Investire in modo intelligente con un budget ridotto
Un mito comune sull’investimento è che è necessario un grosso conto in banca solo per iniziare. In realtà, il processo di creazione di un solido portafoglio può iniziare con poche migliaia o anche poche centinaia di dollari.
Questa storia offre consigli specifici, organizzati in base all’importo che potresti avere a disposizione per iniziare i tuoi investimenti. In primo luogo, tuttavia, copre alcune mosse intelligenti che i rulli bassi possono fare per avviare un programma di risparmio e investimento.
Strategie per iniziare
Sia che tu stia pianificando di investire poco o abbastanza, in scommesse sicure o giochi d’azzardo ad alto rischio, questi passaggi dovrebbero aiutarti a portare i tuoi piani sulla strada giusta.
Automatizza il risparmio
La diligenza di mettere da parte in modo affidabile una certa quantità di risparmi ogni mese raccoglierà frutti a lungo termine. Se ti manca la forza di volontà o l’organizzazione per farlo da solo, l’aiuto tecnologico è disponibile tramite varie applicazioni per smartphone e computer.
Le app che rendono il risparmio il meno indolore sono quelle che semplicemente arrotondano i tuoi acquisti e altre transazioni al dollaro più vicino e mettono da parte i “risparmi”. Ghiande, Qapital e Chime completano le transazioni dalle tue carte di credito e / o di debito e ti restituiscono il denaro in veicoli a basso costo.
Punti chiave
- Metti da parte una certa somma per risparmiare regolarmente.
- Cerca le app di risparmio che arrotondano i tuoi acquisti e salva il piccolo cambiamento.
- Paga prima i debiti ad alto interesse.
- Approfitta dei piani di pensionamento.
- Pensa al livello di rischio con cui sei a tuo agio e come cambia nel tempo.
- Scambia con scelte migliori man mano che il tuo piatto di investimento cresce.
Acorns mette i soldi in uno dei tanti portafogli ETF a basso costo; questi sono buoni veicoli per piccoli risparmiatori, come vedremo di seguito. Qapital aggiunge l’opzione per trasferire automaticamente denaro, in base alle regole scelte, a un conto bancario partner assicurato dalla FDIC. Chime, che è una banca online oltre che un’app, offre un conto di risparmio che mette automaticamente da parte una percentuale di ogni busta paga che depositi, tra le altre funzionalità.
A meno di utilizzare queste app, verifica con la tua banca le sue app e altri modi in cui potresti trasferire automaticamente i fondi dai conti non di risparmio a quelli più adatti al risparmio e agli investimenti.
Gestisci i tuoi debiti
Prima di iniziare a risparmiare, analizza quanto ti costa portare i debiti che hai già e considera quanto rapidamente potresti estinguerli. Dopo tutto, le carte di credito ad alto interesse possono avere tassi del 20% o più e alcuni prestiti agli studenti hanno tassi di interesse superiori al 10%. Questi tassi eclissano di gran lunga i guadagni annuali medi del 7% circa, che il mercato azionario statunitense è tornato nel tempo.
Se stai portando molti debiti ad alto interesse, ha più senso ripagarne almeno una parte prima di effettuare investimenti. Anche se non puoi prevedere il rendimento esatto della maggior parte dei tuoi investimenti, puoi essere certo che ritirare il debito con un tasso di interesse del 20% con un anno di anticipo equivale a guadagnare un 20% di ritorno sui tuoi soldi.
Contribuisci sempre con abbastanza denaro al tuo 401 (k) per qualificarti per il contributo corrispondente del tuo datore di lavoro: è denaro gratuito.
Considera il tuo pensionamento
Un obiettivo chiave del risparmio e dell’investimento, anche in tenera età, dovrebbe essere quello di garantire di avere abbastanza soldi dopo aver smesso di lavorare. Una priorità nella pianificazione dovrebbe essere quella di sfruttare appieno gli incentivi promossi dai governi e dai datori di lavoro per incoraggiare la sicurezza della pensione. Se la tua azienda offre un piano pensionistico 401 (k), non trascurarlo. Questo è doppiamente il caso se la tua azienda abbina parte o tutto il tuo contributo al piano.
Ad esempio, se hai un reddito di $ 50.000 e contribuisci con $ 3.000, o il 6% del tuo reddito, al tuo piano 401 (k), il tuo datore di lavoro potrebbe eguagliarlo contribuendo con $ 3.000 aggiuntivi. Un datore di lavoro meno generoso potrebbe contribuire solo fino al 3%, aggiungendo $ 1.500 al tuo contributo di $ 3.000. Avrai sempre voglia di investire abbastanza per ottenere l’intero importo della corrispondenza del tuo datore di lavoro. Non farlo significa essenzialmente buttare via i soldi.
In particolare, anche 401 (k) se alcuni altri veicoli pensionistici sono investimenti potenti a causa del loro trattamento fiscale favorevole. Molti ti consentono di contribuire con dollari al lordo delle imposte, il che riduce il tuo carico fiscale nell’anno in cui contribuisci. Con altri, come Roth 401 (k) se IRA, contribuisci con un reddito al netto delle imposte ma ritiri i fondi senza tasse, il che può ridurre il tuo impatto fiscale nell’anno del ritiro. E ricorda, se i tuoi soldi sono cresciuti per molti anni, ci sarà molto di più di quanto hai contribuito originariamente, quindi quei prelievi esentasse ne varranno la pena.
In entrambi gli scenari i guadagni su ciò che investi si accumulano esentasse all’interno del conto. Anche se il tuo datore di lavoro non offre alcuna corrispondenza sui tuoi contributi 401 (k), un piano è comunque un buon affare.
Investi il tuo rimborso fiscale
Se hai difficoltà a risparmiare denaro durante tutto l’anno, considera di mettere da parte parte o tutto il rimborso delle tasse come un modo per iniziare a investire. È uno dei pochi momenti dell’anno in cui è probabile che tu riceva un guadagno inaspettato su cui non stavi già contando.
Indipendentemente dal tipo di prodotto in cui stai investendo, è fondamentale comprendere (e fare del tuo meglio per ridurre al minimo) le commissioni ad esso associate.
Raccomandazioni per importo dell’investimento
Prima delle specifiche, vale la pena sottolineare alcuni punti generali. Indipendentemente dal tuo patrimonio netto, è importante ridurre al minimo le commissioni di investimento, che si tratti di un conto corrente, di un fondo comune di investimento o di qualsiasi altro prodotto finanziario.
Questo è particolarmente vero quando stai investendo con un budget, perché le commissioni fisse richiederanno una fetta maggiore dei tuoi risparmi. Una commissione annuale di $ 100 su un account da $ 1 milione è banale, ma una commissione di $ 100 su un account da $ 5.000 è un grosso successo finanziario. Se stai investendo con un budget, scegli attentamente i costi associati a dove metti i tuoi soldi.
Dovrai anche valutare i probabili rendimenti dei tuoi investimenti rispetto al livello di rischio che ti senti a tuo agio e che è appropriato alla tua età. In generale, il tuo portafoglio dovrebbe diventare sempre meno rischioso man mano che ti avvicini al pensionamento.
Come investire $ 500
Può sembrare una piccola somma con cui lavorare, ma $ 500 possono andare più lontano di quanto potresti pensare nell’avvio di un portafoglio di investimenti. Se preferisci giocare sul sicuro, parcheggia la tua somma in un certificato di deposito (CD) di una banca o altro istituto di credito oppure usalo per acquistare buoni del Tesoro a breve termine, che possono essere acquistati tramite un broker online. Il potenziale di crescita con entrambe le opzioni è limitato, ma i rischi sono praticamente nulli. È un modo per guadagnare un po ‘sui tuoi soldi finché il tuo gruzzolo non cresce al punto in cui sono disponibili altre opzioni.
Per coloro che si sentono a proprio agio con un po ‘più di rischio, molte scelte sono disponibili, anche per i piccoli investitori, che promettono rendimenti maggiori rispetto ai CD o ai Buoni del Tesoro. Uno è un piano di reinvestimento dei dividendi (DRIP). Acquisti azioni di azioni ei tuoi dividendi vengono automaticamente utilizzati per acquistare azioni aggiuntive o anche frazioni di azioni. Questa è un’ottima scelta per i piccoli investitori perché le azioni vengono acquistate con uno sconto e senza pagare una commissione di vendita a un broker. L’acquisto di una singola quota delle azioni di una società ti consentirà di iniziare.
Un’altra opzione per iniziare in piccolo è un fondo negoziato in borsa (ETF), la maggior parte dei quali non richiede un investimento minimo. A differenza della maggior parte dei fondi comuni di investimento, gli ETF presentano in genere una struttura di gestione passiva, che si traduce in una riduzione dei costi correnti. Tuttavia, tra gli altri inconvenienti degli ETF, è necessario pagare le commissioni sulle loro transazioni. Per ridurre queste spese, prendi in considerazione l’utilizzo di un broker di sconti che non addebita una commissione o pianifica di investire meno spesso, magari investendo importi maggiori trimestralmente piuttosto che effettuare piccoli acquisti mensili.
Verso il vertice del continuum del rischio, c’è l’investimento nel prestito peer-to-peer. I crowdfunders mettono in contatto gli investitori con denaro da prestare e gli imprenditori che cercano di finanziare nuove iniziative. Quando i prestiti vengono rimborsati, gli investitori ricevono una quota degli interessi in proporzione all’importo che hanno investito. Alcune piattaforme di crowdfunding hanno minimi elevati per aprire un account, come quella da $ 1.000 per Lending Club, ma puoi iniziare con altre, come Prosper, per un minimo di $ 25.
Il crowdfunding offre un rischio elevato, poiché molte nuove iniziative falliscono, ma anche la prospettiva di guadagni più elevati. In generale, i rendimenti annuali scendono dal 5% all’8%, ma possono salire fino al 30% o più per gli investitori che sono disposti a correre un grosso rischio o sono semplicemente abbastanza fortunati da sostenere un nuovo arrivato particolarmente redditizio.
Come investire $ 1.000
Se stai risparmiando per la pensione o per l’acquisto di una casa a qualche anno di distanza, potresti cercare un fondo con scadenza obiettivo a bassa commissione con un investimento minimo relativamente basso, in genere di $ 1.000 circa. Con questo tipo di fondo scegli la data obiettivo. Gli investimenti nel fondo vengono regolati automaticamente nel tempo, con il mix complessivo che passa da più rischioso a più sicuro man mano che la data obiettivo si avvicina.
Perché questo è importante? Quando sei appena agli inizi, hai tempo. Puoi effettuare investimenti più rischiosi che potrebbero generare rendimenti più elevati. Tuttavia, man mano che ti avvicini alla data prevista, soprattutto se è la data del tuo pensionamento, vuoi proteggerti da perdite improvvise che possono far deragliare i tuoi piani.
Con quei $ 1.000, potresti anche prendere in considerazione l’acquisto di singole azioni azionarie, che comportano un rischio maggiore ma possono generare rendimenti più elevati. Investire in singole azioni che pagano dividendi è una strategia intelligente. Avrai la possibilità di ricevere i dividendi come pagamenti in contanti o reinvestirli in azioni aggiuntive.
Come investire $ 3.000
Questo livello di investimento consente l’accesso a opzioni aggiuntive, inclusi più fondi comuni di investimento. Mentre alcuni fondi richiedono un investimento minimo di $ 1.000 o meno, una somma maggiore è più comune, come i $ 3.000 richiesti da Vanguard per la maggior parte dei suoi fondi.
Tra i tanti tipi di fondi, considera di guardare prima a un fondo indicizzato, un tipo di fondo comune che replica un indice di mercato specifico, come Standard & Poor 500 o Dow Jones Industrials, e offre commissioni relativamente basse. Come gli ETF, i fondi indicizzati sono gestiti passivamente, il che significa un rapporto di spesa inferiore, che a sua volta modera le commissioni.
L’obiettivo di un fondo indicizzato è di eguagliare almeno la performance dell’indice. Ti offre anche un’ampia esposizione a una serie di classi di attività.
Come investire $ 5.000
Le possibilità diventano più ampie al livello di $ 5.000, comprese più opzioni per investire nel settore immobiliare. Sebbene $ 5.000 non siano sufficienti per acquistare una proprietà, o anche per effettuare un acconto, sono sufficienti per ottenere una partecipazione nel settore immobiliare in molti altri modi.
Il primo è investire in un fondo di investimento immobiliare (REIT). Questa è una società che possiede un gruppo di proprietà o mutui che producono un flusso continuo di reddito. In qualità di investitore REIT hai diritto a una quota del reddito generato dalle proprietà sottostanti. I REIT sono tenuti per legge a versare annualmente il 90% del proprio reddito agli investitori sotto forma di dividendi. I REIT possono essere scambiati o non negoziati, con questi ultimi che comportano commissioni iniziali molto più elevate.
Il crowdfunding immobiliare è una seconda opzione. Le piattaforme di crowdfunding immobiliare possono ora accettare investimenti da investitori sia accreditati che non accreditati. Molte piattaforme fissano l’investimento minimo per accedere a contratti immobiliari privati a $ 5.000.
Gli investitori possono anche scegliere tra investimenti di debito e partecipazioni in proprietà commerciali e residenziali, a seconda della piattaforma. I rendimenti per investimenti di debito vanno dall’8% al 12% all’anno. Gli investimenti in azioni possono vedere rendimenti più elevati se il valore della proprietà aumenta. Tieni presente che questo tipo di investimento può comportare più rischi rispetto agli investimenti più tradizionali.
La linea di fondo
Investire può diventare complicato, ma le basi sono semplici. Massimizza l’importo risparmiato e i contributi del tuo datore di lavoro. Riduci al minimo le tasse e le commissioni. Fai scelte intelligenti con le tue risorse limitate.
Detto questo, la creazione di un portafoglio può anche aumentare tali complessità come il modo migliore per bilanciare il rischio di alcuni investimenti con i loro potenziali rendimenti. Considera l’idea di chiedere aiuto. Data la tecnologia e la forte concorrenza per i tuoi investimenti, sono disponibili più risorse che mai. Queste opzioni includono robo-advisor, assistenti virtuali che possono aiutarti a creare un portafoglio bilanciato a un prezzo basso e consulenti finanziari a pagamento, che non dipendono dal reddito derivante dalle commissioni sui prodotti che ti vendono.
La parte più difficile dell’investimento è iniziare, ma prima lo fai, più dovresti guadagnare. E ‘così semplice.