Legge sulla protezione del credito al consumo del 1968 (CCPA)

Cos’è il Consumer Credit Protection Act del 1968 (CCPA)?

Il Consumer Credit Protection Act del 1968 (CCPA) è una legislazione federale che ha creato protezioni per i consumatori da banche, società di carte di credito e altri istituti di credito. La legge impone requisiti di divulgazione che devono essere seguiti da istituti di credito al consumo e società di leasing automatico ed è stata ampliata in modo significativo sin dal suo inizio nel 1968.

Punti chiave

• Il Consumer Credit Protection Act del 1968 (CCPA) protegge i consumatori dai danni da parte di creditori, banche e società di carte di credito.
• La legge federale impone requisiti di divulgazione che devono essere seguiti da istituti di credito al consumo e società di leasing automatico.
• Il CCPA richiede che venga divulgato il costo totale di un prestito o di un prodotto di credito, incluso il modo in cui vengono calcolati gli interessi e le eventuali commissioni.
• Inoltre, vieta la discriminazione quando si considera un richiedente un prestito e vieta le pratiche pubblicitarie ingannevoli.

Comprensione del Consumer Credit Protection Act del 1968 (CCPA)

Il CCPA, in parte, regola la corretta comunicazione delle informazioni finanziarie di un cliente, oltre a vietare la pubblicità ingannevole e la discriminazione da parte dei creditori. Rende inoltre i termini dei prestiti più trasparenti per i mutuatari che potrebbero non essere esperti in finanza o banche: il CCPA richiede che le istituzioni finanziarie spieghino la terminologia finanziaria in termini più facili da capire per i consumatori.

Il CCPA ha costituito la base per una serie di leggi sulla protezione dei consumatori che coprono il prestito, la divulgazione di termini e condizioni, nonché la raccolta e la condivisione del credito del consumatore e la storia del prestito. Di seguito sono riportate alcune delle sue principali disposizioni.

Titolo III

I creditori che desiderano riscuotere un debito insoluto da un individuo potrebbero in determinate circostanze guarnire il salario della persona. In altre parole, la banca potrebbe detrarre denaro dallo stipendio di una persona per saldare un debito scaduto. La CCPA ha reso tutto più difficile, limitando i poteri che i creditori hanno per avviare il sequestro e richiedendo l’ottenimento di un’ordinanza del tribunale.

Il titolo III limita l’importo dei guadagni che possono essere guarniti al 25% del reddito settimanale disponibile dopo le detrazioni obbligatorie per le tasse o l’importo per il quale i guadagni disponibili sono maggiori di 30 volte il salario minimo. Il titolo III ha posto fine alla pratica dei creditori di strappare un’alta percentuale di salari per pagare il debito insoluto. Tuttavia, consente fino al 50% o al 60% di pignoramento per le tasse scadute e il mantenimento dei figli.

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA)

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) regola la condivisione, l’archiviazione e la raccolta delle informazioni finanziarie e di credito del consumatore.È stato approvato nel 1970 per garantire l’accuratezza e la riservatezza delle informazioni personali contenute negli archivi delle agenzie di segnalazione del credito, che memorizzano tutta la storia del credito dei consumatori. Sia il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) che la Federal Trade Commission (FTC) hanno il compito di aggiornare e far rispettare la legge.

La cronologia del credito dei consumatori che include pagamenti, numeri di carte di credito e prestiti viene archiviata nel loro rapporto di credito. Questo rapporto viene quindi utilizzato dai creditori per esaminare la storia finanziaria di un consumatore e determinare se l’individuo è affidabile. La raccolta delle informazioni viene anche aggregata in un valore numerico di merito creditizio chiamato punteggio di credito.

L’FCRA consente ai consumatori di ottenere una copia gratuita del loro rapporto di credito ogni anno per garantire che banche e creditori abbiano segnalato correttamente la storia finanziaria del consumatore. Se le informazioni sono inesatte, i consumatori possono contestarle.

Le agenzie di segnalazione del credito possono divulgare le informazioni finanziarie di un consumatore in determinate circostanze. L’FCRA limita l’accesso delle parti alle informazioni contenute nel rapporto di credito di un consumatore. Ad esempio, una società di mutui potrebbe ritirare il rapporto di credito di un consumatore se la persona richiede un mutuo per acquistare una casa. Tuttavia, un datore di lavoro che desidera visualizzare il rapporto di credito di una persona non può accedere senza il permesso espresso dell’individuo.

The Truth in Lending Act (TILA)

Il Truth in Lending Act (TILA) è una legge federale progettata per proteggere e aiutare i consumatori che prendono in prestito tramite un prestito o un altro prodotto di credito da un prestatore o creditore.

I principi chiave di TILA riguardano la divulgazione di informazioni chiave necessarie per calcolare il costo del prestito per un consumatore. TILA richiede che gli istituti di credito rivelino la durata o la durata del prestito, nonché il tasso annuo effettivo globale (TAEG), che rappresenta il costo totale e di fondo per il consumatore per il prestito, inclusi gli interessi e le eventuali commissioni.

Ai sensi della legge, gli istituti di credito al consumo sono obbligati a informare i consumatori sui TAEG, in contrasto con il tasso di interesse autonomo, sulle condizioni di prestito speciali o precedentemente nascoste e sui costi potenziali totali per il mutuatario. In altre parole, il vero costo del prestito o della linea di credito deve essere rivelato all’interno dei documenti presentati al consumatore prima della firma. Devono essere divulgate anche leinformazioni relative agli estratti conto periodici .

L’obiettivo di TILA è non solo migliorare la trasparenza, ma anche consentire al consumatore di essere in grado di rivolgersi ad altri fornitori di credito per tariffe o condizioni migliori. Stabilendo un processo di divulgazione standardizzato per tutte le banche, i consumatori possono confrontare più facilmente le offerte.

Anche i regolamenti che vietano le pratiche pubblicitarie ingannevoli per i prestiti rientrano nel TILA. L’atto impedisce ai creditori di indirizzare i mutuatari verso i prestiti più redditizi per le banche rispetto a ciò che è meglio per il consumatore. TILA offre inoltre ai consumatori una finestra di tre giorni per revocare un prestito anche dopo aver firmato i documenti alla chiusura.

Legge sulle pari opportunità di credito (ECOA)

L’Equal Credit Opportunity Act (ECOA), emanato nel 1974, vieta la discriminazione da parte di creditori e istituti di credito quando valutano una domanda di prestito per qualcuno. L’atto vieta l’uso di sesso, razza, colore, religione e qualsiasi determinante non di solvibilità quando si esegue una valutazione del credito. Ad esempio, i creditori non possono negare un prestito in base all’età del richiedente o se la persona sta ricevendo assistenza pubblica.

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)

Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) è una legge federale che limita le azioni che gli esattori di terzipossono intraprendere quando cercano di riscuotere un debito in sospeso da un consumatore o entità: le società di carte di credito, ad esempio, potrebbero esternalizzare la raccolta di debiti insoluti verso un esattore di terzi. La FDCPA limita la portata delle azioni di questi esattori e impone limiti al numero di volte in cui un mutuatario può essere contattato e all’ora del giorno in cui è possibile effettuare chiamate ai mutuatari.

Legge sul trasferimento elettronico di fondi (EFTA)

L’Electronic Fund Transfer Act (EFTA), emanato nel 1978, protegge i consumatori quando effettuano transazioni elettroniche, come il trasferimento di fondi. L’EFTA regola i trasferimenti effettuati tramite sportelli automatici (ATM), carte di debito e prelievi automatici da conti bancari. Aiuta inoltre i consumatori a correggere gli errori di transazione e limita la responsabilità del consumatore in caso di smarrimento o furto di una carta.