Quali sono i vantaggi dei rating del credito?

Un rating del credito può essere il fattore decisivo sul fatto che un mutuatario riceva o meno un prestito. Buoni rating di credito consentono a persone, aziende e governi di prendere facilmente prestiti da istituzioni finanziarie o mercati del debito pubblico. A livello dei consumatori, le banche generalmente basano i termini di un prestito in funzione del rating o del punteggio di credito; questo in genere significa che migliore è il tuo rating di credito, migliori sono le condizioni del prestito. D’altra parte, se la tua solvibilità è scarsa, la banca potrebbe persino rifiutare la tua richiesta di prestito. Ciò può influire sulla tua capacità di ottenere un mutuo o una carta di credito. Anche aziende e governi possono trarre vantaggio da rating di credito elevati.

Rating di credito personale

I punteggi di credito sono determinati dalle agenzie di segnalazione del credito, che sono società che raccolgono informazioni sul credito al consumo e le vendono a istituti di credito per aiutare a determinare l’affidabilità creditizia di un mutuatario. Ci sono tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Le agenzie di credito assegnano punteggi di credito in base alla storia del mutuatario di contrarre prestiti, ai saldi complessivi dei prestiti e alla cronologia dei pagamenti.

Punti chiave

• Un rating del credito aiuta il prestatore a determinare l’affidabilità creditizia di un mutuatario.
• I rating di credito personali sono determinati da fattori quali la storia della presa in considerazione dei prestiti, i saldi dei prestiti e la cronologia dei pagamenti.
• Gli investitori spesso basano le loro decisioni sull’opportunità di acquistare un’obbligazione, e talvolta un’azione, sulla base del rating di credito dell’azienda.
• I paesi con rating di credito più elevati hanno maggiori probabilità di attrarre acquirenti di obbligazioni sotto forma di capitale straniero.

Se una persona ha una comprovata esperienza nel ripagare i prestiti in modo tempestivo, quella persona avrà probabilmente un punteggio elevato. I punteggi di credito bassi vengono assegnati a persone che hanno una storia di pagamenti in ritardo o inadempienti sui prestiti. Livelli elevati di debito possono anche ridurre il punteggio di credito di un individuo. Per questo motivo, è importante controllare spesso il tuo punteggio di credito e saldare qualsiasi debito in sospeso o risolvere eventuali problemi che incidono sul tuo punteggio di credito in modo che possa iniziare ad aumentare ancora una volta.

I rating di credito personali, o punteggi di credito, vanno da 300 a 850. 670 e oltre è considerato buono, mentre da 740 a 799 è considerato molto buono. Un punteggio di credito scadente sarebbe inferiore a 580.

Credito aziendale

A livello aziendale, di solito è nel migliore interesse di un’azienda cercare un’agenzia di rating del credito per valutare il proprio debito. Gli investitori spesso basano parte della loro decisione di acquistare le obbligazioni di una società, o anche le azioni, sulla solvibilità del debito della società.

Le principali agenzie di credito, come Moody’s, Fitch Ratings o Standard and Poor’s, eseguono questo servizio di rating a pagamento.2 Mentre Moody’s e Standard and Poor’s hanno sede negli Stati Uniti e controllano circa l’80% del mercato dei rating, Fitch è presente in più di 30 paesi e controlla circa il 15% del mercato dei rating.

Gli investitori spesso esaminano il rating del credito fornito da queste agenzie internazionali, nonché i rating forniti dalle agenzie di rating nazionali prima di decidere di investire. La linea di demarcazione per il rating del credito aziendale è investment grade. L’investment grade e superiore sono considerati meno rischiosi, mentre un livello inferiore a investment grade comporta un rischio maggiore ma a volte una ricompensa maggiore, in particolare attraverso rendimenti più elevati sulle obbligazioni.

Valutazioni governative

Anche i rating di credito sono importanti a livello di paese. Molti paesi fanno affidamento su investitori stranieri per acquistare il proprio debito e questi investitori fanno molto affidamento sui rating di credito forniti dalle agenzie di credito. I vantaggi di un rating di credito elevato includono la possibilità di accedere a fondi dall’esterno del proprio paese e la capacità di attrarre altre forme di finanziamento in un paese, come gli investimenti diretti esteri.

Una società che cerca di aprire una fabbrica in un determinato paese può prima esaminare il rating di credito del paese per valutarne la stabilità prima di decidere di investire. Ad esempio, i buoni del Tesoro degli Stati Uniti sono considerati a basso rischio perché portano il rating di credito del governo degli Stati Uniti. Poiché gli Stati Uniti sono un paese con un’economia forte e un basso rischio politico, il suo rating del credito ne beneficia a causa di questi fattori.