Puoi avere sia un 401 (k) che un IRA?

La risposta rapida è sì, puoi avere contemporaneamente un account 401 (k) e un conto pensione individuale (IRA). In realtà, è abbastanza comune avere entrambi i tipi di account. Questi piani condividono somiglianze in quanto offrono l’opportunità di risparmi fiscali differiti (o, nel caso delPanoramica del piano 401 (k) “. Accesso 31 marzo 2020.

Tuttavia, a seconda della tua situazione individuale, potresti o meno avere diritto a contributi con agevolazione fiscale per entrambi in un dato anno fiscale.

Se tu (o il tuo coniuge, se sei sposato) hai un piano pensionistico al lavoro, la tua detrazione fiscale per un’IRA tradizionale potrebbe essere limitata, o potresti non avere diritto a una detrazione, a seconda del tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI ).

Tuttavia, puoi ancora offrirecontributi non deducibili. E se il tuo reddito supera determinate soglie, potresti non essere idoneo a contribuire a un Roth IRA.

Punti chiave

• Se hai guadagnato un reddito, puoi investire sia in un piano 401 (k) che in un IRA.
• Un 401 (k) ti consente di risparmiare $ 19.500 all’anno ($ 26.000 se hai 50 anni o più) e la tua azienda potrebbe eguagliare una parte dei tuoi contributi. Ma le opzioni di investimento possono essere limitate e le commissioni possono essere elevate.
• Gli IRA offrono una più ampia varietà di scelte di investimento, ma l’IRS limita i contributi a $ 6.000 (o $ 7.000) all’anno e la tua idoneità a una detrazione fiscale può essere limitata dal tuo reddito.6

401 (k) Vantaggi e svantaggi

Molte aziende offronopiani di risparmio pensionistico 401 (k) per i propri dipendenti. Il 401 (k) ha limiti di contribuzione relativamente ampi e i datori di lavoro spesso corrispondono a parte o tutti i soldi che contribuisci.5 Se la tua azienda eguaglia i contributi, metterne almeno abbastanza per ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro dovrebbe sempre essere il tuo primo passo. Altrimenti, lasci denaro gratuito sul tavolo.

Gli investimenti sono limitati alle opzioni offerte dal piano. Sebbene molte società ora forniscano un ampio e diversificato menu di scelte di investimento, alcuni piani 401 (k) sono ancora ostacolati da una selezione ristretta e da commissioni elevate.

Per il 2020 e il 2021, l’importo del reddito che puoi contribuire a un 401 (k) è di $ 19.500, con un possibile contributo aggiuntivo di $ 6.500 se hai 50 anni o più. In alcuni casi, il tuo piano potrebbe limitare i contributi a un importo inferiore.

Vantaggi e svantaggi dell’IRA

Le scelte di investimento per i conti IRA sono vaste. A differenza di un piano 401 (k), in cui è probabile che tu sia limitato a un singolo fornitore, puoi acquistare azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF e altri investimenti per il tuo IRA presso qualsiasi fornitore tu scelga. Ciò può rendere facile trovare un’opzione a basso costo e dalle prestazioni solide.

Tuttavia, la quantità di denaro che puoi contribuire a un’IRA è molto inferiore rispetto a 401 (k) s. Per il 2020 e il 2021, il contributo massimo consentito a un IRA tradizionale o Roth è di $ 6.000 all’anno, o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Se hai entrambi i tipi di IRA, il limite si applica a tutti i tuoi IRA combinati.

Un’ulteriore attrattiva degli IRA tradizionali è la potenziale deducibilità fiscale dei tuoi contributi. Tuttavia, come discusso in precedenza, la detrazione è consentita solo se si soddisfano i requisiti di reddito lordo rettificato modificato (MAGI).

Il tuo MAGI può anche limitare i tuoi contributi a un Roth IRA. Nel 2020, i single filer devono guadagnare meno di $ 139.000, mentre le coppie sposate che presentano congiuntamente devono fare meno di $ 206.000 per poter beneficiare di un Roth. Questi importi aumentano per il 2021 quando i single filer devono guadagnare meno di $ 140.000 e le coppie sposate che presentano richieste congiunte devono guadagnare meno di $ 208.000 per poter beneficiare di un Roth IRA .

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Avere un reddito guadagnato è un requisito per contribuire a un’IRA, ma un’IRA coniugale consente a un coniuge che lavora di contribuire a un’IRA per il coniuge non lavoratore, consentendo alla coppia di raddoppiare i risparmi pensionistici.

Quale account è migliore?

Nessuno dei due account è necessariamente migliore dell’altro, ma offrono funzionalità diverse e potenziali vantaggi, a seconda della situazione. In generale, gli investitori 401 (k) dovrebbero contribuire almeno quanto basta per guadagnare l’intera corrispondenza offerta dai loro datori di lavoro. Oltre a ciò, la qualità delle scelte di investimento può essere un fattore decisivo. Se le tue opzioni di investimento 401 (k) sono scarse o troppo limitate, potresti prendere in considerazione l’idea di indirizzare ulteriori risparmi per la pensione verso un IRA.

Il tuo reddito può anche determinare i tipi di account a cui puoi contribuire in un dato anno, come spiegato in precedenza. Un consulente fiscale può aiutarti a stabilire per cosa sei idoneo e quali tipi di account potrebbero essere preferibili.

Advisor Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC 1080 Financial Group, Los Angeles, CA

Sì, puoi avere entrambi gli account e molte persone lo fanno. Il conto pensione individuale tradizionale (IRA) e il 401 (k) forniscono il vantaggio del risparmio fiscale differito per la pensione. A seconda della tua situazione fiscale, potresti anche essere in grado di ricevere una detrazione fiscale per l’importo che contribuisci a un 401 (k) e IRA ogni anno fiscale.

Quando si va in pensione dopo i 59 anni e mezzo, le distribuzioni saranno tassate come reddito nell’anno in cui vengono prese. L’IRS stabilisce limiti annuali su quanto puoi contribuire a un 401 (k) e IRA. I limiti di contribuzione Roth IRA e Roth 401 (k) sono gli stessi delle controparti non Roth, ma i vantaggi fiscali sono diversi. Beneficiano ancora della crescita fiscale differita, ma i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte e le distribuzioni dopo i 59 anni e mezzo sono esentasse.