Contratto di investimento bancario (BIC)
Che cos’è un contratto di investimento bancario (BIC)
Un contratto di investimento bancario (BIC) è un titolo o un portafoglio di titoli che offre un tasso di rendimento garantito. Una banca offre un tale accordo per un periodo predeterminato, di solito da uno a 10 anni. Questi contratti tipicamente producono tassi di interesse più bassi ma a un livello di rischio inferiore, il che li rende adatti agli investitori che cercano di preservare piuttosto che accrescere la loro ricchezza.
Comprensione del contratto di investimento bancario (BIC)
I contratti di investimento bancario sono simili ai certificati di investimento garantiti (GIC), emessi dalle compagnie di assicurazione. Sebbene questi contratti includano solitamente titoli a rischio relativamente basso, sono molto illiquidi. Gli investitori che acquistano questi contratti sono generalmente tenuti a lasciare il denaro che investono in essi per la durata del contratto.
Un vantaggio dei BIC è che, a differenza dei certificati di deposito (CD), i contratti di investimento bancario spesso consentono investimenti incrementali successivi, con quei depositi che guadagnano lo stesso tasso garantito.
Come funzionano i contratti di investimento bancario
In cambio dell’accettazione da parte del cliente di una banca di mantenere l’investimento in depositi per un periodo predeterminato e fisso, la banca, a sua volta, garantisce un tasso di rendimento specifico. Il pagamento degli interessi, come definito nel contratto, e la restituzione del capitale investito avvengono alla scadenza del contratto.
Sebbene i certificati di deposito (CD) offrano garanzie simili e un profilo di rischio basso, differiscono dai BIC perché spesso consentono depositi in corso. Un CD richiede un investimento forfettario per ricevere un tasso di rendimento specifico. Un BIC, tuttavia, di solito include una “finestra di deposito” di alcuni mesi. Durante questa finestra, è possibile effettuare depositi successivi e ricevere lo stesso tasso garantito. Possono esistere limiti sull’importo totale investito.
Come con la maggior parte dei tipi di depositi bancari, il tasso di rendimento garantito è più alto per depositi più consistenti e su periodi di tempo più lunghi. Ad esempio, ci si può aspettare che $ 100.000 investiti per dieci anni guadagnino un tasso superiore a $ 20.000 investiti per cinque anni.
Un BIC sarebbe generalmente considerato un investimento “buy-and-hold” perché non esiste un mercato secondario per tali contratti. Tendono a rendere più dei conti di risparmio e dei CD perché non sono depositi assicurati dalla FDIC della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Generalmente generano anche più di buoni del tesoro e obbligazioni perché il governo degli Stati Uniti non li sostiene.
Spesso i BIC consentono prelievi anticipati a condizioni specifiche prima della scadenza del contratto. Questi possono includere il depositante che diventa disabile o che soffre di difficoltà finanziarie. Tuttavia, la risoluzione anticipata di tali accordi spesso richiede il pagamento di commissioni per compensare la banca per i servizi amministrativi e il rischio di tasso di interesse che la banca potrebbe dover affrontare quando approva un ritiro anticipato.