Una società di mutui può modificare i termini?
L’acquisto di una casa è già abbastanza stressante senza preoccuparsi se la società di mutui può modificare i termini prima o dopo la chiusura. Infatti, in circostanze specifiche, una società di mutui può modificare i termini. Ecco i dettagli.
Cosa succede quando il tuo prestito viene approvato?
Immaginate di aver trovato la tua casa dei sogni, ha completato le risme di carta per la vostra applicazione mutuo ipotecario , e ha ricevuto l’ impegno di approvazione del prestito lettera. La lettera di impegno delinea la durata del prestito, il tasso di interesse e altri dettagli. A quel punto, potrebbe esserti richiesto di soddisfare determinate condizioni prima della chiusura, come ottenere documenti aggiuntivi, assicurazione del proprietario della casa e altro.
Successivamente, la società ipotecaria è tenuta per legge a fornire importanti moduli di informativa. Questi documenti includono:
- Le stime in buona fede descrivono in dettaglio i costi di liquidazione e chiusura.
- Le dichiarazioni di divulgazione della verità sul prestito forniscono una stima dei costi che probabilmente pagherete durante la chiusura del mutuo ipotecario. Il modulo comprende il totale dei costi del mutuo secondo i termini del contratto di mutuo.
- Le dichiarazioni di liquidazione HUD-1 specificano in dettaglio i costi di chiusura, inclusi crediti e debiti, e vengono presentate 24 ore prima della chiusura. Questa affermazione è la visione più accurata dei costi previsti.
Punti chiave
- La lettera di impegno indicherà i termini di pagamento, ma ci saranno anche altri moduli di divulgazione.
- I termini possono cambiare prima della chiusura in determinate circostanze.
- I finanziatori non possono controllare tutti i costi di chiusura.
Quando i termini possono cambiare prima della chiusura
Dopo aver ricevuto i dettagli del prestito e i moduli di divulgazione, ecco le circostanze in cui le commissioni possono cambiare e perché.
Il tuo tasso di interesse potrebbe cambiare. I tassi di interesse oscillano giornalmente. Se non hai ricevuto un blocco del tasso di interesse, il tuo tasso di interesse potrebbe cambiare in qualsiasi momento tra l’accettazione del mutuo e la data di chiusura.
In alcune circostanze, anche se hai un blocco del tasso di interesse, il tuo tasso può cambiare se ci sono cambiamenti nelle tue circostanze o se non riesci a chiudere il prestito entro il periodo di tempo bloccato. Se si dispone di un blocco del tasso, il tasso di interesse e i punti non dovrebbero cambiare, a condizione che il prestito si chiuda entro il periodo di blocco. I blocchi di tasso significano che il tuo tasso di interesse rimarrà costante durante il periodo di blocco: 30, 45 o 60 giorni o più.
I tuoi costi di chiusura potrebbero cambiare. Se si sceglie di ottenere un diverso tipo di prestito o se si cambia acconto quantità, i costi di chiusura potrebbero cambiare. Inoltre, se la valutazione della casa è superiore o inferiore al previsto. Infine, il tuo comportamento o il tuo reddito potrebbero essere un fattore:
- Se prendi un altro prestito, salti un pagamento o fai qualcos’altro che si traduce in una modifica del tuo credito
- Se il tuo datore di lavoro non è stato in grado di documentare le tue fonti di reddito, come straordinari, bonus o altre circostanze, il tuo prestito e i costi di chiusura potrebbero cambiare.
Questi scenari sono chiamati “cambiamento di circostanze” e indicano che alcuni accordi precedenti non sono vincolanti.
Il tuo prestatore non controlla tutti i costi di chiusura. Le spese possono cambiare a causa di circostanze al di fuori del suo controllo. Questi includono:
- Premi assicurativi del proprietario di abitazione, pagamenti di deposito a garanzia e interessi prepagati
- Commissioni per i servizi richiesti dal prestatore, come l’ assicurazione del titolo o altri elementi richiesti che non sono nell’elenco preferito del prestatore
- Commissioni per servizi che il prestatore non richiede
Alcune commissioni possono aumentare e sono limitate al 10%, a condizione che non vi sia alcun “cambiamento di circostanze”:
- Tassa di registrazione
- Servizi di terze parti dall’elenco scritto di fornitori preferiti del prestatore, a meno che il fornitore non sia un affiliato del prestatore, nel qual caso il costo deve rimanere fermo
Come può cambiare il tuo prestito dopo la chiusura
Se scegli un mutuo a tasso variabile (ARM), l’importo del prestito cambierà in base ai termini del mutuo. Esistono molte varietà di ARM, da 7/1 a 5/1 a 1 anno. I numeri si riferiscono ai periodi in cui cambierà il tasso del mutuo. È importante comprendere i parametri del tuo prestito prima di firmare sulla linea tratteggiata.
Le tasse sulla proprietà e il premio assicurativo per i proprietari di abitazione potrebbero cambiare periodicamente. Il tuo conto di deposito a garanzia, che la tua società di mutui istituisce, in genere paga questi tipi di elementi. È probabile che durante la durata del prestito, l’importo delle spese di deposito a garanzia cambierà e di conseguenza influirà sul pagamento totale alla società di mutuo.
La linea di fondo
Alla fine, molte stime delle commissioni iniziali cambieranno alla chiusura. Gli elementi che dovrebbero rimanere gli stessi sono i termini del prestito, a condizione che non si verifichino grandi cambiamenti finanziari nelle proprie circostanze.