Posso ottenere un prestito a fronte della mia pensione?
Se hai una risorsa, probabilmente puoi ottenere un prestito a fronte di essa. La tua busta paga, la tua dichiarazione dei redditi, la tua casa, i tuoi 401 (k) e, sì, anche la tua pensione se sei una delle relativamente poche persone che ne hanno ancora una.
Se non hai mai sentito parlare di un anticipo sulla pensione, considerati fortunato. Sono anche chiamati vendite di pensione, prestiti o acquisizioni. Qualunque sia il nome, esperti di finanza personale e agenzie governative consigliano di evitare questi prodotti.
Punti chiave
- I prestiti pensionistici non sono regolamentati negli Stati Uniti.
- I prestiti in capitale come anticipo sulla pensione possono comportare piani di pagamento ingiusti.
- Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) avverte i clienti di contrarre prestiti a fronte delle loro pensioni.
- La maggior parte dei piani pensionistici sono protetti se si è costretti a dichiarare fallimento.
- Se hai bisogno di denaro, cerca soluzioni alternative piuttosto che contrarre prestiti a fronte della tua pensione.
Come funzionano i prestiti pensionistici
Uno scenario ipotetico potrebbe essere qualcosa del genere: sei un impiegato governativo in pensione di 65 anni. Ricevi un pagamento mensile dalla tua pensione, ma recentemente sei caduto in tempi difficili. Hai bisogno di più soldi di quelli pagati mensilmente dai tuoi sussidi pensionistici per pagare le bollette una tantum. La somma di cui hai bisogno è notevole, quindi inizi a cercare modi per raccogliere denaro. Ti imbatti in un annuncio online che offre un anticipo forfettario sui pagamenti della pensione.
Dopo aver completato i documenti, apprendi di aver firmato per più di cinque o dieci anni, o tutti, i pagamenti della pensione all’azienda. Quindi impari che il tasso di interesse sul prestito è superiore al 100% dopo tutte le commissioni. Ti trovi anche in una fascia fiscale più altaper l’anno perché il pagamento è arrivato come somma forfettaria. Lo scenario di cui sopra può essere ipotetico, ma è molto reale nella vita di molti pensionati. I gruppi di difesa dei consumatori consigliano di trovare altre opzioni se hai bisogno di soldi velocemente.
Se stai ricevendo una pensione militare, stai decisamente alla larga: è illegale per qualsiasi società di prestito prendere una pensione militare o benefici per veterani.
Alternative al prestito contro la tua pensione
Se ti trovi in difficoltà finanziarie, non ottenere un prestito anticipato per la pensione. Prova prima tutto il resto. Chiedi alla tua banca o istituto di credito se hai diritto a un prestito a breve termine. Verificare con la società della carta di credito un anticipo in contanti. Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) su un anticipo in contanti dalla tua carta di credito è alto, ma in base a qualsiasi standard, è migliore dei termini di un prestito con anticipo pensione.
Se possiedi la tua casa, considera un prestito di equità domestica oun mutuo inverso. Se non sei idoneo per nessun altro tipo di prestito, contatta i creditori e informali che non sei in grado di pagare e che vorresti negoziare un piano di pagamento. Questo è un buon momento per contattare un’agenzia di consulenza sul credito.
Come ultima risorsa, puoi considerare ilfallimento. Nella maggior parte dei casi, la tua pensione è sicura se dichiari fallimento. Anche se sei in preda al panico a causa delle bollette crescenti, non firmare la fonte di reddito di cui avrai bisogno per vivere in futuro. Quasi ogni altra opzione finanziaria è migliore di un prestito di anticipazione della pensione. Ci sono ragioni per cui la Federal Trade Commission (FTC), l’Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori e gli esperti di finanza personale consigliano di evitare questi prestiti.