Assicurazione sulla vita con valore in denaro
Che cos’è l’assicurazione sulla vita con valore in contanti?
L’assicurazione sulla vita con valore in contanti è una forma di assicurazione sulla vita permanente che presenta una componente di risparmio di valore in contanti. L’assicurato può utilizzare il valore in contanti per molti scopi, come una fonte di prestiti o contanti o per pagare i premi delle polizze.
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita a valore monetario è più costosa dell’assicurazione sulla vita a termine.
- A differenza delle assicurazioni sulla vita a termine, le polizze assicurative sul valore in contanti non scadono dopo un determinato numero di anni.
- È possibile contrarre prestiti a fronte di una polizza assicurativa sulla vita con valore in contanti.
Come funziona l’assicurazione sulla vita con valore in contanti
L’assicurazione sul valore in contanti è un’assicurazione sulla vita permanente perché fornisce una copertura per la vita del contraente. Tradizionalmente, l’assicurazione sulla vita con valore in contanti ha premi più elevati rispetto all’assicurazione sulla vita a termine a causa dell’elemento del valore in contanti. La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita con valore in contanti richiede un pagamento del premio a livello fisso, di cui una parte viene allocata al costo dell’assicurazione e il resto viene depositato su un conto in contanti.
Il valore in contanti dell’assicurazione sulla vita guadagna un modesto tasso di interesse, con imposte differite sui guadagni accumulati. Pertanto, il valore in contanti dell’assicurazione sulla vita aumenterà nel tempo. All’aumentare del valore in contanti dell’assicurazione sulla vita, il rischio della compagnia di assicurazione diminuisce, poiché il valore in contanti accumulato compensa parte della responsabilità dell’assicuratore.
Esempio di assicurazione sulla vita con valore in denaro
Considera una polizza con un beneficio in caso di morte di $ 25.000. La polizza non prevede prestiti in essere o prelievi di contanti precedenti e un valore in contanti accumulato di $ 5.000. Alla morte dell’assicurato, la compagnia di assicurazioni paga l’intera indennità in caso di morte di $ 25.000. Il denaro raccolto nel valore in contanti è ora di proprietà dell’assicuratore. Poiché il valore in contanti è di $ 5.000, il costo della responsabilità reale per la compagnia di assicurazioni è di $ 20.000 ($ 25.000 – $ 5.000).
Tutta la vita, la vita variabile e l’ assicurazione sulla vita universale sono tutti esempi di assicurazioni sulla vita con valore in denaro.
Vantaggi e svantaggi dell’assicurazione sulla vita con valore in contanti
La componente del valore in contanti riscatti o ritiri parziali, ma possono ridurre il beneficio in caso di decesso.
Le tasse sono differite sui guadagni fino a quando non vengono ritirate dalla polizza e distribuite. Una volta distribuiti, i guadagni sono tassabili all’aliquota fiscale standard dell’assicurato. Alcune politiche consentono prelievi illimitati, mentre altre limitano il numero di estrazioni che possono essere prese durante un periodo o un anno solare. Alcune politiche limitano gli importi disponibili per la rimozione (ad esempio, minimo $ 500).
La maggior parte degli accordi di assicurazione sulla vita con valore in contanti consente prestiti dal valore in contanti. Proprio come con qualsiasi altro prestito, l’emittente addebiterà gli interessi sul capitale in essere. L’importo del prestito in essere ridurrà il beneficio in caso di morte dollaro per dollaro in caso di morte dell’assicurato prima del rimborso completo del prestito. Alcuni assicuratori richiedono il rimborso degli interessi sul prestito e, se non pagati, possono detrarre gli interessi dal valore in contanti rimanente.
Il valore in contanti può essere utilizzato anche per pagare i premi delle polizze. Se c’è una quantità sufficiente, un assicurato può smettere di pagare i premi di tasca propria e fare in modo che il conto del valore in contanti copra il pagamento.