Non acquistare rendite basate sulla paura del mercato azionario

Un segno sicuro della volatilità del mercato azionario è un aumento degli annunci che pubblicizzano i vantaggi dell’utilizzo delle rendite come reddito da pensione. Molti di questi tiri sono simili all’allarme e giocano sulle preoccupazioni che molti investitori hanno per il mercato azionario in una situazione economica traballante.

Non acquistare rendite basate sulla paura

Alcuni venditori di rendite utilizzano la paura del mercato azionario per invogliare gli investitori ad acquistare i prodotti che stanno vendendo. Tuttavia, le correzioni di mercato sono una parte normale del ciclo di investimento. Un portafoglio di investimenti opportunamente predisposto dovrebbe offrire liquidità adeguata o altri investimenti a basso rischio e bassa volatilità per finanziare diversi anni di esigenze di flusso di cassa senza che il pensionato debba immergersi nel proprio portafoglio azionario.

Spetta ai consulenti finanziari che lavorano con i pensionati sviluppare un piano per finanziare le esigenze di flusso di cassa del cliente da tutte le risorse pensionistiche disponibili. Questi includono prelievi da conti pensionistici con differimento fiscale, conti imponibili, pensioni e benefici di sicurezza sociale, nonché una rendita se il prodotto è appropriato per l’investitore.

Punti chiave

• Le rendite possono essere utili veicoli finanziari per la pensione, ma gli esperti non consigliano di acquistarne una per proteggersi dalla potenziale volatilità del mercato azionario.
• Ci sono compagnie di assicurazione che vendono duramente rendite ai clienti senza spiegare la complessità dei prodotti.
• Le rendite sono disponibili in molte forme e un consulente finanziario può essere in grado di aiutarti a capire il tipo migliore per la tua situazione.
• Il SECURE Act del 2019 del Congresso degli Stati Uniti ha elencato le regole che hanno avuto un impatto sulle rendite detenute nei conti pensionistici e nei piani sponsorizzati dal datore di lavoro.

Considerazioni prima dell’acquisto

Non c’è niente di sbagliato nelle rendite, ma a volte c’è un problema con il modo in cui vengono pubblicizzate o vendute. Prima di acquistare una rendita, assicurati di aver compreso tutte le commissioni relative al prodotto.

Alcune rendite variabili hanno spese annuali correnti che si avvicinano al 3%, che è alto. Se le commissioni e i costi della rendita sono elevati, ciò influisce sul pagamento della rendita.

Ecco alcune cose da considerare prima di acquistare una rendita:

• I prodotti di rendita vengono spesso emessi come pagamenti mensili o trimestrali ricorrenti o in una  distribuzione forfettaria.
• Una  rendita fissa che  offre un tasso di interesse sostanzialmente più elevato rispetto a prodotti simili dovrebbe sollevare una bandiera rossa. La compagnia di assicurazioni è alla disperata ricerca di dollari premium? L’azienda è finanziariamente solida? L’adagio “Se sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è” si applica qui.
• Cerca la società da cui acquisti una rendita e conosci la sua redditività finanziaria. Se succede qualcosa all’assicuratore, come un fallimento, spetta al dipartimento assicurativo statale appropriato coprirti. Ci sono generalmente dei limiti all’importo garantito per le rendite, quindi ti consigliamo di leggere il contratto e assicurarti di aver compreso tutte le scritte in piccolo.

Valutare le penalità di resa e le formule di rendita indicizzate

Le rendite hanno spese sottostanti chiamate mortalità e spese. Ciò compensa la compagnia di assicurazione per i rischi che sopportano nel caso in cui i titolari del contratto decidano di annuitizzare perché non hanno alcun controllo sulla durata della vita del creditore.

Molte rendite contengono spese di riscatto che impongono sanzioni rigide se si tenta di uscire dal contratto durante i primi anni. Il periodo di consegna può variare da cinque a dieci anni o più, a seconda del contratto. Assicurati di essere a conoscenza della durata del periodo di consegna e delle spese di consegna.

Le rendite indicizzate, spesso chiamate rendite indicizzate ad azioni, offrono una partecipazione limitata al rialzo in un indice del mercato azionario come l’ S & P 500. Forniscono inoltre protezione dal ribasso sotto forma di un certo livello di rendimento minimo garantito.

Le proposte di vendita per le rendite indicizzate variano dall’essere un sostituto del CD all’essere un modo sicuro per investire nel mercato azionario. È necessario comprendere le formule sottostanti che determinano il rendimento e tutti i fattori che potrebbero causare un cambiamento nella formula. Controlla anche  l’Avviso  per gli investitori di FINRA sulle rendite indicizzate.

Rendite variabili

Le rendite variabili generalmente hanno sottoconti sottostanti che funzionano come fondi comuni di investimento. I motociclisti con sussidi viventi sono diventati un’opzione popolare o un’aggiunta a molti contratti. Un ciclista è una polizza assicurativa o una rendita che aggiunge vantaggi a una polizza o modifica i termini per ridurre o limitare la copertura. Se si tratta di un ulteriore vantaggio, il ciclista verrà con una tariffa aggiuntiva.

Due motociclisti popolari sono vantaggi di prelievo minimo garantiti (GMWB) e vantaggi di reddito minimo garantito (GMIB). Un rider GMWB garantisce la restituzione del premio versato nel contratto, indipendentemente dall’andamento degli investimenti sottostanti, tramite una serie di prelievi periodici. Un pilota GMIB garantisce il diritto di annullare il contratto con un livello di reddito minimo specificato indipendentemente dalla performance dell’investimento sottostante.

Entrambi i tipi di ciclisti comportano costi aggiuntivi e richiedono tempi variabili per essere ammessi all’esercizio e per recuperare il costo del ciclista. Queste e simili opzioni di contratto sono elementi significativi che saranno spinti dai venditori di rendite durante i periodi di turbolenza del mercato azionario.

Seminari con cena e annunci tattici di paura

La tipica presentazione del seminario per la cena viene offerta ai baby boomer e agli anziani in un determinato gruppo demografico. La sessione potrebbe essere gestita da un rappresentante locale registrato, un agente assicurativo che vende rendite o in collaborazione con un avvocato specializzato in pianificazione successoria. Gli annunci radiofonici per le rendite in genere pubblicizzano come il loro prodotto sia un’alternativa alla volatilità e al rischio delle azioni.

Modifiche alle regole per i conti pensionistici

Con l’approvazione della legge Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) nel 2019 da parte del Congresso degli Stati Uniti, le modifiche alle regole relative ai conti pensionistici sono entrate in vigore nel 2020. Le nuove regole influiscono sulle rendite detenute all’interno di conti pensionistici e piani sponsorizzati dal datore di lavoro, come 401 (k) s. Tieni presente che le modifiche qui elencate non sono un elenco completo di tutte le leggi entrate in vigore a causa del SECURE Act.

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Gli esperti raccomandano di consultare un professionista finanziario per una revisione approfondita di tutte le modifiche alle regole entrate in vigore a causa del SECURE Act.

In precedenza, la “stretch provision” dell’IRA consentiva ai beneficiari dell’IRA non coniugali di prendere solo le  distribuzioni minime richieste  (RMD) ogni anno da un’IRA ereditata. Ai sensi della legge SECURE, la disposizione di allungamento è stata eliminata.

Nel 2020 e nel 2021, i beneficiari non coniugali che ereditano un’IRA devono ritirare tutti i fondi dal conto IRA entro dieci anni dalla morte del proprietario originario. Conti pensionistici ereditati che contengono prodotti di rendita come investimenti non sono esenti dalla sentenza. Tuttavia, ci sono eccezioni alla regola di recesso di 10 anni per i coniugi e altre situazioni speciali.

Se c’è una rendita nel tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro e cambi lavoro, il SECURE Act ti consente di trasferire la rendita 401 (k) al piano del tuo nuovo datore di lavoro. È importante notare che sono state apportate modifiche alle responsabilità legali o ai rischi che le compagnie di assicurazione e gli enti erogatori di rendite hanno dovuto affrontare negli anni passati. In altre parole, i proprietari di rendite possono incorrere in limitazioni quando tentano di citare in giudizio un fornitore di rendite se sono inadempienti sui pagamenti delle rendite.

La linea di fondo

Rendite di vario tipo possono essere una parte praticabile di una strategia di reddito da pensione ben costruita. È qui che può aiutare un consulente finanziario qualificato (rispetto a un venditore di prodotti). Lui o lei può determinare se un’annualità è una buona misura nel piano di un cliente e aiutare a trovare il prodotto più conveniente invece di utilizzare tattiche di paura dei venditori.