interessi. Anche diventare completamente liberi e chiari potrebbe richiedere più tempo, a seconda della natura dei debiti e della frequenza con cui si accumula l’interesse su di essi.
Professionisti
- Costruisce la motivazione saldando velocemente i debiti
- Facile da implementare
Contro
- Suscita più interesse, più costoso in generale
- Può richiedere più tempo per diventare completamente privo di debiti
considerazioni speciali
Sia il metodo della palla di neve che il metodo della valanga sono tipi di piani di rimborso del debito accelerato , modi per accelerare il ritiro dei debiti, pagando ogni mese più del minimo dovuto su di essi. Ovviamente, entrambi danno per scontato che tu possa permetterti di impegnare fondi extra per pagare regolarmente ciò che devi. Se il tuo reddito è irregolare o instabile, o se pensi che un licenziamento sia imminente, potresti voler mantenere i pagamenti minimi.
Se stai applicando una di queste strategie ai saldi delle carte di credito, dovrebbero essere carte di credito che non prevedi di utilizzare per i nuovi acquisti. Non puoi pagare un saldo, ovviamente, se lo aggiungi continuamente.
Infine, potrebbero esserci circostanze speciali con determinati debiti che alterano il tuo programma di rimborso. Supponiamo che tu abbia sottoscritto una carta di credito con un tasso di interesse dello 0% per 18 mesi e l’abbia utilizzata per investire in un computer all’avanguardia con tutti i campanelli e fischietti. Inteligente. Qualunque sia il metodo di rimborso del debito che stai utilizzando, tuttavia, vorresti sicuramente cancellare questo saldo prima della fine del periodo del tasso di lancio speciale, indipendentemente da come si confronta con le altre tue fatture. Altrimenti, avrai solo aggiunto una nuova pila ai tuoi obblighi a carico dei tassi di interesse.
Domande frequenti su Debt Snowball
Cosa significa palla di neve del debito?
La palla di neve del debito è un tipo di piano di rimborso del debito accelerato. Elenchi tutti i tuoi debiti dal più piccolo al più grande. Quindi dedichi denaro extra ogni mese per estinguere prima il debito più piccolo; sugli altri effettui solo pagamenti mensili minimi. Quando il primo saldo è stato regolato, si passa al successivo più piccolo.
La palla di neve del debito funziona davvero?
La palla di neve del debito può essere un metodo efficace per estinguere praticamente qualsiasi tipo di debito, ad eccezione dei mutui ipotecari. Gran parte del suo fascino è psicologico. Il debitore ha come obiettivo i piccoli saldi da saldare per primi; La cancellazione di questi saldi “più facili” in sospeso dà una spinta motivazionale, incoraggiando il debitore a rimanere disciplinato e continuare con il rimborso del debito – il modo in cui la rapida perdita di qualche chilo incoraggia una persona a dieta a seguire un programma di perdita di peso.
Dichiara l’autorità delle finanze personali (e fautore della strategia), Dave Ramsey, “La valanga di debiti funziona perché è tutta una questione di modifica del comportamento, non di matematica”.
Che è meglio, una valanga di debiti o una valanga di debiti?
Se una valanga di debiti o una valanga di debiti sia migliore dipende dal fatto che stiamo parlando in termini finanziari o psicologici.
In termini di risparmio di denaro, è preferibile una valanga di debiti. Dal momento che ti fa pagare i debiti in base ai loro tassi di interesse, prendendo di mira prima quelli più costosi, significa che finisci per pagare meno interessi. Ciò si aggiunge a pagare meno soldi in generale, a patto di attenersi al piano di pagamento.
Ma, come vi dirà qualsiasi esperto di finanza comportamentale, gli esseri umani sono spesso irrazionali quando si tratta di soldi. Trovano molto più facile rimanere motivati quando pagano prima i debiti più piccoli, indipendentemente da quali siano i tassi di interesse. Quindi, anche se potrebbe costare di più, la valanga di debiti è migliore, psicologicamente parlando: i debitori hanno maggiori probabilità di attenersi al programma perché hanno una sensazione più forte di fare progressi.
Dovrei pagare prima un grande debito o un piccolo debito?
Se devi prima saldare un debito grande o piccolo dipende dal tuo trucco psicologico. Gli studi hanno dimostrato che ripagare piccoli debiti spesso lascia le persone più soddisfatte – piccole vittorie, per così dire – e più propense a continuare con un programma di rimborso che alla fine cancella tutti i loro saldi in sospeso. Certamente, ottieni risultati più rapidi pagando il piccolo debito e semplifica la vita, avere meno bollette in arrivo ogni mese.
D’altra parte, estinguere un debito elevato è più efficiente in termini di costi nel lungo periodo. Maggiore è il tuo saldo dovuto, maggiore è l’interesse che genera; infatti, una grande percentuale del tuo pagamento minimo mensile va probabilmente solo verso gli interessi. Quindi, saldando il grosso debito, risparmierai sugli interessi e libererai fondi per altri conti e altri scopi.
È meglio mettere i soldi in risparmio o ripagare i debiti?
Ripagare il debito ha i suoi vantaggi, soprattutto se incorre in un alto tasso di interesse su di esso. Con molto debito dei consumatori (come le carte di credito), fino alla metà dei pagamenti minimi mensili va verso gli interessi. Quei pagamenti di interessi sono solo soldi buttati via. Un sacco di debiti influirà anche sul tuo punteggio di credito, rendendo difficile ottenere finanziamenti a buoni tassi se desideri acquistare una casa o un altro oggetto di grande valore. E infine, estinguere il debito libererà fondi per altre cose, come risparmi o investimenti.
Ma ci sono anche dei vantaggi nel risparmio. Stai investendo i tuoi soldi per te, generando rendimenti e guadagnando interessi. E, grazie al miracolo della capitalizzazione, il tuo preside può moltiplicarsi parecchio nel corso degli anni. Poiché il tempo è un fattore, prima inizi, meglio è. Naturalmente, molto dipende da quali sono i tassi di interesse prevalenti e da quanto aggressivamente vuoi investire i tuoi fondi.
Come regola generale, se puoi guadagnare più interessi sui tuoi soldi investendoli di quanto i tuoi debiti ti stiano costando, ha senso investire. Ma non deve essere una proposizione o / o: puoi provare a fare un po ‘di entrambe le cose, contemporaneamente.
La linea di fondo
Se vuoi seriamente affrontare il tuo debito, scegli il metodo migliore per la tua situazione e personalità. Il metodo migliore è quello a cui puoi attenersi. Se sei una persona che ha bisogno di maggiori incentivi per estinguere il debito, segui il metodo della palla di neve del debito. Se dedicare denaro al pagamento degli interessi, invece di ammaccare il capitale, ti fa impazzire, potresti preferire l’approccio della valanga di debiti.
Puoi anche usare una combinazione dei due metodi. Scegli un debito relativamente piccolo (come il metodo della palla di neve) ma che comporta un alto tasso di interesse (per l’approccio a valanga) da affrontare per primo.
Se entrambi i metodi sembrano insufficienti, potresti prendere in considerazione la riduzione del debito.
Entrambi i piani di rimborso del debito sono utili e possono aiutarti a ritrovare la libertà finanziaria. Usa calcolatori specializzati per il rimborso del debito per scoprire quando pagherai il tuo debito e quanti interessi pagherai.