7 Strategie di pensionamento controintuitive
Ci sono molti modi per implementare una strategia di pensionamento di successo. Un modo è mappare attentamente un piano finanziario ragionevole e attenersi ad esso attraverso alti e bassi. Un altro è solo quello di volerlo, usando l’intuizione e i sentimenti viscerali, e sperando per il meglio.
Sebbene non sembri esserci alcun conflitto tra queste due linee di azione, troppi investitori scelgono quest’ultima opzione quando pianificano la pensione. Diamo un’occhiata a diverse idee sbagliate comuni quando si tratta di pianificazione della pensione, insieme ai modi di pensare e agli approcci corretti.
Punti chiave
- Alcune idee sbagliate comuni riguardo alla pianificazione della pensione includono l’inazione: procrastinare fino a quando non si è più grandi o fare affidamento interamente sui benefici della previdenza sociale.
- Alcuni miti sugli investimenti hanno a che fare con il possesso di beni: l’idea che gli investimenti a lungo termine siano pericolosi, che non si possa vendere e poi riacquistare un titolo e che le perdite cartacee non siano perdite reali.
- Anche con una gestione professionale, gli investitori devono monitorare i propri portafogli.
- Anche i pensionati devono investire per l’apprezzamento del capitale.
Mito 1: sicurezza a breve termine
L’idea sbagliata
Dovresti costantemente entrare e uscire dalle azioni, sincronizzando il mercato. Una strategia buy-and-hold è in definitiva perdente.
La realtà
Dal 1957, l’ indice S&P 500 ha registrato un rendimento medio del 10,13% all’anno (con reinvestimento dei dividendi). Al netto dell’inflazione, il rendimento è di circa il 6,34% all’anno. Negli ultimi 10 anni, l’indice è tornato del 10,97% all’anno dopo aver tenuto conto dell’inflazione.2 Le azioni in genere superano l’ inflazione nel tempo e, nonostante alcuni periodi ribassisti, sono aumentate lentamente di valore e probabilmente continueranno a farlo.
Naturalmente, questo non significa solo finanziare e dimenticare. Tu (o il tuo consulente finanziario) dovresti monitorare periodicamente il tuo portafoglio e le sue prestazioni.
Mito 2: le perdite di carta non sono reali
L’idea sbagliata
Se non vendo una posizione perdente, non ho una perdita.
La realtà
Questa è una pura sciocchezza. Stai perdendo denaro in un titolo in calo o in un altro titolo, indipendentemente dal fatto che tu lo venda effettivamente o meno. Non potrairichiedere una perdita sulla tua dichiarazione dei redditi se non effettui il disinvestimento, ma la differenza tra leperdite realizzate e quelle riconosciuteè solo a fini fiscali.3 La tua perdita effettiva è la stessa indipendentemente da ciò che è o non è riconosciuto nella dichiarazione dei redditi.
Mito 3: lascialo ai professionisti
L’idea sbagliata
Puoi lasciare che siano i gestori del denaro a occuparsene.
La realtà
Sebbene la gestione professionale del portafoglio sia una scelta saggia in molti casi, è comunque necessario essere personalmente coinvolti nella gestione delle proprie finanze. Va bene delegare il trading di mercato e le decisioni quotidiane a un professionista, ma non lasciare il corso generale delle tue finanze interamente nelle mani del tuo broker o banchiere.
Mito 4: tenere duro
L’idea sbagliata
Non vendere un investimento e poi riacquistarlo. Invece, tienilo.
La realtà
Come accennato in precedenza, puoi (e probabilmente dovresti) vendere una partecipazione depressa e dichiarare una perdita in conto capitale entro la fine dell’anno per ottenere una detrazione fiscale. Non ha senso resistere. Se l’asset si riprende, potresti immergerti di nuovo.
Tuttavia, assicurati di non acquistare uno stock identico 30 giorni prima o 30 giorni dopo la data di vendita dell’originale. Il riacquisto durante questo periodo attiverà la regola della vendita di lavaggio e annullerà la tua richiesta di risarcimento danni. Se hai già commesso questo errore e hai presentato la dichiarazione, devi presentareimmediatamenteuna dichiarazione modificata.
Mito 5: la sicurezza sociale risolve tutto
L’idea sbagliata
I benefici della previdenza sociale mi sosterranno durante i miei anni di pensionamento.
La realtà
Continua a sognare. Ilpagamentomensile medio della previdenza sociale era di $ 1.503 nel gennaio 2020. Ovviamente, varia e alcune persone ricevono fino a $ 3.895 a seconda della loro età e dei loro guadagni. Ma come ti dirà l’amministrazione, la previdenza sociale non è mai stata concepita come l’unica fonte di reddito per le persone quando vanno in pensione. Per i redditi medi, la previdenza sociale rappresenta circa il 40% del loro reddito di prepensionamento.
La linea di fondo è che la previdenza sociale paga al massimo il reddito di sussistenza e di certo non ti garantirà alcun tipo di vita confortevole. Potrebbe coprire l’affitto o il pagamento di un mutuo più le utenze, ma probabilmente il resto dipenderà da te.
Non contare sullo zio Sam per soddisfare tutte le tue esigenze di pensionamento. Soprattutto date le continue preoccupazioni che la previdenza sociale potrebbe essere insolvente entro il 2035, dati i cambiamenti demografici che hanno esborsi superiori alle entrate in entrata.
Mito 6: gioca sul sicuro
L’idea sbagliata
Dovrei investire tutti i miei soldi per la pensione in investimenti orientati al reddito totalmente sicuri, soprattutto dopo aver smesso di lavorare.
La realtà
Non necessariamente. Ovviamente, i veicoli a basso rischio sono più una priorità in questa fase della tua vita. Tuttavia, la maggior parte dei pensionati dovrebbe avere almeno una piccola parte dei propri risparmi destinata alla crescita e alle azioni in qualche forma, tramite azioni individuali o fondi comuni di investimento.
È necessario sedersi con il pianificatore finanziario ed eseguire una proiezione realistica del flusso di cassa in grado di prevedere con ragionevole precisione se un portafoglio senza rischi di mercato può sostenerti durante i tuoi anni di pensionamento.
Mito 7: rimandare fino a domani
L’idea sbagliata
La pensione è molto lontana, quindi non dovrò preoccuparmene per molto tempo ancora.
La realtà
Questo è forse il mito più pericoloso di tutti. Sarai povero e dipenderai dai parenti se non riesci a tenerlo sotto controllo, ORA. Ci vorrà del tempo perché i tuoi investimenti crescano fino a raggiungere quello che dovranno essere per sostenerti durante i tuoi anni non lavorativi. Se non inizi a risparmiare non appena inizi a guadagnare, anche se hai appena vent’anni, allora non avrai quel tempo.