È possibile utilizzare un 401 (k) per un acconto?

I fondi nel tuo piano pensionistico 401 (k) possono essere sfruttati per raccogliere un acconto per una casa. Puoi prelevare o prendere in prestito denaro dal tuo 401 (k). Ciascuna di queste opzioni presenta importanti svantaggi che potrebbero superare i vantaggi.

Punti chiave

• Puoi prelevare fondi o prendere in prestito dal tuo 401 (k) da utilizzare come acconto su una casa.
• La scelta di entrambi i percorsi presenta importanti inconvenienti, come una penale per il ritiro anticipato e la perdita di vantaggi fiscali e crescita degli investimenti.
• Ovviamente è meglio se puoi risparmiare i soldi altrove e non prendere o prendere in prestito i soldi dal tuo futuro.

Ritiro da un 401 (k)

Il primo e meno vantaggioso modo è semplicemente ritirare il denaro a titolo definitivo. Ciò rientra nelle regole per i prelievi per disagio, che sono state recentemente rese un po ‘più facili, consentendo ai titolari di account di ritirare non solo i propri contributi, ma quelli dai loro datori di lavoro. Le spese per l’acquisto di una casa per una “residenza principale” sono una delle ragioni consentite per prendere un ritiro per disagio da un 401 (k).

Pro

• Ottieni i soldi necessari per un acconto.

Contro

• Devi l’imposta sul reddito per il prelievo.
• Il ritiro potrebbe spostarti in una fascia fiscale più alta.
• Se hai meno di 59 anni e mezzo, devi anche una penale del 10% sul denaro prelevato.
• Non puoi mai rimborsare il tuo account e perdere anni di guadagni esentasse sui soldi che prelevi.

Se ritiri denaro, tuttavia, devi l’intera imposta sul reddito su questi fondi, come se fosse qualsiasi altro tipo di reddito regolare quell’anno. Questo può essere particolarmente sgradevole se sei vicino a una penalità per prelievo anticipato, oltre a quella se hai meno di 59 anni e mezzo.

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I piani 401 (k) non prevedono un’eccezione per l’acquirente per la prima volta per i ritiri anticipati, ma l’ IRA sì.

Prendere in prestito da un 401 (k)

Il secondo modo èprendere inprestito dal 401 (k). Puoi prendere in prestito fino a $ 50.000 o metà del valore del conto, a seconda di quale sia inferiore, purché utilizzi i soldi per l’acquisto di una casa. Questo è meglio che prelevare semplicemente il denaro, per una serie di motivi.

Professionisti

• Puoi prendere in prestito fino a $ 50.000 o metà del valore del conto.
• L’interesse che paghi sul prestito viene pagato sul tuo conto, non su una banca.
• Se lasci il lavoro e devi rimborsare il prestito, il periodo di rimborso è stato aumentato alla data di scadenza della dichiarazione dei redditi federale, invece della precedente finestra di 60-90 giorni, ai sensi del Tax Cuts and Jobs Act.

Contro

• Devi rimborsare il prestito, generalmente entro cinque anni.
• Devi rivelare questo prestito alla banca se stai richiedendo un mutuo.
• Se lasci il tuo lavoro, devi rimborsare il prestito entro la data di scadenza della dichiarazione dei redditi federale o il prestito sarà considerato un prelievo, facendo scattare le imposte sul reddito e un’eventuale penale del 10% per il prelievo anticipato se hai meno di 59 anni e mezzo.
• A seconda del tuo piano, potresti non essere in grado di contribuire al tuo 401 (k) fino a quando non estinguerai il prestito.
• Anche se stai pagando gli interessi, perdi la potenziale crescita degli investimenti dei fondi.

Per i principianti, sebbene ti vengano addebitati interessi sul prestito, il tasso di interesse è in genere di due punti superiore altasso principale. Tuttavia, stai effettivamente pagando interessi a te stesso piuttosto che alla banca. E significa che stai guadagnando almeno un po ‘di soldi sui fondi che prelevi.

Finestra di rimborso

Lo svantaggio è che devi rimborsare il prestito e il lasso di tempo normalmente non supera i cinque anni. Con un prestito di $ 50.000, sono $ 833 al mese più gli interessi. Devi comunicarlo alla banca quando richiedi un mutuo poiché potrebbe potenzialmente aumentare le tue spese mensili.

Prima del Tax Cuts and Jobs Act del 2017, se il tuo rapporto di lavoro terminava prima che tu avessi rimborsato il prestito, c’era in genere una finestra di rimborso di 60-90 giorni per l’intero saldo dovuto. A partire dal 2018, la revisione fiscale ha esteso il periodo di rimborso fino alla data di scadenza della dichiarazione dei redditi federale, che include anche le estensioni di deposito.

Il mancato rimborso del prestito in quel lasso di tempo fa scattare la regolare tassazione e la penale del 10%, poiché il saldo dovuto viene quindi considerato un prelievo anticipato.

Un altro aspetto negativo

Un altro importante svantaggio è che prendere in prestito dal tuo 401 (k) significa perdere la potenziale crescita degli investimenti di quei fondi. Inoltre, alcuni piani 401 (k) non ti consentono di contribuire fino a quando non hai estinto il prestito.

Sebbene il tuo 401 (k) sia una facile fonte di acconti, è ovviamente meglio se puoi risparmiare i soldi altrove e non prendere o prendere in prestito i soldi dal tuo futuro. Se hai bisogno di ricorrere all’uso dei fondi, è ovviamente meglio prenderli in prestito piuttosto che prelevare e perdere per sempre questi risparmi fiscalmente vantaggiosi.