Credito chiuso

Cos’è il credito di tipo chiuso?

Il credito chiuso è un prestito o un tipo di credito in cui i fondi vengono completamente dispersi alla chiusura del prestito e devono essere rimborsati, compresi gli interessi e gli oneri finanziari, entro una data specifica. Il prestito può richiedere pagamenti regolari di capitale e interessi, oppure può richiedere il pagamento completo del capitale alla scadenza.

Molte istituzioni finanziarie si riferiscono anche al credito chiuso come “prestiti rateali” o “prestiti garantiti”. Istituzioni finanziarie, banche e unioni di credito offrono contratti di credito a tempo indeterminato.

Punti chiave

• Il credito chiuso è un prestito o un tipo di credito in cui i fondi vengono completamente dispersi alla chiusura del prestito e devono essere rimborsati, compresi gli interessi e gli oneri finanziari, entro una data specifica.
• Molte istituzioni finanziarie si riferiscono anche al credito chiuso come “prestiti rateali” o “prestiti garantiti”.
• I contratti di credito a durata chiusa consentono ai mutuatari di acquistare articoli costosi – come una casa, un’auto, una barca, mobili o elettrodomestici – e quindi pagare per tali articoli in futuro.

Come funziona il credito a scadenza chiusa

Il credito di tipo chiuso è un accordo tra un prestatore e un mutuatario (o un’azienda). Il mutuante e il mutuatario concordano l’importo preso in prestito, l’importo del prestito, il tasso di interesse e il pagamento mensile; tutti questi fattori dipendono dalla solvibilità del mutuatario. Per un mutuatario, ottenere un credito chiuso è un modo efficace per stabilire un buon rating del credito dimostrando che il mutuatario è affidabile.

In generale, i prestiti immobiliari e automobilistici sono crediti chiusi. Al contrario, le linee di credito domestiche (HELOC) e le carte di credito sono esempi di credito aperto. I contratti di credito a durata indeterminata sono talvolta indicati anche come conti di credito rotativi. La differenza tra questi due tipi di credito è principalmente nei termini del debito e nel modo in cui il debito viene rimborsato. Con il credito chiuso, gli strumenti di debito vengono acquistati per uno scopo particolare e per un determinato periodo di tempo. Alla fine di un determinato periodo, l’individuo o l’impresa deve pagare la totalità del prestito, inclusi eventuali pagamenti di interessi o spese di manutenzione.

Gli accordi di credito a durata indeterminata non sono limitati a un uso oa una durata specifici e non esiste una data stabilita in cui il consumatore deve rimborsare tutte le somme prese in prestito. Invece, questi strumenti di debito fissano un importo massimo che può essere preso in prestito e richiedono pagamenti mensili in base alle dimensioni del saldo dovuto.

I contratti di credito a durata chiusa consentono ai mutuatari di acquistare articoli costosi e quindi pagarli in futuro. I contratti di credito a durata indeterminata possono essere utilizzati per finanziare una casa, un’auto, una barca, mobili o elettrodomestici.

A differenza del credito aperto, il credito chiuso non ruota né offre credito disponibile. Inoltre, i termini del prestito non possono essere modificati.

Con il credito chiuso, sia il tasso di interesse che i pagamenti mensili sono fissi. Tuttavia, i tassi di interesse e i termini variano a seconda dell’azienda e del settore. In generale, i tassi di interesse per il credito chiuso sono inferiori a quelli per il credito aperto. Gli interessi maturano giornalmente sul saldo dovuto. Sebbene la maggior parte dei prestiti di credito di tipo chiuso offra tassi di interesse fissi, un mutuo ipotecario può offrire un tasso di interesse fisso o variabile.

I mutuatari che desiderano essere approvati per un prestito chiuso o altri tipi di accordi di credito devono informare il prestatore dello scopo del prestito. In alcuni casi, il prestatore può richiedere un acconto.

Credito chiuso garantito vs. credito chiuso non garantito

Gli accordi di credito di tipo chiuso possono essere prestiti garantiti e non garantiti. I prestiti garantiti di tipo chiuso sono prestiti garantiti da garanzie reali, di solito un bene come una casa o un’auto, che possono essere utilizzati come pagamento all’istituto di credito se non si restituisce il prestito. I prestiti garantiti offrono un’approvazione più rapida. Tuttavia, i termini del prestito per i prestiti non garantiti sono generalmente più brevi rispetto ai prestiti garantiti.

considerazioni speciali

Alcuni istituti di credito possono addebitare una penale per il pagamento anticipato se un prestito viene pagato prima della sua data di scadenza effettiva. Il prestatore può anche addebitare penali se non ci sono pagamenti entro la data di scadenza specificata. Se il mutuatario è inadempiente sui pagamenti del prestito, il prestatore può riprendere possesso della proprietà. Un’inadempienza può verificarsi quando un mutuatario non è in grado di effettuare pagamenti tempestivi, manca i pagamenti o evita o interrompe i pagamenti.

Per alcuni prestiti, come auto, mutui o prestiti per barche, il prestatore mantiene il titolo fino al completo pagamento del prestito. Dopo che il prestito è stato pagato, il prestatore trasferisce il titolo al proprietario. Un titolo è un documento che dimostra il proprietario di un oggetto di proprietà, come un’auto, una casa o una barca.