In che modo le carte di credito influenzano il tuo rating di credito

“Te lo dico Doris, guadagnava 150.000 dollari all’anno e lavorava nello stesso posto da dieci anni e non hanno approvato il suo prestito! Gli hanno detto subito che nessuna storia creditizia significa nessun prestito, tutto perché non l’ha fatto”. t avere una carta di credito. “

È diventata un po ‘una leggenda metropolitana, ma con l’aumento dei prezzi delle case e la necessità per quasi tutti di portare un mutuo, solvibilità e cosa puoi fare per entrambe le cose.

La vita in plastica, è fantastica

C’è ancora una parte considerevole della popolazione senza carte di credito. Secondo unsondaggio Gallup del 2014, circa il 29% degli americani non ha nemmeno una carta di credito. Tuttavia, questa non è la norma. In effetti, la maggior parte delle persone ha più di una carta di credito e l’americano medio ha 2,6 carte. Tra i possessori di carte di credito, la media è di 3,7 carte.

Per molte persone, le carte di credito sono diventate una parte della vita quotidiana. Quelli senza di loro, a quanto pare, vengono lasciati indietro, ma non è del tutto vero. Il fascino originale delle carte di credito era la possibilità di effettuare acquisti senza portare denaro contante (che poteva essere rubato) e la protezione contro gli acquisti non autorizzati. Oggigiorno, tuttavia, questi vantaggi possono essere ottenuti con una normale carta di debito. È nelle nuove aree che le carte di credito hanno il vantaggio, in COD., Ma in generale, è un mondo di plastica.

Insomma, le carte di credito non sono necessarie, ma sono utili. Inoltre, se la persona media usasse solo carte di credito per lo shopping online, una carta, anziché cinque, o 10, sarebbe sufficiente.

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Come forse saprai, le carte di credito si riproducono rapidamente. Un minuto hai la tua prima carta di credito nel portafoglio, quella che non ti avrebbero dato finché anche i tuoi genitori non avessero firmato il documento, e la cosa successiva che sai, hai una carta per ogni negozio in cui sei mai stato (più tre di cui non hai mai sentito parlare).

La proliferazione delle carte di credito potrebbe essere una delle campagne di pubbliche relazioni di maggior successo nella storia. Qualcuno ha deciso di cambiare la definizione di credito e ha fatto sentire ai consumatori che l’acquisto a credito era meno come un prestito ad alto interesse e più come un aumento del reddito disponibile.

Sfortunatamente, nessuno ha parlato al grande pubblico di questo cambiamento e molti consumatori sono stati indotti a credere che stavano guadagnando potere d’acquisto quando si sono iscritti, non più debiti. Col passare del tempo, la verità è stata smascherata. Invece di rinunciare al gioco, le società di carte di credito hanno introdotto vantaggi esclusivi e si sono fatte strada nel minaccioso “rapporto di rating del credito”.

Pertanto, il consenso generale è che, senza una carta di credito, non si può avere un rating del credito; senza un rating del credito, non puoi ottenere un prestito; senza un prestito, non puoi avere una casa, un’auto o una TV HD a schermo piatto; e senza questi, sei indigente, senza casa e peggio che morto.

Portando questo oltre, se una carta ti dà una storia creditizia e, quindi, una valutazione del credito, 20 carte di credito non ti daranno 20 volte la valutazione del credito? Sembra logico, ma sfortunatamente non è così.

La grande frattura

Le banche e le società di carte di credito hanno opinioni opposte sulla proliferazione delle carte di credito. Per le banche, una carta di credito va bene fintanto che viene pagata regolarmente. Alcune carte di credito sono superabili, ma alcune di queste farebbero meglio ad avere un saldo pari a zero e il resto dovrebbe essere diretto in quella direzione. Per le banche, avere molte carte di credito è un brutto segno che di solito indica una potenziale crisi finanziaria in atto, anche se hanno tutte un saldo pari a zero.

Se un potenziale cliente ha così tante allettanti fonti di credito facile (ad alto interesse), la banca inizia a chiedersi a quale debito verrà data la priorità quando i chip sono in esaurimento e se è persino possibile per il prestatore gestire tutti i diversi pagamenti. Ciò, tuttavia, non impedisce alle banche di emettere carte da sole: dopotutto, il denaro è denaro e una carta di credito offre loro un tasso di interesse che non potrebbero mai ottenere con un prestito regolare.

Al contrario, le società di carte di credito amano i clienti che mantengono un saldo fintanto che pagano gli interessi. limite di credito o un’altra carta. Per una società di carte di credito, l’importo dovuto è meno importante del fatto che paghi regolarmente gli interessi. Le carte di credito emesse dai negozi non ci mettono nemmeno quella multa. Emettono piccoli pacchetti di debito, diciamo $ 500 per carta, e sono più preoccupati di far passare un cliente occasionale a uno fisso: i pagamenti degli interessi sulla carta sono la ciliegina sulla torta. È meglio evitare le carte dei negozi o, in caso contrario, evitare di portare con sé qualsiasi tipo di saldo da un mese all’altro.

Decifrare il codice di rating del credito

Le banche vogliono vedere un potenziale mutuatario che paga regolarmente gli interessi e riduce il capitale. Le carte di credito possono essere un buon indicatore del fatto che il potenziale mutuatario sia in grado di onorare il debito che sta richiedendo.

Ma le carte di credito sono solo una parte della tua solvibilità complessiva. Se hai preso un prestito studentesco, un prestito auto, un prestito mobili, un prestito casa, ecc., Anche questi faranno parte del tuo rapporto di credito. Se hai pagato questi prestiti in modo tempestivo, ciò conterà a tuo favore. Un reddito stabile è anche un fattore chiave per decidere se hai diritto a un prestito. Puoi avere il miglior credito del mondo, ma senza un reddito regolare, di solito sei affondato.

Se le tue carte di credito sonouna parte significativa della tua storia creditizia, ci sono alcune cose che puoi fare per migliorare la tua solvibilità. In primo luogo, è necessario mantenere il rapporto credito-debito il più basso possibile su tutte le carte, sicuramente al di sotto del 50%, ma l’ideale sarebbe inferiore al 30%. E, una volta trovata una carta a basso interesse che ti piace, tienila. Le carte con cui hai la più lunga storia di pagamenti regolari aiuteranno la tua valutazione. Paga e cancella le carte che ti hanno dato problemi.

Se hai un saldo superiore al 50% su una carta e stai per ottenere un rapporto di credito, potrebbe essere meglio dividere il saldo tra due carte. Ciò migliorerà il tuo rapporto debito / PIL aumentando il tuo credito disponibile rispetto a quanto debito stai portando. Fondamentalmente, stai mettendo il debito in una scatola più grande per farlo sembrare più piccolo. Questa strategia funziona fino a un certo punto. A seconda dell’atteggiamento del creditore, raggiungerai un punto critico in cui il numero di carte che apri per sgonfiare il tuo rapporto debito / PIL si riflette in modo più negativo sul tuo record rispetto al rapporto stesso.

Conclusione

La tua valutazione del credito è solo una parte di ciò che decide se ottenere l’approvazione per un prestito e le carte di credito sono solo una parte della valutazione del credito. Cose come dividere un saldo elevato su una carta in due hanno senso, ma se hai troppi debiti su troppe carte, devi consolidare i tuoi pagamenti di credito sulla carta con il minor interesse ed eliminare parte del capitale. Oppure, supponendo che tu abbia la capacità di essere approvato, usa uno strumento di prestito flessibile come una linea di credito per cancellare le tue carte ogni mese. Questo ti darà un tasso di interesse migliore e ti toglierà il rischio di dimenticarti di pagare una determinata carta. Consolidare ed eliminare il debito è il modo migliore per migliorare il tuo rating del credito: avere un buon reddito e finanze ben ordinate è il modo migliore per ottenere l’approvazione per un prestito. Avere una carta di credito non può sostituirla.