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Che cos’è una sospensione dell’assegno?
Un assegno in attesa indica il numero massimo di giorni in cui una banca può trattenere legalmente il denaro di un assegno depositato. Dopo la scadenza del periodo di sospensione dell’assegno, la banca deve accreditare i fondi sul conto della parte che effettua il deposito.
Il periodo di detenzione dell’assegno è generalmente uguale al numero di giorni necessari all’assegno per completare il ciclo di compensazione della banca.
Come funzionano le prese di controllo
L’ Expedited Funds Availability Act del 1987 (EFAA) ha imposto che gli assegni locali possano essere conservati per non più di due giorni lavorativi. Dopo il 2010, tutti i controlli negli Stati Uniti sono stati considerati locali. La sospensione di due giorni è stata estesa a cinque giorni come limite ragionevole per lo svolgimento di assegni locali. La Federal Reserve richiede che una banca detenga la maggior parte degli assegni prima di accreditare il conto del cliente per non più di un “periodo di tempo ragionevole”, che è considerato come due giorni lavorativi per un assegno della stessa banca e fino a sei giorni lavorativi per uno prelevato una banca diversa. Gli istituti finanziari possono conservare articoli in nostro possesso per un giorno lavorativo successivo al deposito. Molti usano il termine regolamento EFAA in modo intercambiabile con (Reg) CC.
Le banche possono attualmente decidere di effettuare sei tipi di trattenute sugli assegni:
- Qualsiasi importo superiore a un deposito di $ 5.000 può essere trattenuto. Questo “resto” deve essere reso disponibile entro un termine ragionevole, solitamente da due a cinque giorni lavorativi. Tali depositi sono considerati depositi di grandi dimensioni.
- Gli assegni che vengono nuovamente depositati possono essere conservati per un periodo di tempo ragionevole; tuttavia, se un cliente restituisce l’assegno a causa di una girata mancante o perché l’assegno è stato postdatato, una volta che la banca ha corretto la mancanza, può non trattenere l’assegno come ridepositato.
- Le banche possono detenere assegni da fondi ripetutamente scoperti. La definizione di scoperto è se il conto ha avuto un saldo negativo in sei o più giorni bancari durante il periodo di sei mesi più recente, o se il saldo del conto è stato negativo di $ 5.000 o più due volte negli ultimi sei mesi.
- Se una banca ha ragionevoli motivi per dubitare dell’esigibilità di un assegno (ad esempio, esigibilità dubbia). Ciò può verificarsi in alcuni casi di assegni postdatati, assegni datati sei mesi prima (o più) e controlli che l’istituto di pagamento ha ritenuto non onorerà. Le banche devono avvisare i clienti della dubbia esigibilità, incluso il motivo specifico.
- Una banca può detenere assegni depositati durante condizioni di emergenza (ad esempio, disastri naturali o malfunzionamenti delle comunicazioni) che impedirebbero alla banca di funzionare con i suoi normali processi. Una banca può trattenere tali assegni fino a quando le condizioni non le consentano di fornire i fondi disponibili.
- Le banche possono detenere depositi su conti di nuovi clienti. Si definiscono nuovi clienti coloro che hanno aperto conti da meno di 30 giorni. Le banche possono scegliere un programma di disponibilità per i nuovi clienti.
Le banche non possono detenere contanti o pagamenti elettronici, depositi diretti, vaglia postali, assegni del Tesoro; Assegni della Federal Reserve Bank e Federal Home Loan, assegni circolari, certificati o cassieri e assegni governativi statali o locali, insieme ai primi $ 5.000 di assegni tradizionali non in questione (articoli del giorno successivo). È inoltre imperativo che le banche commerciali rivelino le loro politiche di sospensione a tutti i titolari di conto. Se un cliente lo richiede, la banca deve fornire la sua polizza in forma scritta.