Come risparmiare per la pensione

Una delle maggiori sfide finanziarie che dovrai affrontare è il risparmio per la pensione. Ci sono varie scuole di pensiero su quanti soldi avrai bisogno per vivere comodamente durante la pensione. Non importa quale sia questa cifra, è essenziale essere proattivi sul risparmio se vuoi raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

Mentre molte persone risparmiare per la pensione nei piani dal datore di lavoro come 401 (k) s e 403 (b) s, non sono sempre un’opzione. Ma ecco una buona notizia: ci sono molti altri modi per costruire quel gruzzolo. Ecco come puoi raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio previdenziale, anche se non hai un 401 (k).

Punti chiave

• Molte persone hanno 401 (k) al lavoro, ma ci sono altri modi per risparmiare per la pensione se non si ha accesso a uno.
• I conti pensione individuali (IRA) sono facili da configurare e gestire e offrono vantaggi fiscali preziosi.
• Puoi anche risparmiare (e far crescere) i tuoi soldi in un conto di intermediazione, rendita vitalizia, proprietà immobiliari e una piccola impresa.

Conti pensionistici individuali (IRA)

Gli IRA sono conti con vantaggio fiscale che detengono gli investimenti che scegli. Esistono due tipi principali di IRA: tradizionale e Roth. La più grande differenza tra i due è quando paghi le tasse.

Con gli IRA tradizionali, puoi detrarre i tuoi contributi l’anno in cui li fai. Quindi, quando inizi a prelevare denaro durante il pensionamento, quei prelievi sono tassati come reddito ordinario.

Gli IRA Roth funzionano al contrario. Non ottieni una detrazione fiscale quando aggiungi denaro al conto. Ma i prelievi qualificati – quelli effettuati dopo i 59 anni e mezzo e quando sono trascorsi almeno cinque anni da quando hai contribuito per la prima volta a un Roth – sono esentasse. E puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, senza tasse o sanzioni.

Il più grande svantaggio del risparmio in un IRA tradizionale o Roth è il limite di contribuzione basso. E se guadagni troppi soldi,non puoi contribuire affatto a un Roth.

Per il 2020 e il 2021,puoi accumulare fino a $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Tuttavia, se massimizzi la tua IRA ogni anno, potresti finire con una bella somma quando raggiungi la pensione. Naturalmente, prima inizi, meglio è.

Conti di intermediazione

Se disponi di un investimento immobiliare (REIT), certificati di deposito (CD) e fondi del mercato monetario.

Ovviamente, gli investimenti ad alto rischio come le singole azioni hanno il potenziale per guadagnare di più rispetto agli investimenti a basso rischio come i CD, ma potresti perdere denaro. Obbligazioni, CD e fondi del mercato monetario sono più conservatori, ma forniscono una stabilità vantaggiosa a lungo termine. Il trucco è trovare un equilibrio con cui ti senti a tuo agio e che ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio.

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Assicurati di prestare attenzione alle commissioni. Anche piccole differenze nelle tariffe possono avere un enorme impatto sul tuo gruzzolo nel tempo.

Non esiste una formula standard per decidere quanto del tuo denaro investire in investimenti ad alto rischio e ad alto rendimento. In generale, tuttavia, la maggior parte delle persone riduce il rischio man mano che si avvicina alla pensione, quando hanno meno anni per riprendersi da grandi perdite. Tuttavia, le persone vivono più a lungo oggi, quindi solo perché hai 60 anni non significa che devi vendere le tue azioni.

Rendite fiscali differite

Le rendite offrono un altro modo per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio previdenziale. Offerto tramite compagnie di assicurazione, le rendite forniscono il differimento delle tasse insieme a varie opportunità di investimento. Le rendite sono disponibili con uno dei seguenti:

• Un tasso di interesse fisso
• Un tasso di interesse indicizzato, basato sulla performance di un indice specifico
• Un tasso variabile, legato all’andamento del mercato

Il denaro che metti in una rendita cresce con differimento fiscale ma diventa tassabile una volta ritirato il denaro in pensione. Oltre al differimento fiscale, le rendite possono fornire un flusso di reddito garantito per un certo numero di anni o per tutta la vita.

Le rendite non sono appropriate per ogni investitore. Sono supportati solo dalla capacità di pagamento dei sinistri della compagnia di assicurazioni emittente e non esiste una performance di investimento garantita. Inoltre, le rendite tendono ad essere costose, il che significa che potresti finire per pagare molto in tasse.

Vale la pena essere cauti se stai considerando un’annualità. “Le rendite sono contratti con compagnie di assicurazione sulla vita e c’è una lunga storia di agenti assicurativi manipolatori che vendono rendite per le grandi commissioni che guadagnano, piuttosto che a beneficio dell’investitore”, afferma James B. Twining, CFP®, fondatore e CEO di Financial Plan, Inc., a Bellingham, nello Stato di Washington.

“Queste rendite basate su commissioni sono in genere più costose di altri titoli azionari collettivi come fondi comuni di investimento ed ETF. Non è insolito trovare rendite con costi annuali totali superiori al 4% annuo: un enorme vento contrario che si traduce in scarse prestazioni nette di spese. ”

Investimenti immobiliari

Un altro modo per risparmiare per la pensione è un investimento nel settore immobiliare. Se hai un conto IRA o di intermediazione, potresti già avere accesso al settore immobiliare tramite un fondo comune o un ETF.

“L’opzione migliore per gli investitori è acquistare un fondo che investe in fondi comuni di investimento immobiliare (REIT) in tutto il mondo”, afferma Mark Hebner di Index Fund Advisors a Irvine, in California. “I REIT sono estremamente convenienti, trasparenti e e liquido. L’accesso ai REIT tramite un fondo comune consente agli investitori di ottenere una diversificazione globale nel settore immobiliare in modo conveniente “.

Al di fuori dei REIT, puoi acquistare immobili a titolo definitivo per generare un flusso di reddito durante i tuoi anni di pensionamento. Se investi in una casa plurifamiliare, ad esempio, puoi vivere in una sezione e affittare l’altra. Ciò riduce efficacemente le spese totali di soggiorno pagando il mutuo.

Successivamente, puoi decidere di continuare ad affittare la proprietà e ricevere un reddito costante dagli affitti. In alternativa, puoi vendere la casa (idealmente apprezzata) e utilizzare il ricavato per le spese di soggiorno o altri investimenti.

Investire in una piccola impresa

Un’altra opzione per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento è investire in una piccola impresa. Un investimento in una piccola impresa non significa necessariamente partner silenzioso.

Sia che scegliate l’imprenditorialità o l’investimento, i profitti delle piccole imprese non sono limitati e il potenziale ritorno sull’investimento è superiore rispetto ad altre alternative. Naturalmente, questi investimenti comportano un grande rischio. Non c’è alcuna garanzia che il tempo o il denaro investito in una piccola impresa genererà un sostanziale ritorno nel tempo. Scegliere saggiamente.

La linea di fondo

Quando un 401 (k) non è un’opzione, hai ancora diversi modi per investire per i tuoi anni post-lavoro. È sempre una buona idea lavorare con un consulente finanziario di fiducia, soprattutto se si opta per investimenti ad alto rischio.

E, indipendentemente da dove metti i tuoi soldi, assicurati di profilo di rischio e l’orizzonte temporale cambiano.