Accountability, Responsibility and Disclosure Act della carta di credito del 2009
Che cos’è la legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione della carta di credito del 2009?
Il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act del 2009 è una legge federale progettata per proteggere gli utenti di carte di credito da pratiche di prestito abusive da parte degli emittenti di carte. Comunemente noto come CARD Act, i suoi obiettivi principali sono la riduzione di commissioni impreviste e miglioramenti nella divulgazione di costi e sanzioni.
The Basics of Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act del 2009
Il Congresso degli Stati Uniti ha approvato il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act nel maggio 2009 e il presidente Barack Obama lo ha firmato poco dopo. È entrato in vigore nel 2010.
Espandendo il Truth in Lending Act ( TILA ), l’atto è stato progettato per proteggere i consumatori da pratiche sleali da parte degli emittenti di carte di credito. Ha lo scopo di eliminare o ridurre alcuni addebiti sulle carte di credito, ridurre al minimo la manipolazione dei clienti più giovani e fornire una maggiore divulgazione delle commissioni a tutti gli utenti.
Prima del passaggio dell’atto, il linguaggio nei contratti delle carte di credito era spesso piuttosto opaco e letteralmente difficile da leggere; importanti in termini erano sepolti in risme di legalese e le informazioni fornite erano incoerenti tra i diversi emittenti, rendendo difficile per i consumatori confrontare i prodotti. L’atto ha reso il linguaggio, i termini e la divulgazione di sanzioni e commissioni molto più trasparenti, sia negli accordi iniziali delle carte che negli estratti conto mensili.
in un rapporto del 2015 ha rilevato che la legge aveva portato a una riduzione complessiva del costo del credito al consumo di due punti percentuali. Le commissioni per il superamento del limite sono state quasi completamente eliminate e la tariffa media per il ritardo è scesa da $ 35 a $ 27.
punti chiave
- Il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act) del 2009 cerca di limitare le pratiche ingannevoli e abusive da parte degli emittenti di carte di credito.
- Il CARD Act impone coerenza e chiarezza nella terminologia e nei termini tra gli emittenti di carte di credito.
- Il CARD Act ha fatto risparmiare denaro ai consumatori e ha reso più facile confrontare le carte di credito.
- Il CARD Act non è privo di critiche, alcuni che sostengono che non abbia limitato abbastanza gli abusi da parte degli emittenti e altri che ritengono che abbia reso le carte di credito più costose e difficili da ottenere.
Disposizioni della legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito
Una serie di linee guida scritte dal Congresso, il CARD Act è diviso in cinque sezioni.
Alcuni punti salienti delle disposizioni includono:
- L’atto limita le spese in caso di inadempienza universale, che si riferisce alla pratica di applicare tassi di interesse più elevati a tutti i saldi futuri a seguito di un ritardo nel pagamento. L’atto limita questa pratica nel periodo iniziale del titolare della carta e impone un maggiore preavviso in caso di aumenti dei tassi di interesse.
- L’atto richiede che gli emittenti informino i titolari della carta quanto tempo ci vorrà per pagare un saldo esistente se pagano solo il minimo della carta ogni mese.
- La legge proibisce molte forme di marketing mirate ai giovani consumatori, come gli omaggi di merce nei campus universitari (“roba gratis: tutto ciò che devi fare è firmare questa domanda…”).
- L’atto limita le commissioni e le date di scadenza sulle carte regalo e sulle carte prepagate non ricaricabili.
- L’atto non consente alla società della carta di credito di lasciare che un conto superi il limite e quindi addebitare al cliente una commissione per farlo. I clienti ora devono avere la possibilità di scegliere se “optare” per gli addebiti oltre il limite sul conto della propria carta di credito. Se rifiutano di partecipare, le loro carte verranno rifiutate quando un addebito o un prelievo proposti porterebbero il saldo oltre il limite.
- L’atto impone che le dichiarazioni siano inviate o messe in linea entro e non oltre tre settimane prima della data di scadenza del pagamento e che le date di scadenza siano coerenti (a meno che non vengano modificate dal titolare della carta).
Il CARD Act imponeva l’uso di scatole Schumer (che prendono il nome dal senatore Charles Schumer), le tabelle di facile lettura utilizzate dagli emittenti di carte di credito per rivelare chiaramente importanti informazioni su tassi, commissioni e termini e condizioni.
Carenze della legge sulle carte
Dalla sua approvazione nel 2009, i difensori dei consumatori hanno sostenuto che la legge non si spinge abbastanza lontano nel vietare pratiche abusive o sleali. Alcuni aumenti dei tassi di interesse, come quelli derivanti direttamente dagli aumenti dei tassi della Federal Reserve o dalla fine di un periodo introduttivo, rimangono consentiti senza preavviso da parte degli emittenti di carte. Le spese per interessi differiti, o le spese compilate retroattivamente alla fine di un periodo iniziale senza interessi, sono ancora consentite dalla legge. Anche i vantaggi utilizzati per commercializzare le carte, come la protezione dal furto di identità, i programmi di premi o i periodi di grazia senza penalità, rimangono generalmente non regolamentati. La legge non disciplina nemmeno le carte emesse a nome di un’azienda.
I gruppi del settore finanziario criticano anche la legge per l’aumento dei tassi di interesse e delle tasse annuali; affermano inoltre che gli emittenti di carte sono obbligati ad abbassare i limiti di credito delle carte e ad aumentare le qualifiche dei clienti, rendendo difficile per le persone con storie creditizie imprecise o limitate ottenere carte di credito che soddisfino le loro esigenze.