Assicurazione contro malattie gravi: cos’è e chi ne ha bisogno?

Se sei fortunato, probabilmente non hai mai dovuto utilizzare un’assicurazione per malattie gravi (a volte chiamata assicurazione per malattie catastrofiche ). Forse non ne hai nemmeno mai sentito parlare. Ma in caso di una grande emergenza sanitaria, come cancro, infarto o ictus, l’assicurazione per malattie gravi potrebbe essere l’unica cosa che ti protegge dalla rovina finanziaria. Molte persone presumono di essere completamente protette con un piano di assicurazione sanitaria standard, ma i costi esorbitanti del trattamento di malattie potenzialmente letali sono solitamente più di quanto qualsiasi piano coprirà. Continua a leggere per saperne di più sull’assicurazione per malattie gravi e se è qualcosa che tu e la tua famiglia dovreste considerare.

Punti chiave

• L’assicurazione per malattie gravi fornisce una copertura aggiuntiva per emergenze mediche come infarto, ictus o cancro.
• Poiché queste emergenze o malattie spesso comportano costi medici superiori alla media, queste polizze pagano in contanti per aiutare a coprire quegli sforamenti in cui l’assicurazione sanitaria tradizionale potrebbe non essere all’altezza.
• Queste politiche hanno un costo relativamente basso. Tuttavia, i casi che copriranno sono generalmente limitati a poche malattie o emergenze.

Assicurazione contro malattie gravi 101

Poiché l’aspettativa di vita media negli Stati Uniti continua ad aumentare, i broker assicurativi stanno trovando modi per assicurarsi che gli americani possano permettersi il privilegio di invecchiare. L’assicurazione contro le malattie gravi è stata sviluppata nel 1996, quando le persone si sono rese conto che sopravvivere a un infarto o ictus poteva lasciare un paziente con spese mediche insormontabili.

“Anche con un’eccellente assicurazione medica, una sola malattia critica può rappresentare un enorme onere finanziario”, afferma il CFP Jeff Rossi di Peak Wealth Advisors, LLC. L’assicurazione per malattie gravi fornisce copertura se si verifica una o più delle seguenti emergenze mediche:

• Attacco di cuore
• Colpo
• Trapianti di organi
• Cancro
• Bypass coronarico

Poiché queste malattie richiedono cure e cure mediche estese, i loro costi possono superare rapidamente la polizza di assicurazione medica di una famiglia. Se non hai un fondo di emergenza o un conto di risparmio sanitario  (HSA), avrai ancora più difficoltà a pagare quelle bollette di tasca propria.

Molte persone stanno ora scegliendo piani sanitari ad alta deducibilità, che può essere una specie di arma a doppio taglio: i consumatori beneficiano di premi mensili relativamente convenienti, ma potrebbero trovarsi in difficoltà se dovesse colpire una grave malattia.

L’assicurazione malattia critica può coprire i costi non coperti dall’assicurazione tradizionale. Il denaro può essere utilizzato anche per le spese non mediche legate alla malattia, compreso il trasporto, l’assistenza all’infanzia, ecc. In genere, l’assicurato riceverà una somma forfettaria per coprire tali costi. I limiti di copertura variano: potresti avere diritto a poche migliaia di dollari fino a $ 100.000, a seconda della tua polizza. Il prezzo della polizza è influenzato da una serie di fattori, tra cui l’importo e l’entità della copertura, il sesso, l’età e la salute dell’assicurato e la storia medica familiare.

Ci sono eccezioni alla copertura assicurativa per malattie critiche. Alcuni tipi di cancro potrebbero non essere coperti, mentre anche le malattie croniche sono spesso esentate. Potresti non essere in grado di ricevere un pagamento se una malattia si ripresenta o se subisci un secondo ictus o infarto. Alcune coperture potrebbero terminare una volta che l’assicurato raggiunge una certa età. Quindi, come ogni forma di assicurazione, assicurati di leggere attentamente la polizza. L’ultima cosa di cui ti vuoi preoccupare è il tuo piano di emergenza.

Perché potrebbe essere importante

Puoi acquistare un’assicurazione per malattie gravi da solo o tramite il tuo datore di lavoro (molti la offrono come beneficio volontario). Aggiungerlo a un piano di assicurazione sulla vita in corso può anche farti risparmiare denaro.

Uno dei motivi per cui le aziende hanno voluto aggiungere questi piani è che riconoscono che i dipendenti sono preoccupati per le spese vive elevate con un piano altamente deducibile. A differenza di altri benefici sanitari, i lavoratori generalmente sostengono l’intero costo dei piani per malattie critiche. Ciò lo rende un risparmio di denaro per le aziende, così come per i lavoratori.

Un grande vantaggio dell’assicurazione malattia critica è che il denaro può essere utilizzato per una varietà di cose, come ad esempio:

• Per pagare servizi medici critici che altrimenti potrebbero non essere disponibili.
• Da pagare per trattamenti non coperti da polizza tradizionale.
• Per pagare le spese quotidiane, consentendo ai malati critici di concentrare il proprio tempo e le proprie energie sul guarire invece di lavorare per pagare le bollette.
• Spese di trasporto, come andare e tornare dai centri di cura, adeguare i veicoli per trasportare scooter o sedie a rotelle e installare ascensori nelle case per i pazienti critici che non possono più spostarsi sulle scale.
• I malati terminali, o coloro che hanno semplicemente bisogno di un luogo di riposo per riprendersi, possono utilizzare i fondi per fare una vacanza con amici o familiari.

Basso costo, copertura limitata

Parte di ciò che rende attraenti queste politiche è che generalmente non costano molto, specialmente quando le ottieni tramite un datore di lavoro. Alcuni piani più piccoli hanno un minimo di $ 25 al mese, il che sembra un vero affare rispetto al costo di una tipica polizza di assicurazione sanitaria a bassa franchigia.

Nonostante il prezzo basso di questi piani, alcuni esperti sanitari sono scettici sul fatto che siano davvero un buon affare per i consumatori. Una preoccupazione generale è che ti rimborseranno solo per una gamma piuttosto ristretta di malattie. Se la malattia che ti viene diagnosticata non rientra nella definizione di malattia coperta, sei sfortunato.

Più malattie sono coperte dal tuo piano, più pagherai in premi. Una donna di 45 anni con un piano individuale per il solo cancro può pagare $ 40 al mese per $ 25.000 di copertura. Quella stessa donna può pagare il doppio di quel mese se amplia la copertura per includere malattie coronariche, trapianti di organi e alcune altre condizioni.

Come tutte le polizze assicurative, anche le polizze per malattie critiche sono soggette a una serie di clausole. Non solo coprono solo le condizioni elencate nella polizza, ma le coprono solo nelle circostanze specifiche indicate nella polizza. Una diagnosi di cancro, ad esempio, potrebbe non essere sufficiente per attivare il pagamento della polizza se il cancro non si è diffuso oltre il punto iniziale di scoperta o non è pericoloso per la vita. Una diagnosi di ictus non può attivare un pagamento a meno che il danno neurologico persista per più di 30 giorni. Altre restrizioni possono includere un numero specifico di giorni in cui l’assicurato deve essere malato o deve sopravvivere dopo la diagnosi.

Gli anziani dovrebbero prestare particolare attenzione a queste politiche. Potrebbero esserci dei limiti per il pagamento su alcune polizze, con persone di età superiore a una certa età (come 75) non idonee al pagamento, oppure possono includere i cosiddetti “piani di riduzione dell’età”, il che significa che il tuo potenziale pagamento assicurativo si riduce con l’avanzare dell’età.

È importante notare che molte di queste politiche non forniscono un pagamento garantito. Ad esempio, una tipica compagnia di assicurazioni rivela che nella sua polizza per malattie critiche “il rapporto dei benefici attesi per questa polizza è del 60%. Questo rapporto è la parte dei premi futuri   che la compagnia si aspetta di restituire come benefici quando viene calcolata in media su tutte le persone con questa polizza. ” Se il 60% dei premi viene eventualmente pagato in  sinistri, il 40% dei premi non viene mai pagato affatto.

Alternative all’assicurazione per malattie gravi

Gli addetti ai lavori sottolineano che esistono forme alternative di copertura senza tutte queste restrizioni.  L’assicurazione per l’ invalidità, ad esempio, fornisce un reddito quando non puoi lavorare per motivi medici e la protezione finanziaria non si limita a una serie ristretta di malattie. Questa è un’opzione particolarmente buona per tutti coloro il cui sostentamento subirebbe un impatto significativo da una prolungata assenza dal lavoro.

I consumatori con un piano ad alta deducibilità possono anche versare contributi a un conto di risparmio sanitario o  un conto di spesa flessibile  (FSA), che offrono entrambi vantaggi fiscali se utilizzati per spese qualificate.

Puoi anche creare un conto di risparmio separato per coprire le spese non mediche che potrebbero sorgere se hai un cancro, ad esempio, e hai preso un congedo dal tuo lavoro.

La linea di fondo

Poiché le spese mediche sono una causa comune di bancarotta negli Stati Uniti, è opportuno prendere in considerazione la protezione da tale destino, soprattutto se si ha una storia familiare di una delle malattie sopra menzionate. L’assicurazione per malattie gravi può alleviare le preoccupazioni finanziarie nel caso in cui ci si ammali troppo per lavorare. Fornisce flessibilità in quanto il denaro versato può essere utilizzato come desideri, per coprire un’ampia varietà di potenziali esigenze. Tuttavia, questo tipo di copertura assicurativa presenta alcuni inconvenienti e disposizioni. Come con tutti i tipi di assicurazione, dovresti guardarti intorno per trovare la polizza che meglio soddisfa le tue esigenze e la tua situazione.