Valore in contanti vs valore di resa: qual è la differenza?
Se leggi il contratto per la tua rendita o polizza di assicurazione sulla vita permanente, incontrerai termini del settore assicurativo che suonano simili, ma significano cose molto diverse. Questo elenco include termini quali valore nominale, valore in contanti, valore di riscatto in contanti, costo di riscatto e valore in conto. Le differenze tra questi concetti a volte sono piccole, ma possono fare una grande differenza se hai bisogno di prelevare denaro dalla tua polizza.
Il valore in contanti e il valore di riscatto non corrispondono al valore nominale della polizza, che è il beneficio in caso di morte. Tuttavia, i prestiti in essere rispetto al valore in contanti della polizza possono ridurre il beneficio totale in caso di morte.
Punti chiave
- Il valore monetario, o valore del conto, è uguale alla somma di denaro che si forma all’interno di una rendita generatrice di valore monetario o di una polizza di assicurazione sulla vita permanente.
- Nella maggior parte dei casi, la differenza tra il valore in contanti della polizza e il valore di riscatto sono le spese associate alla risoluzione anticipata.
- Dopo un certo periodo, i costi di riscatto non saranno più in vigore e il valore in contanti e il valore di riscatto saranno gli stessi.
Valore in contanti
Il valore in contanti, o valore in conto, è uguale alla somma di denaro che si forma all’interno di una una polizza di assicurazione sulla vita permanente. È il denaro trattenuto nel tuo conto. Il tuo fornitore di assicurazioni o rendite alloca una parte del denaro che paghi attraverso i premi agli investimenti, come un portafoglio obbligazionario, e quindi accredita la tua polizza in base alle prestazioni di tali investimenti.
Negli Stati Uniti, è tecnicamente illegale che una polizza di assicurazione sulla vita si commercializzi come un veicolo di investimento, ma molti assicurati usano le loro polizze di assicurazione sulla vita intera, vita universale o variabile sulla vita universale (VUL) per aumentare i beni pensionistici a vantaggio fiscale. Le polizze di assicurazione sulla vita a termine non creano valore in contanti.
Valore di resa
Il valore di riscatto è l’effettiva somma di denaro che un assicurato riceverà se tenta di accedere al valore in contanti di una polizza. Altri nomi includono il valore in contanti di riscatto o, nel caso di rendite, valore di riscatto. Spesso ci sarà una sanzione inflitta per il ritiro anticipato di denaro contante da una polizza.
Nella maggior parte dei casi, la differenza tra il valore in contanti della polizza e il valore di riscatto sono le spese associate alla risoluzione anticipata. Poiché la tua compagnia assicurativa non vuole che tu smetta di pagare i premi o richieda un prelievo anticipato di fondi, spesso inserisce commissioni e costi diversi nelle polizze per dissuaderti dall’annullare la tua polizza.
Le commissioni di riscatto ridurranno il valore di riscatto. Questi costi e il valore di riscatto della polizza possono variare durante la vita di una polizza. Dopo un certo periodo di tempo le spese di riscatto non saranno più in vigore. A questo punto, il valore in contanti e il valore di riscatto saranno gli stessi.
Il processo attraverso il quale accedi al tuo valore di riscatto in contanti varia in base alla polizza che hai, ma molti richiedono l’annullamento della polizza prima di accedere ai fondi. Anche in questo caso, potrebbe essere possibile contrarre un prestito contro il valore in contanti della polizza.
Le tasse di restituzione in genere non sono più in vigore dopo 10-15 anni per un’intera vita o una polizza di assicurazione sulla vita universale.
L’Atto SICURO e le Commissioni di Resa
Prima delSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act del 2019, le persone che detenevano rendite in un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un piano 401 (k), dovevano affrontare la possibilità di pagare spese di riscatto e commissioni in caso di hanno cambiato lavoro o il loro datore di lavoro ha interrotto l’offerta di rendite come opzione di pensionamento. Tuttavia, il SECURE Act rende i piani di rendita offerti in un portatile 401 (k). Ciò significa che i partecipanti possono trasferire il loro piano di rendita a un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro o IRA senza liquidare la loro rendita e pagare le spese di riscatto.
considerazioni speciali
Molte persone scelgono prodotti di assicurazione sulla vita intera che includono una funzione di valore in contanti. Con questa funzione, una parte di ciascun premio mensile viene depositato su un conto in contanti detenuto nell’ambito della polizza. Questo accumulo di liquidità viene investito in fondi approvati e cresce esentasse, motivo per cui molti assicurati utilizzano il conto in contanti come forma di conto pensione. Se utilizzato in questo modo, gli assicurati pagheranno spesso più del premio mensile richiesto per creare il conto in contanti esentasse.
Nel 1988, il Technical and Miscellaneous Revenue Act (TAMRA) ha fissato limiti alla liquidità detenuta in questi conti. Chiamato test di retribuzione di sette anni, determina se i premi pagati entro i primi sette anni di vita di una polizza ammontano a più di quanto richiesto per essere versati sul conto. Se questo totale è maggiore, un conto è considerato un contratto di dotazione modificato (MEC) e diventa soggetto ad avere iguadagni dal conto in contanti tassati come reddito regolare.
Esempio di valore in contanti rispetto al valore di resa
Supponiamo di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita intera con un beneficio in caso di morte di $ 200.000. Dopo 10 anni di pagamenti coerenti e puntuali, nella polizza ci sono $ 10.000 di valore in contanti. Consulta il tuo contratto di assicurazione e vedi che l’addebito di riscatto dopo 10 anni è pari al 35%.
Questa commissione significa che se hai tentato di annullare la tua polizza dopo 10 anni e ritirare il tuo valore in contanti, l’assicuratore valuterà un addebito di $ 3.500 sul tuo valore in contanti, lasciandoti con un valore di riscatto di $ 6.500.