Assicurazione classificata

Che cos’è l’assicurazione classificata

L’ assicurazione classificata è una copertura fornita a un contraente considerato più rischioso e quindi meno desiderabile per l’assicuratore. L’assicurazione classificata, nota anche come assicurazione scadente, è più comunemente associata all’assicurazione sulla vita.

Punti chiave

• L’assicurazione classificata è una copertura fornita a un contraente considerato più rischioso e quindi meno desiderabile per l’assicuratore.
• L’assicurazione classificata, nota anche come assicurazione scadente, è più comunemente associata all’assicurazione sulla vita.
• Un assicuratore addebita in genere premi più elevati per polizze assicurative classificate per compensare il rischio aggiuntivo di presentazione di un reclamo.

Comprensione delle assicurazioni classificate

Le compagnie di assicurazione spesso sottoscrivono polizze per una varietà di classi di rischio diverse. Le compagnie di assicurazione sulla vita, ad esempio, possono fornire copertura a individui sani poiché considererebbero questo gruppo a basso rischio poiché hanno meno probabilità di morire portando a una richiesta di risarcimento assicurativo. Di conseguenza, è più probabile che la compagnia di assicurazioni addebiti premi inferiori alle persone sane. I premi assicurativi sono i pagamenti mensili effettuati dagli assicurati agli assicuratori per la copertura.

Al contrario, l’assicuratore può fornire una copertura assicurativa sulla vita a individui meno sani. Tuttavia, l’assicuratore probabilmente addebiterebbe un premio più elevato per compensare il rischio aggiuntivo di presentazione di una richiesta di risarcimento. In altre parole, c’è una maggiore probabilità che le persone meno sane muoiano prima rispetto alle persone sane. Di conseguenza, la classificazione dell’assicurazione aiuta gli assicuratori a identificare gli assicurati o gli assicurati che hanno maggiori o minori probabilità di presentare un reclamo. L’assicurazione classificata è progettata per fornire un’assicurazione a coloro con profili di rischio inferiori alla media, o ciò che il settore assicurativo considera, un gruppo ad alto rischio per i pagamenti dei sinistri.

I fattori che possono far considerare le polizze di assicurazione sulla vita al di sotto degli standard includono se l’assicurato usa tabacco e l’età della persona coinvolta. Inoltre, i premi dell’assicurazione sanitaria possono essere tre volte più alti per le persone anziane che per i giovani.

Come funzionano le politiche valutate

Le compagnie di assicurazione sono società a scopo di lucro e idealmente vogliono proteggersi finanziariamente se c’è un assicurato che ha maggiori probabilità di essere coinvolto in un evento che potrebbe portare a una richiesta di risarcimento. Molti assicuratori utilizzano un sistema di rating per classificare e raggruppare gli assicurati in base al livello di rischio di cui l’assicuratore avrebbe bisogno per pagare un sinistro.

Le valutazioni possono variare a seconda della compagnia assicurativa, ma in genere raggruppano le persone in una classificazione preferita, standard e inferiore alla media. Gli assicurati preferiti avrebbero probabilmente premi inferiori e forse una copertura più ampia rispetto a quelli a cui è stato assegnato un rating standard. Gli individui che hanno una salute meno che perfetta o sono ad alto rischio a causa della loro occupazione potrebbero essere assegnati a una politica scadente, che è chiamata una politica nominale. Una polizza classificata è essenzialmente sinonimo di una polizza assicurativa classificata, sebbene la copertura possa variare a seconda dell’individuo coinvolto.

Copertura ridotta

Una compagnia di assicurazioni, ad esempio, potrebbe proteggersi da condizioni mediche note, come malattie cardiache, quando emette polizze assicurative sulla vita. Di conseguenza, l’assicuratore può negare i reclami basati su o derivanti da eventi cardio dell’assicurato. Questa esclusione sarebbe indicata nel contratto di assicurazione. In alternativa, l’assicuratore può fornire prestazioni ridotte per la condizione. In generale, l’idoneità per la politica è estesa a un gruppo più ampio di persone. Tuttavia, l’ambito della copertura assicurativa è ridotto rispetto alla copertura fornita agli assicurati con un profilo di rischio standard.

Il markup premium

Il premio della polizza è stabilito in base a quanto inferiore alla media è considerato il rischio per l’assicurato. Gli assicuratori utilizzeranno una tabella di mortalità o morbilità per determinare il premio per la copertura di particolari rischi sanitari, aggiungendo un markup percentuale per tenere conto del rischio più elevato.

Ottenere aiuto

La maggior parte dei richiedenti per la copertura assicurativa sono considerati rischi standard. Per coloro che cercano un’assicurazione sulla vita e che hanno una condizione che può causare la valutazione della politica, dovrebbe consultare un agente o un’agenzia specializzata in polizze scadenti. Questi agenti sapranno quali assicuratori hanno le migliori tariffe per ogni tipo di condizione valutata.

considerazioni speciali

In passato, le compagnie di assicurazione potevano negare la copertura o addebitare un premio più elevato per l’assicurazione sanitaria a persone con condizioni mediche preesistenti. Tuttavia, con l’approvazione dell’Affordable Care Act (ACA), tale politica non è più consentita. In altre parole, le compagnie di assicurazione non possono negare la copertura, addebitare tariffe più elevate, né possono sottoporre le persone a un periodo di attesa perché hanno condizioni mediche preesistenti. Inoltre, gli assicuratori non possono addebitare in base al sesso, il che significa che non possono addebitare a donne e uomini premi o prezzi diversi.