La mia IRA può essere coinvolta in una causa?
Se il tuo conto pensionistico individuale (IRA) può essere preso in una causa dipende in gran parte dal tuo stato di residenza e dalla sentenza in questione. Non ci sono protezioni federali in atto che proteggono la tua IRA dal sequestro in una causa.
Punti chiave
- Se vieni citato in giudizio, i creditori potrebbero essere in grado di accedere ai tuoi risparmi per la pensione se ti viene richiesto di pagare una transazione.
- Le protezioni statali per i fondi dell’IRA in una causa variano notevolmente tra i 50 stati.
- Le esenzioni per IRA tradizionali e Roth IRA sono spesso diverse.
- Nel caso di azioni legali in materia di relazioni interne, i fondi dell’IRA non sono quasi mai protetti.
Quando è in pericolo la tua IRA?
Se ti viene notificata una causa legale, i tuoi risparmi per la pensione IRA potrebbero essere in pericolo. Se qualcuno cade e viene ferito sulla tua proprietà o sei coinvolto in un incidente automobilistico, potresti trovarti a perdere un’ordinanza del tribunale. In alcuni casi, potresti essere legalmente obbligato a investire nei tuoi risparmi per la pensione per soddisfare il debito se non sei in grado di pagare utilizzando altri beni. Altri problemi che possono portare a cause legali che mettono in pericolo la tua IRA includono carta di credito o insolvenza del prestito, divorzio e controversie sui diritti dei genitori.
Esenzioni federali o mancanza di queste
A differenza dei piani pensionistici 401 (k) e di altri schemi di risparmio coperti dal Employee Retirement Income Security Act del 1974, agli IRA detenuti individualmente non viene offerta una protezione globale dai creditori ai sensi della legge federale. In effetti, l’unica protezione federale garantita prevista per la tua IRA è un’esenzione parziale in caso di fallimento.
Se dichiari fallimento, una quantità sostanziale di attività dell’IRA è protetta dal Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act del 2005. Nell’aprile 2019, l’importo protetto, che viene adeguato ogni tre anni per l’inflazione, è stato ricalcolato a $ 1.362.800.
L’unica protezione federale per i fondi di un’IRA in un procedimento legale è un’esenzione parziale nei casi di fallimento.
A parte questa protezione, il governo federale non protegge i fondi dell’IRA dalla confisca. Nel caso di debiti federali, comele tasse non pagate a causa dell’IRS, la tua IRA può essere sequestrata o guarnita per soddisfare il debito, proprio come con qualsiasi altro bene. Tutte le altre potenziali esenzioni sono a discrezione dei governi statali, quindi le leggi specifiche possono variare ampiamente.
Esenzioni statali
Le esenzioni variano in modo significativo tra gli stati. Molti forniscono agli IRA una protezione globale dai creditori, indipendentemente dal debito. Tuttavia, alcuni forniscono protezione solo per i fondi dell’IRA ritenuti necessari per sostenere te e la tua famiglia.
Inoltre, molti stati impongono un limite alla quantità di fondi IRA che possono beneficiare di questa esenzione. Altri forniscono una protezione completa per i fondi IRA depositati prima di un certo numero di giorni prima della sentenza. Alle Hawaii, tutti i fondi che contribuisci almeno tre anni prima di una sentenza contro di te sono protetti dal sequestro. Nello Utah, tutti i contributi versati almeno un anno prima sono protetti.
Mai una risposta diretta
Anche all’interno del codice di un singolo stato, le esenzioni specifiche per gli IRA tradizionali possono differire da quelle per gli account Roth. I fondi che rimangono intatti nella tua IRA possono ricevere una protezione maggiore rispetto ai fondi presi come distribuzione.
La linea di fondo è questa: se sei in pericolo di essere citato in giudizio, rivedi le leggi specifiche applicabili al tuo stato e al tipo di conto per evitare la confisca dei tuoi risparmi per la pensione.
Cause in relazione alle relazioni interne
Anche negli stati con generosi sistemi di esenzione, le protezioni dell’IRA vengono revocate nei casi di sentenze relative al mantenimento dei figli, agli alimenti o ad altre relazioni domestiche. Se ti è stata notificata una causa legale a causa del mantenimento dei figli non pagato, ad esempio, è improbabile che la tua IRA sia protetta, indipendentemente da dove vivi.