Bond coperta commerciale

Che cos’è un’obbligazione generale commerciale?

Il termine cauzione globale commerciale si riferisce a una forma di assicurazione aziendale  per i datori di lavoro che desiderano proteggersi da furti, frodi, appropriazione indebita, falsificazione o danni correlati causati da dipendenti disonesti. Questo particolare tipo di copertura per responsabilità si applica in genere in modo uniforme ai dipendenti di un’azienda e generalmente non si applica ai clienti di un’azienda.

Punti chiave

• Una cauzione globale commerciale è una forma di assicurazione aziendale utilizzata dai datori di lavoro per proteggersi dal furto, dalla frode o dall’appropriazione indebita dei dipendenti.
• Questo tipo di copertura per responsabilità si applica in genere in modo uniforme ai dipendenti di un’azienda e generalmente non ai suoi clienti.
• Le obbligazioni globali commerciali spesso coprono fino a un determinato importo di danni monetari e si attivano quando il furto o l’atto malizioso coinvolge uno o più dipendenti.
• Le aziende possono presentare un reclamo indipendentemente dal fatto che possano o meno provare chi ha perpetrato un crimine, purché possano dimostrare che il crimine è avvenuto.

Come funziona un’obbligazione generale commerciale

Le aziende affrontano tutti i tipi di rischi, inclusa la possibilità che uno dei loro dipendenti compia atti fraudolenti. In tal caso, entrambe le parti, non solo il singolo o il gruppo di personale responsabile, potrebbero essere soggette a ripercussioni legali e ad una sanzione pecuniaria. Le aziende hanno bisogno di un modo per proteggersi da questo tipo di rischi.

Esistono due tipi di obbligazioni generali progettate per offrire protezione finanziaria contro tali rischi. Il primo tipo è un vincolo di posizione, che copre le attività dei dipendenti con determinati titoli di lavoro. I dipendenti coperti sono nominati sull’obbligazione stessa. Il secondo tipo è una garanzia generale commerciale, che copre tutti i dipendenti. Nella maggior parte dei casi, le nuove assunzioni dell’azienda sono coperte dall’obbligazione a partire dalla data di assunzione.

Le obbligazioni globali commerciali spesso coprono una determinata quantità di danni monetari e si attivano quando il furto o l’atto malizioso coinvolge uno o più dipendenti. Ciò significa che l’obbligazione copre le perdite indipendentemente dal numero di dipendenti coinvolti. Questi legami sono anche chiamati titoli di pena aggregati o  obbligazioni di fedeltà. Con la maggior parte di queste polizze, non spetta all’assicurato provare che un dipendente in particolare abbia commesso un reato. Piuttosto, le aziende possono presentare una richiesta di risarcimento assicurativo a prescindere, a condizione che possano dimostrare che si è verificato un crimine.

Il costo delle obbligazioni globali commerciali varia a seconda del fornitore e generalmente dipende dal numero di dipendenti di un’azienda, nonché dal valore massimo in dollari della copertura richiesta. Questo tipo di assicurazione è disponibile per un’ampia varietà di società nella maggior parte dei principali settori e industrie, comprese alcune organizzazioni governative, ed è particolarmente ricercato dagli enti di commerciali.

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Viene emessa una cauzione commerciale per un importo fisso che rappresenta la somma massima pagabile per una perdita coperta, indipendentemente dal numero di dipendenti coinvolti.

considerazioni speciali

Come notato sopra, le obbligazioni commerciali o di fedeltà coprono i danni che derivano da atti dolosi da parte dei dipendenti. Non coprono alcun danno derivante dai loro clienti. Sebbene siano chiamate obbligazioni, in realtà sono una forma di assicurazione che allevia l’onere finanziario che le aziende devono affrontare quando i loro dipendenti commettono furti o altri atti criminali. Le aziende possono acquistare queste obbligazioni tramite compagnie di assicurazione.

Le compagnie devono fare domanda alle compagnie di assicurazione per ottenere una cauzione. L’importo della copertura dipende dal numero di dipendenti coperti, a seconda del tipo di obbligazione richiesta. L’assicuratore sottoscrive la polizza e stabilisce il premio che la compagnia è tenuta a pagare per la copertura.

Esempio di un’obbligazione generale commerciale

Supponiamo che una piccola impresa di costruzioni abbia accesso a un video che mostra diverse persone che vanno in un cantiere dopo l’orario di lavoro in un camion aziendale e rubano attrezzature preziose del valore di $ 40.000. L’azienda avvia un’indagine interna ma non riesce a determinare chi ha commesso il crimine. Ci sono buone ragioni per sospettare che la colpa sia di diversi capisquadra, anche se non esiste un modo diretto per dimostrarlo. In ogni caso, con la sua cauzione commerciale di $ 100.000, qualsiasi perdita subita dall’azienda dovrebbe essere coperta.

Altrove, una piccola operazione di trading scopre un programma nascosto nel profondo del suo sistema software che scorre leggermente dall’account di ogni cliente. Questa azienda determina che $ 200.000 sono già stati rubati negli ultimi tre anni, ma non ha modo di determinare l’identità dell’autore del reato. Grazie a una cauzione commerciale di $ 100.000, l’azienda dovrebbe essere risarcita per metà della perdita totale.

In ciascuno di questi casi, sia la società di costruzioni che l’attività commerciale dovrebbero normalmente essere coperte fino a $ 100.000 se viene scoperto un secondo incidente fraudolento, anche se è nello stesso anno. Tali pagamenti dipenderanno, tuttavia, dalle disposizioni all’interno delle rispettive politiche.