Definizione di valanga di debito
Che cos’è una valanga di debiti?
Una valanga di debiti è un tipo di piano di rimborso accelerato del debito. In sostanza, un debitore alloca abbastanza denaro per effettuare il pagamento minimo su ciascuna fonte di debito, quindi dedica i fondi di rimborso rimanenti al debito con il tasso di interesse più alto. Utilizzando l’approccio della valanga di debito, una volta che il debito con il tasso di interesse più alto è stato completamente estinto, i fondi di rimborso extra vanno verso il prestito fruttifero successivo più alto. Questo sistema continua fino a quando tutti i debiti non vengono estinti.
Per avere successo, prima di intraprendere il programma valanga di debiti, dovresti avere abbastanza soldi in banca sia per le spese di soggiorno che per le emergenze.
Come funziona una valanga di debiti?
Il primo passo per lanciare un programma di valanghe di debiti è designare un importo del tuo reddito mensile disponibile per pagare i debiti. Questo importo dovrebbe provenire da eventuali fondi non attualmente obbligati per le spese di soggiorno come affitto, generi alimentari, asilo nido o trasporto.
Ad esempio, immagina di avere $ 500 disponibili ogni mese, dopo le spese di soggiorno, da investire per estinguere il tuo debito. I tuoi prestiti attuali includono:
- $ 1.000 su una carta di credito con un tasso annuo effettivo globale del 20% (TAEG)
- $ 1.250 pagamento mensile dell’auto a un tasso di interesse del 6%
- $ 5.000 linea di credito (LOC) con un tasso di interesse dell’8%
Per semplicità, supponiamo che ogni debito abbia un pagamento mensile minimo di $ 50, ad eccezione del prestito auto, dove il pagamento minimo sarebbe la rata mensile regolare.
Dovresti assegnare $ 100 per il pagamento del pagamento mensile minimo di ciascun prestito ($ 50 x 2). I restanti $ 400 si aggiungerebbero al denaro dedicato al tuo debito con interessi più alti. In questo esempio, pagheresti $ 450 per saldare il debito della carta di credito con il tasso di interesse del 20%. Supponendo che non si aggiungano ulteriori addebiti al saldo, il debito della carta di credito verrebbe saldato interamente entro il quarto mese. Ora, i fondi extra andrebbero a ritirare il secondo debito fruttifero più alto, il LOC. Alla fine, tutti i $ 500 andrebbero al debito con il tasso di interesse più basso, il prestito auto.
La valanga di debiti riduce l’interesse ma richiede disciplina
Vantaggi della valanga di debiti
Il vantaggio del metodo di rimborso del debito a valanga di debiti è che riduce al minimo l’importo degli interessi che paghi mentre lavori verso il tuo obiettivo senza debiti, a patto che ti attieni al piano. Riduce anche la quantità di tempo necessaria per uscire dal debito, assumendo pagamenti costanti, perché si accumulano meno interessi.
Gli interessi si aggiungono a questi debiti perché i finanziatori utilizzano tassi di interesse composti. Il tasso di maturazione dell’interesse composto dipende dalla frequenza della composizione in modo tale che maggiore è il numero di periodi di composizione, maggiore è l’interesse composto. La maggior parte dei saldi delle carte di credito comporterà l’interesse su base giornaliera, ma ci sono prestiti in cui l’interesse può essere composto mensilmente, semestralmente o annualmente.
Svantaggi della valanga di debiti
La valanga di debiti è una tecnica che richiede disciplina e impegno per tirare fuori, quindi può essere un chiaro svantaggio per alcuni. Anche con le migliori intenzioni di attenersi al sistema della valanga di debiti, è facile tornare a effettuare pagamenti minimi su tutti i debiti, soprattutto dopo che si verificano spese impreviste come riparazioni auto o domestiche. Ecco perché la maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia alle persone di risparmiare un fondo di emergenza di sei mesi prima di tentare qualsiasi piano di rimborso accelerato del debito.
punti chiave
- La valanga di debiti è un modo sistematico di cancellare il debito in modo relativamente veloce ed economico per coloro che possono mantenerlo.
- Con una valanga di debiti, effettui il pagamento minimo su ciascuna fonte di debito, quindi utilizzi i fondi disponibili rimanenti per pagare un extra verso i debiti con i tassi di interesse più alti.
Non per tutti, ma funziona
Il metodo della valanga di debiti per ripagare il debito non è per tutti. Ad esempio, ci vuole molta disciplina per farcela, abbastanza soldi per le spese quotidiane e soldi extra in banca per le emergenze. Per coloro che possono mantenere la rotta, tuttavia, una valanga di debiti può essere un buon modo per uscire dal debito in modo relativamente economico e rapido.
Simile ma diverso da una palla di neve del debito
La valanga di debiti è diversa dalla valanga di debiti, un altro piano accelerato di rimborso del debito. In una valanga di debiti, il debitore utilizza denaro oltre i pagamenti minimi per estinguere i debiti dal saldo più piccolo al più grande. Sebbene questo metodo costi di più, in termini di addebiti per interessi totali, il metodo della valanga di debiti offre motivazione eliminando alcuni piccoli debiti.