Esposizione per la protezione dell’occupazione in edilizia (COPE)

Che cos’è l’esposizione per la protezione dell’occupazione edile (COPE)?

Il COPE (Construction Occupancy Protection Exposure) è un insieme di rischi che i sottoscrittori di assicurazioni sulla proprietà esaminano quando determinano se offrire una polizza assicurativa. COPE consente all’assicuratore di valutare i rischi di assicurare un pezzo di immobile, che alla fine determinerà se una polizza viene creata o meno.

Punti chiave

• COPE sta per costruzione, occupazione, protezione, esposizione. Queste sono le aree principali che un assicuratore deve valutare quando scrive una polizza assicurativa per una proprietà.
• Ciascuno dei fattori in COPE propone un diverso tipo di rischio e quindi altererà un modello di valutazione in modi diversi.
• La costruzione si riferisce al modo in cui è stato realizzato un edificio, l’occupazione si riferisce a ciò per cui l’edificio viene utilizzato, la protezione si riferisce a come l’edificio è protetto e l’esposizione si riferisce a fattori esterni vicino all’edificio che possono rappresentare una minaccia.

Comprendere l’esposizione per la protezione dell’occupazione in edilizia (COPE)

Il processo di sottoscrizione assicurativa prevede l’identificazione, la classificazione e l’analisi dei rischi. COPE viene utilizzato per identificare i fattori che potrebbero causare una perdita a una compagnia di assicurazioni. Gli assicuratori incorporano questi elementi di dati nei loro modelli di valutazione quando prevedono la probabilità di una perdita. Di seguito è riportato un resoconto dettagliato di ciascuno dei componenti che le compagnie di assicurazione devono analizzare quando scrivono una polizza assicurativa per una proprietà.

Costruzione

L’analisi della posizione di un edificio, dei materiali con cui è stato costruito, dell’età dell’edificio e della qualità dei sistemi all’interno della struttura aiuta l’assicuratore a determinare la probabilità che l’edificio o la struttura vengano danneggiati.

Ad esempio, è più probabile che un edificio con struttura in legno prenda fuoco. Gli edifici costruiti in aree soggette a uragani devono essere costruiti con materiali in grado di resistere a forti venti. In caso contrario, aumenta la probabilità di danni o perdite. Gli edifici più vecchi hanno subito lunghi periodi di stress strutturale e potrebbero avere sistemi elettrici e idraulici obsoleti. Per i sottoscrittori di assicurazioni, è importante valutare ogni aspetto di come è stato realizzato un edificio per tenere conto di queste variabili nella polizza assicurativa.

Occupazione

Gli assicuratori esaminano chi occupa un edificio e come viene utilizzato. Ad esempio, un magazzino occupato da poche decine di lavoratori avrà rischi diversi rispetto a un complesso di appartamenti con centinaia di residenti. Notando anche se l’occupazione è costituita principalmente da proprietari di case o affittuari. Se si tratta di un immobile commerciale, è per uffici, ristoranti o un tipo specifico di produzione? Il tipo di attività che si svolge all’interno di un immobile propone diverse tipologie di rischio.

Protezione

Un assicuratore può considerare un edificio residenziale plurifamiliare più rischioso di un edificio commerciale se non si trovano i vigili del fuoco nelle vicinanze o se le infrastrutture cittadine rendono più difficile ottenere un’adeguata pressione dell’acqua per combattere un incendio. È fondamentale identificare tutti i servizi che riducono il rischio per la proprietà.

Una forte pressione dell’acqua può significare una lotta antincendio più adeguata, sia dagli irrigatori interni agli edifici che dagli idranti. Le funzioni di protezione possono anche ridurre il rischio per i negozi vicini, le case e il pubblico in generale. L’importanza della protezione dipende dagli altri due fattori precedenti: costruzione e occupazione. Le proprietà a basso rischio in queste aree potrebbero richiedere meno funzionalità che rientrano nella categoria di protezione.

Esposizione

Gli assicuratori possono anche esaminare l’area circostante un edificio. Questa preoccupazione si estende all’esterno dell’edificio e l’occupante a pericoli più incontrollabili. Una proprietà in una zona allagata è un esempio di tale esposizione. Anche un edificio in un’area ad alto rischio di incendi è una maggiore esposizione. Anche gli edifici situati vicino a impianti petrolchimici o strutture che trattano materiali combustibili sarebbero considerati rischiosi.

Esempio di esposizione per la protezione dell’occupazione in edilizia (COPE)

Il proprietario di un immobile possiede un edificio e sta cercando di acquistare un’assicurazione sul suo edificio. Parla con una compagnia di assicurazioni che inizia il processo di valutazione della sua proprietà per determinare il tipo di polizza assicurativa che fornirà e il costo di tale polizza.

L’edificio è un vecchio edificio costituito da legno. È anche in un vecchio quartiere che consiste principalmente di case in legno e altri edifici in legno. L’edificio sarà occupato da due inquilini su piani diversi. Il primo piano sarà costituito da un falegname, che costruisce mobili e bigiotteria in legno. Il secondo piano sarà occupato da un soffiatore di vetro che utilizza intenso calore e fiamme per progettare oggetti in vetro. L’edificio non ha un sistema di irrigazione installato e la stazione dei vigili del fuoco più vicina è lontana.

È sicuro dire che quando l’assicuratore valuterà questo edificio utilizzando i parametri di COPE, l’edificio sarà ad alto rischio. La costruzione è di materiale facilmente infiammabile, l’occupazione è di un individuo che realizza prodotti infiammabili e l’altro lavora con il fuoco. La protezione è bassa in quanto non vi è alcun sistema di irrigazione per spegnere eventuali incendi e i vigili del fuoco sono lontani nel caso in cui si verifichi un incendio. L’esposizione è elevata così come gli edifici che circondano questo immobile sono facilmente infiammabili e se si impigliano potrebbero diffondersi alla proprietà.

L’utilizzo di COPE in questo esempio consentirebbe all’assicuratore di valutare la rischiosità di questa attività e di scrivere una polizza adatta per un immobile ad alto rischio, date le circostanze.