Criteri di credito

Quali sono i criteri di credito?

I criteri di credito sono i fattori utilizzati dagli istituti di credito per determinare se approvare o meno un nuovo prestito. Sebbene i singoli istituti di credito possano variare nei criteri specifici che considerano, la maggior parte degli istituti di credito converge attorno a una serie di cinque fattori di base.

Punti chiave

• I criteri di credito sono i fattori utilizzati per valutare la solidità di una nuova richiesta di credito.
• La maggior parte delle banche utilizza una serie simile di criteri per stimare l’affidabilità creditizia del mutuatario.
• Alcuni fattori, come l’etnia o le credenze religiose, non possono essere presi in considerazione dalla legge in tali decisioni.

Quali criteri vengono utilizzati per valutare il credito?

I cinque criteri di credito più comunemente utilizzati sono i seguenti:

• La cronologia dei pagamenti del mutuatario (35%)
• Il loro livello di utilizzo del credito (30%)
• L’età media dei conti di credito esistenti del mutuatario (15%)
• La composizione, o la combinazione, dei loro conti di credito (10%)
• Il loro numero di nuove richieste di credito recenti (10%)

Questi fattori vengono assemblati dalle punteggio di credito che li pesa in importanza come sopra al fine di produrre un punteggio di credito completoper il mutuatario, in questo caso noto come il punteggio FICO, creato dalla Fair Isaac Corporation.(Ci sono anche altri punteggi di credito di diversi fornitori, ma FICO è il più utilizzato, essendo considerato in circa il 90% di tutte le decisioni di prestito). In base a questo punteggio, il prestatore rifiuterà o approverà il prestito e potrà anche utilizzare il punteggio per informare i termini specifici del prestito offerti.

Sebbene possano sembrare complessi, l’intento sottostante dei criteri di credito è semplicemente quello di stimare l’ affidabilità creditizia del mutuatario. Saranno favoriti i candidati con una storia di pagamenti regolari e completi e richieste di credito relativamente rare. Allo stesso modo, la maggior parte dei modelli di punteggio di credito preferirà i candidati che sono rimasti ben entro i limiti di credito complessivi (l’utilizzo di oltre il 30% del credito disponibile è disapprovato) e hanno una lunga esperienza di account gestiti in modo responsabile. Al contrario, i richiedenti che hanno recentemente aperto diversi nuovi conti di credito o hanno mancato pagamenti in passato riceveranno un punteggio meno favorevole dalla maggior parte dei modelli di credito.

30%

La percentuale di utilizzo del credito considerata accettabile dalle agenzie di credito

Due diligence aggiuntive

Oltre a considerare questi criteri di credito comuni, i prestatori a volte eseguono anche ulteriori operazioni di due diligence. In tal modo sono spesso guidati da ciò che è diventato noto come ” le cinque C del credito “, che è un quadro colloquiale per valutare l’affidabilità creditizia di un mutuatario. Si tratta del carattere, della capacità, della garanzia, del capitale e delle condizioni dei prestiti del mutuatario.

In definitiva, un prestatore è libero di considerare alcuni o tutti questi fattori al momento di decidere se approvare un prestito. Tuttavia, è importante notare che a causa della legislazione sui diritti come l’ Equal Credit Opportunity Act (ECOA), fattori come la razza, il colore, la religione, l’origine nazionale, il sesso, lo stato civile, l’età e l’accettazione dell’assistenza pubblica del mutuatario non possono essere preso in considerazione quando si prendono decisioni di concessione di crediti.

Esempio di criteri di credito

Sal chiede una linea di credito personale presso una banca americana. In quanto immigrato di recente, è ansioso di costruire la sua storia creditizia personale per qualificarsi per un mutuo in un secondo momento.

Nel preparare la sua domanda, Sal inizia ricercando i fattori che sono importanti per la banca quando valuta i nuovi richiedenti di credito. Egli osserva che la maggior parte delle banche dà la priorità a fattori come l’affidabilità con cui il mutuatario ha effettuato i pagamenti in passato, il livello complessivo di credito utilizzato dal mutuatario e la durata del periodo in cui il richiedente è stato un cliente di credito.

Per fortuna, Sal aveva pianificato in anticipo per assicurarsi che la sua domanda fosse il più forte possibile. Quando è arrivato per la prima volta in America cinque anni fa, si è registrato come utente autorizzato della carta di credito di suo cugino americano. Assicurandosi che lui e suo cugino pagassero interamente la loro carta di credito ogni mese, Sal è stato in grado di dimostrare una cronologia dei pagamenti affidabile e allo stesso tempo costruire un track record come cliente di credito.

Da allora Sal è stato in grado di ottenere la sua carta di credito ed è stato attento a rimanere entro il limite di credito pur continuando a effettuare i suoi pagamenti per intero e in tempo. Comprendendo e pianificando in anticipo, Sal è cautamente ottimista sul fatto che la sua richiesta di prestito sarà accettata dalla banca, a causa dei punti di forza dei suoi criteri di credito.