Chargeback
Cos’è uno storno di addebito?
Uno storno di addebito è un addebito che viene restituito a una carta di pagamento dopo che un cliente ha contestato con successo un articolo nel proprio estratto conto o nel report delle transazioni. Può verificarsi uno storno di addebito sulle carte di debito (e il conto bancario sottostante) o sulle carte di credito. Gli storni di addebito possono essere concessi a un titolare di carta per una serie di motivi.
Negli Stati Uniti gli storni di storno di addebito per le carte di debito sono disciplinati dal Regolamento E dell’Electronic Fund Transfer Act. L’annullamento dello storno di addebito per le carte di credito è regolato dal regolamento Z della legge sulla verità sul prestito.
punti chiave
- Uno storno di addebito è l’importo del pagamento che viene restituito su una carta di debito o di credito, dopo che un cliente ha contestato la transazione o semplicemente restituito l’articolo acquistato.
- Il processo di chargeback può essere avviato dal commerciante o dalla banca emittente del titolare della carta.
- I commercianti in genere devono pagare una commissione dall’emittente della carta quando si verifica uno storno di addebito.
Spiegazione degli storni di addebito
Uno storno di addebito può essere considerato un rimborso poiché restituisce i fondi specificati prelevati da un account tramite un acquisto precedente. In questo senso, differisce da un addebito annullato, che non è mai completamente autorizzato per il regolamento. Incentrati sugli addebiti che sono stati completamente elaborati e liquidati, gli storni di addebito possono spesso richiedere diversi giorni per il pagamento completo poiché devono essere annullati tramite un processo elettronico che coinvolge più entità.
Gli addebiti possono essere contestati per molte ragioni. Un commerciante potrebbe aver addebitato al titolare della carta un addebito per articoli che non ha mai ricevuto, un commerciante potrebbe aver duplicato un addebito per errore, un problema tecnico potrebbe aver causato un addebito errato o le informazioni della carta del titolare della carta potrebbero essere state compromesse.
In genere, i titolari di carte di credito hanno un periodo di tempo in cui possono contestare un addebito, noto come periodo di chargeback.
Contestare un potenziale storno di addebito può essere difficile per un titolare di carta in quanto richiede tempo per contestare l’addebito con un rappresentante del servizio clienti e potrebbe anche richiedere una ricevuta o una prova della transazione. Tuttavia, in caso di addebito fraudolento, le banche di solito sono di grande aiuto nella ricerca e nell’emissione di storni di addebito in una situazione in cui il numero di una carta è stato compromesso.
Gli storni di addebito più comuni si verificano, tuttavia, semplicemente quando un titolare di carta sceglie di restituire un articolo. Se rientra nel periodo di tempo consentito dal commerciante, il commerciante può avviare uno storno di addebito come rimborso. In caso contrario, il commerciante potrebbe emettere al cliente un buono acquisto, a titolo di cortesia. Altri storni di addebito potrebbero essere più complicati.
Elaborazione dello storno di addebito
Il processo di chargeback può essere avviato dal commerciante o dalla banca emittente del titolare della carta. Se avviato con un commerciante, il processo è simile a una transazione standard; tuttavia, i fondi vengono prelevati dal conto di un commerciante e depositati presso la banca emittente del titolare della carta.
Ad esempio, uno storno di addebito avviato da un commerciante inizierebbe con una richiesta inviata dal commerciante alla banca acquirente del commerciante. La banca acquirente contatterà quindi la rete di elaborazione della carta per inviare il pagamento dal conto del commerciante presso la banca commerciante al conto del titolare della carta presso la banca emittente.
Se uno storno di addebito viene avviato dalla banca emittente, la banca emittente facilita lo storno di addebito attraverso la comunicazione sulla propria rete di elaborazione. La banca mercantile riceve quindi il segnale e autorizza il trasferimento dei fondi con la conferma del commerciante. In alcuni casi, come nel caso di addebiti fraudolenti, la banca emittente può concedere al titolare della carta uno storno di addebito mentre invia anche il reclamo a un dipartimento di riscossione. In questo caso, una banca si assume la responsabilità e le spese di addebito tramite fondi di riserva durante la ricerca e la risoluzione del reclamo.
Le banche acquirente commercianti generalmente addebiteranno una commissione ai commercianti per le transazioni di storno di addebito. Queste commissioni sono descritte in dettaglio in un contratto di conto commerciante. Le commissioni vengono generalmente addebitate per transazione per coprire i costi dalla rete di elaborazione. Potrebbero essere applicate ulteriori penali per gli storni di addebito.